续贷款需要什么手续（房贷续贷是要再次审核吗）

定期存款，为啥银行不经个人同意，一律办成‘约转’？，下面是余汉波给大家的分享，一起来看看。

续贷款需要什么手续

这里的“约转”是指定期存款到期之后，默认将本息转存同一期限的定期存款，而不是自动转成活期。

存款到期之后，约转并不会造成存款人的损失，反而对存款人是有利的——增加存款人的利息收入，而若要取现，只需定期转活期，可以随时支取，以活期计息。

如果我们假设默认不是约转，那么定期存款到期转活期，则以活期计息，而存款人忘记或忙碌没有去续转，这会造成存款人的利益损失。

如果你是在柜台存款，大多数银行在存款单里都会有类似是否自动转存的选项，只是大多数情况是被存款人忽略，或者填了以后没什么印象。

而如果是网上办理定期存款，通常会在条款中说明默认选项，但存款人大多数不会去看相应的存款条款。

如果我们假设，它的默认选项是定期到期之后转活期，那么我们是否是要问——为啥银行不经个人同意，一律办成“不约转”呢？

而对一些容易忘事，或者没有时间去办转存的存款者而言，这种“不约转”就给他带来的困扰，同样会发类似的牢骚。

所以说，不管是默认约转还是不约转，它始终需要一个默认选项，而默认选项并不能解决所有的问题，即不可能是一个完美的选项——我们要体谅这种不完美。

不管是对存款人还是对银行，相对于不约转，约转是最佳方案。

不约转，若存款人忘记，或没有时间，在定期到期之后去续转。即定期存款到期之后转为活期，存款人需要去营业厅办理继续存定期手续。

从时间成本上来说，存款人要花费相应的时间，对存款人是不利的。

从利息方面来说，如果存款人过了一段时间才去转存，会导致这段时间以活期利息计息，造成存款利息损失。

默认约转，不需要存款人去办理相应的手续，连本带息的继续存入相同期限的定期存款，可以节约存款人办理手续的时间成本，以及任何一段时间都可以获得定期存款利息。

所以说，相对于默认不约转，约转对存款人更有利。

对于银行而言，一笔钱不是定期存款，被随时支取的概率就大，比如转存别的银行，或存余额宝之类的货币基金。

而若是定期存款，存款人相应的会减少做其他的使用，毕竟定期转活期会导致以活期计息，给存款人带来损失。

同时，定期存款可以减少银行存贷期限错配的风险，相对而言需要保存的现金流相对较少，可以通过存款倍数去提高金融杠杆，从而赚更多的钱。

所以说，相对于默认不约转，约转对银行更有利。

如果你认为默认不约转好，那么你可能不了解，定期存款也可以随时支取。

定期存款一般都是可以提前支取的，即还未到存款期，急需资金，可以提前支取定期存款，并不像定期理财产品，未到期不能提前支取。

但是需要清楚，定期提前支取，是以定期转活期，然后从活期存款账户中支取。而定期提前转活期会导致定期利息损失，以活期存款计息。

比如 1 万元存 3 年定期，利率为 2.5%，而同期活期利率为 0.3%，那么在存一年之后，急需要钱,，存款人可以将定期转活期，然后支取。

但是定期转活期之后以活期计息，即存款人提前支取，只能获得 1 万 *0.3%=30 元的利息，并不是 250 元的利息。

因此，存款默认约转，存款人不必担心支取的问题，并不存在约转之后不能支取的问题。

当然，有些定期是不能提前转活期的，比如存款人办理了存款质押贷款，或者相关的协议存款等。但是这些不能提前转活期的存款，与约转是没有关系的。

任何事物，有利必有弊。

默认约转对于大多数存款人，以及银行都是有利的。但是仍然对一部分人是不利的，这会导致存款人需要花费相应的时间成本，以及学习成本。

比如存款人有一笔定期存款 1 个月后到期，同时 1 个月后，有一笔或多笔贷款需要自动还款，比如信用卡或房贷等。

那么假设存款人不知道银行定期存款默认是约转的，或者知道但是没有相应的时间去办理定期转活期手续，他会认为定期到期之后转为活期，从而没有理会。

而活期和定期是银行的两个子账户，自动扣款只能扣款到活期账户，并不能扣款到定期账户，定期到期之后约转成同期限的定期，这会导致自动还款扣款不成功，从而影响存款人征信，给存款人带来损失。

因此，约转是存在相应的弊端的，对于需要在定期到期之后用到该资金的存款人是不利的，这会增加存款人的时间成本，以及学习成本——若存款单上有是否约转的选项，那最好根据实际情况对其进行确定。

房贷续贷是要再次审核吗

来源：经济日报

日前，中国银保监会披露8张罚单，涉及4家大型银行。从处罚原因看，主要包括个人经营贷款挪用至房地产市场、个人经营贷款“三查”不到位、个人消费贷款违规流入房地产市场等。同样，近段时间以来，不少人都接到过贷款中介的电话，被推销将房贷转成经营贷。

信贷乱象的背后，是目前多家银行个人经营贷利率已低至3.5%以下，而存量房贷利率依然较高，经营贷利率和存量房贷利率之间的利差让不少信贷中介感觉有利可图，甚至创造出房屋抵押贷、消费抵押贷、信用抵押贷等各类贷款名目。

天下没有免费的午餐，贷款人应警惕其中的法律风险。通常来说，银行在和借款人签订贷款协议时会同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用，将会立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

与此同时，经营贷利率相对较低，本意是扶持中小企业发展，期限较于房贷会短很多。这就意味着购房者要在房贷期限内不断续贷，银行也会对申请资料再度审核，从而进一步加大购房者的相关风险。如果随着相关政策的变化，经营贷与房贷利率之间的利差不断缩小，消费者就会得不偿失。

从目前情况来看，房贷利率和经营贷利率只要存在利差，便很难杜绝这种“倒贷”行为。若简单调整房贷利率和经营贷利率持平，则会压降银行合理利润空间，甚至给银行带来经营风险，不利于金融市场健康稳定。

因此，治理信贷乱象，单靠约束或者整治某一环节比较困难，需要监管部门、金融机构多方合作，共同发力。

金融机构方面应做好贷后管理，加强对信贷资金流向的审查，对于贷款资金流入禁入性领域，提前收回贷款，确保资金流向合规；监管部门应编织更细密的监管网络，加大对信贷乱象的打击力度，依法严格问责。

更重要的是，监管部门和金融机构需要正视存量房贷利率和经营贷利率之间存在明显利差这一现实，根据情况，出台相关举措，在确保银行合理利润空间不会受太多损失、保持相关业务可持续性的同时，维护金融消费者合法权益。

对消费者而言，要谨记天上不会掉馅饼，应通过正规金融机构、正规渠道进行咨询或者办理金融业务。如确需金融中介服务，也要注意核实中介机构资质，详细了解中介服务与合同内容，警惕贷款营销宣传中隐瞒实际息费标准等虚假宣传行为，保护自己的合法利益。

（杨怡明 来源：经济日报 农村金融时报供稿）

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