月光族贷款审核多久（月光族借款平台）

“月光族”变“月欠族” 不少年轻人靠借贷消费度日，下面是新华网给大家的分享，一起来看看。

月光族贷款审核多久

来源:中国青年报

“月光族”变“月欠族” 过度消费造就年轻“负翁”

“我算是亲身体会到了从小康到贫穷的过程。”去年的一段“负翁”经历，着实给25岁的段茜上了一课。

2018年夏天，这位“沪漂”从上一家公司辞职。由于这家经常加班的公司薪水给得较高，她希望在找到下一份工作之前，好好“犒劳”自己一番。于是，她给自己买了最新款的苹果手机，还通过跨境电商等渠道买了一堆化妆品。为了更靠近男友上班的公司，她搬了家，还和男友一起养了一只秋田犬。

本以为可以过一段“富人”生活的她，没想到很快就成了“负翁”。一向以“月光族”自嘲的她，有一天突然发现自己的银行、支付宝账户上只剩几千元，而每天还有许多固定开销。更让她担心的是，已经过了2个月，仍然没有找好下一份工作。

无奈之下，她先跟男友借了几千元，又办理了2张信用卡借入了4万元，甚至还在2家网贷平台注册了实名账户，借入5万元。按照原本的计划，跟银行和网贷机构借的钱只是应急，找好下一份工作后很快就能还上。但她没想到的是，下一份工作的工资要延后一个月才能发。在此期间，每个月需要支付的利息就像滚雪球一般，达到了每月1500多元。

“开心一个月，痛苦一整年。”后来，段茜花了一年多的时间才把当初借来的外债还上。在她看来，那段时间的自己缺乏金钱观念，不仅“月光”还“月欠”；而商家鼓励消费的刻意引导、借贷机构较低的审核门槛，都助长了像她一样的年轻人负债消费的欲望。

“月光”、穷忙....。。年轻“负翁”借款浇愁愁更愁

出乎不少人预料，一二线城市的一些年轻白领正受困于自身的经济负债问题。

智联招聘发布的《2018年白领满意度指数调研报告》显示，超两成白领2018年处于经济负债状态：盘点收入盈余时，有21.89%的受访白领处于负债状态，成为典型的“穷忙族”，存款余额为“1万-3万”的白领占20.15%，存款“5万以上”的白领为17.67%。

该报告认为，除了薪酬的水平会直接影响存款余额的多少外，越来越多的年轻人选择“月光消费”，甚至“超前消费”，也是影响存款余额的重要因素。

今年24岁的“北漂”张睿琳自嘲，自己也属于上述报告提到的“穷忙一族”。2016年本科毕业后，她在北京找了份月薪8000多元的工作，但每个月将近3000元的房租，以及固定的通勤、通讯、衣食住行等成本算下来，工资收入也就勉强够用。遇到买衣服、科技产品或者化妆品等额外的消费选项时，她不得不借助信用卡、“蚂蚁‘花呗’”等借贷产品。

起初，她认为这些借贷平台正在帮助自己渡过债务危机，但时间一久，自己的消费也越来越大手大脚。跟同龄人聊天时，张睿琳发现，很多人都是“花呗一族”，还经常以“以前我是月光族，现在是月欠族”来自嘲。

金融搜索平台融360的一项调查数据显示，53%的大学生选择贷款是由于购物需要，主要购买化妆品、衣服、电子产品等，多属于能力范围之外的超前消费。许多年轻人会选择花呗、百度有钱花、360白条、微粒贷、分期乐等众多平台借贷，用于消费。通过这些借贷平台，用户可以预支额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

不仅职场白领，不少大学生也成为借贷消费的拥趸。1998年出生的大学生高梓豪一向是忠实的“苹果粉”，2018年10月，他用自己两个月的生活费购买了一台最新款的iPhone手机。小愿望是达成了，但生活花费让他犯难了。接下来的几个月，他又陆续跟身边的同学、亲友借了几千元作为生活费。

在同学的建议下，高梓豪开通了消费信贷业务，并从中借到了2个月的生活费。但每到还款日，他就感觉自己被人催债一样不自在。在父母打来生活费，学校发下奖学金之后，他都赶紧还钱。“借钱消费就跟喝酒一样，带来的是愁更愁。”他感慨道。

消费借贷诱惑多，年轻人要“开源节流”

回忆起借钱消费的那段经历，高梓豪既后悔又向往。在他看来，穿得起潮牌、用得起新款手机，是不少同学的共同追求，虽然短期内可能需要借钱甚至贷款才能实现这些目标，但自己的未来还长，以后还有很多机会可以还款。

高梓豪坦言，使用网络平台借贷，不只是因为自己花销太大而且消费观念在变化，也与外界的引导有关。他对某家网络借贷平台曾经推出的一则视频广告印象很深：有三个年轻人，一个快递员通过网络平台分期贷款，给自己买了一把一直想买的萨克斯；一个刚毕业的大学生通过网络借贷开始了自己的跨国旅行；一对情侣也通过网络借贷，用了很少的首付就买到了第一台车。

“当时我就觉得，这个广告好像在说，网络借贷可以帮我们去实现自己的爱好和梦想。”经历过“负债危机”后，他才逐渐感觉，这类视频广告其实在向年轻用户传递一个理念：年轻就该通过花钱来让自己过得更好，隐含着鼓励年轻人提前消费甚至过度消费的意思。

段茜也有类似的感受。在辞去第一份工作后，她也想过是否要过一段时间“紧日子”，但手机上时不时出现的借贷提醒信息，又在向她伸出“大胆消费我埋单”的“橄榄枝”。据她回忆，在两份工作的间隔期间，每个月她的手机上都能收到三四条由现金贷、消费贷平台发来的短信，提醒她“信用良好可开通借贷服务”，还“贴心地”附上了可借贷的额度和免息期。

瞄准年轻一代的网络消费金融行业近几年迅猛发展。据中商产业研究院发布的《2018-2023年中国互联网消费金融行业市场前景和投资机会研究报告》统计，2017年中国互联网消费信贷交易规模超30万亿元，增长率为33%；预计2018年这一领域的规模将达到40.8万亿元，增长率为19%。

中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授认为，当下部分年轻人攀比消费、过度消费的现象比较严重，类似情况若蔓延开来，将给其个人、家庭和全社会带来风险，既增加年轻人自身和家庭的债务负担，也可能带来今后的社会养老风险。

蚂蚁金服和富达国际联合发布的《2018中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的中国年轻一代，56%暂未开始为养老储蓄，44%群体中平均每人每月储蓄只有1339元，部分年轻人处于“零储蓄、高负债”状态。

在刘俊海看来，在金融“防风险”的背景下，以消费贷、现金贷为主业的网络平台更应承担社会责任，不能误导、引诱年轻消费者借钱消费；对于年轻用户，应该做好背景调查和资料审核，不能助长其过度消费的心理。否则，不仅涉嫌违法商业伦理和有关法规，也会给消费信贷行业带来负面影响，“把这个概念玩坏了”。

针对年轻“负翁”的社会现象，他也表示，年轻人既要开源也要节流。一方面，全社会要考虑怎么提高年轻人的收入水平和获得感；另一方面，以90后、00后为代表的年轻一代也要自食其力，“流自己的汗，吃自己的饭”。（王林）

月光族借款平台

这段时间，围绕几家消费贷平台上市，现金贷再次陷入舆论的漩涡之中。从开始一边倒的高利贷原罪质疑，到后续业内人士陆陆续续的辩白，热度一直不减。直至27日，有媒体曝出监管措施或将于近期出台，靴子总算是要落地了。

其实，所有关于现金贷的争论，归根结底在于对于现金贷的认识存在差异，而差异的背后很多都是幻觉而已。破除幻觉，方能看清现金贷行业的真面目，也才能为现金贷的明天选一条出路。

现金贷的爆发，源于对场景的抛弃

首先要搞清楚一件事情，现金贷是怎么火起来的？

2013年前后，在互联网理财、线下扫码付、P2P、众筹等互联网金融新业态兴起的同时，消费金融作为一种传统的金融业态也开始焕发生机。与互联网理财、线下扫码等业态需要用户教育不同，线上借款是不需要用户教育的，因为对用户而言重要的是拿到钱，渠道不重要，相反，相比线下借款的繁琐流程，用户更喜欢线上操作。真正需要教育的，是贷款人自己。

对贷款人而言，最关心的是如何能把贷出去的钱收回来。通过互联网的模式，不与用户见面，甚至也不掌握精准的用户画像，所以，一开始贷款机构也是不放心的，大家便把消费贷款的切入点主要集中“消费”二字上，贷款只是消费场景的支付工具罢了。

在这个理念下，消费金融又被称作场景金融，场景分期是主流的玩法，不考虑场景的现金贷则是小众的尝试，并不被主流机构看好。此时的消费金融创业都集中在场景分期领域，校园分期、租房分期、3C分期、旅游分期、医美分期甚至是炒股配资分期、购房首付分期等，大家都是先要搭建或依附一个场景，然后再基于场景去开展分期业务。

既然是基于场景开展业务，那么场景的大小便决定了业务空间的大小，所以，大多数场景分期的创业机构都没有做大，相比P2P、第三方支付、互联网理财的火爆，消费金融业务似乎便一直不温不火。

转机来自哪里？便是对场景的抛弃。

场景分期模式下，消费贷平台积累了一批优质用户群，这部分人有着良好的还款记录，但无论3C消费还是医美分期，都是低频场景，好不容易积累的用户总不能就这么流失，一些平台开始针对性开发小额现金贷产品。现金贷产品的高风险倒逼出“利息覆盖风险”的模式，由于金额小、期限短，用户对实际利率缺乏感知能力，高利率本身并没有对用户体验带来太大负面影响。

既然现金贷在商业逻辑上可行，大量的从业机构便涌现出来。与此同时，2015年末至2016年初，互联网金融迎来强监管时期，P2P、第三方支付、互联网理财都不再是创业的好风口，一些P2P平台也开始通过砍掉理财端的方式淡化P2P色彩并最终变身现金贷平台。

另一方面，传统金融机构向零售转型、网贷行业向小额资产转型，通过助贷模式，为现金贷平台提供了大量资金。供给的增加反过来催生了新的贷款需求，需求的增加又催生了更多的供给，只要资金源源不断地进入，这个供给与需求互为促进的游戏就能持续下去，行业规模便能越做越大，现金贷逐步成为一种行业现象，一个新的风口诞生了。

一旦被视作风口，各种资源加速涌入，风口也就坐实了。

四大幻觉之下，你真的了解现金贷？

现金贷起来以后，争议从未断过，根本上看，在于以下几个幻觉。

幻觉一：借款需求一直都在，这是个朝阳行业

不少人秉持这样一个观点，想借钱的人一直都有，且借款需求是可以培养的，良好的还款记录带来更高的借款额度。理论上，只要平台的存量借款用户足够多，既便没有新用户，存量用户的可借款额度也是自然增长的。在这样一个自循环架构下，消费贷这个行业简直是潜力无穷，几乎看不到天花板。

但从行业可持续性上看，每个人的借款额度都是存在天花板的。借出去的钱要能收得回来，从借款人角度看，借的钱是要还的。当一个人借钱用于消费时，只能通过后续的收入来还钱，理论上，其未来收入的现金流折现便构成了这个人借款额度的天花板。通俗点讲，居民收入水平的增速从根本上制约着消费金融行业的增速。

当行业短期的火爆过度透支借款需求，导致个人负担的债务增速远超其收入增速时，天花板便临近了，朝阳会瞬间变夕阳。

幻觉二：现金贷没门槛，有流量就有未来

得益于“利率覆盖风险”的展业模式深入人心，现金贷的火爆给市场这样一种错觉：人傻、钱多、速来。现金贷这个行业似乎没什么门槛，只要利率高，风控便不重要，能找来借款客户便有未来，以至于不少平台看来，获客引流能力比风控能力要重要地多。

行业越是重视引流，手握流量入口的贷款超市便越有价值，近期无论是随手记的C轮融资还是融360的赴美上市，得到资本青睐的重要原因之一便是其卓越的引流的能力。据说，已经有更多的流量型选手着手布局现金贷业务，或为第三方引流，或亲自上阵。

流量的重要性自不必言，但唯流量论绝对是幻觉。

利率覆盖风险的模式之所以有效，首要的前提是能收到利息。极端情况下，若所有的借款都属于骗贷行为，年化利率500%又有何用？所以，定价再高，都要考虑风控。只不过，定价越高，对不良的容忍度越高、对风控精细化程度的紧迫性越低罢了。

从行业此前的发展路径看，把利率定高些，从按时还款的好人那里获得的高利息可以弥补坏人赖账产生的损失，便可以盈利。于是便有了这样的商业逻辑，风控能力差些不打紧，有人来借钱才是王道。

只是，高利率已然被视作现金贷的“原罪”，行业不可能一直戴“罪”奔跑的，监管的手会出来纠偏，舆论的手也会出来谴责。同时，按时还款的好人是用来维护和服务的，而不是作为分母补贴坏人的，你不珍惜，有的是平台珍惜，这么玩下去，真的就不担心发生严重的逆向选择问题，好人都被好平台请走了，留下的都是不还钱的人。

所以，不抓紧夯实风控，更待何时呢？

幻觉三：高复借率的平台，资金更安全

不少平台都在宣传复借率的概念，从已披露的数据看，一家经营数年的平台用户复借率能达到70%以上，有的甚至更高。只有按时还款，平台才会允许复借，额度也会逐步升高，对平台而言，省却了拓展外部用户的麻烦，也摊薄了新用户获客的高成本。不断地提高复借率，便成为了有效的运营手段。

提升续贷率本身并没有错，前提是借款用途用于日常消费。如何判断借款资金是否用于日常消费呢？常识即可。

以一个典型的月光族借款用户为例，每个月末借款1000元，次月10日发工资进行还款。这一借款行为每个月都可以发生一次，一年可以为平台贡献1.2万的放贷额。既便偶尔用户存在购买手机等大额消费支出，使得借款金额骤然提升，但从下个月开始，其借款金额依旧会回落至千元左右。

所以，针对典型用户的复借行为，可以着重去观察其借款金额，如果每次借款金额是缓慢上升的，则可视作为正常的消费行为。如果单次借款金额环比增幅过大，如从半年前的单笔借款1000元升至单笔5000元甚至10000元，那么这个借款轨迹肯定有问题，起码借款资金不是用于日常消费的。此时，用户便存在以贷还贷、赌博甚至其他不良嗜好的风险。

从目前一些平台披露出来的存量用户人均借款金额的增幅来看，基本处于一年的时间内增长几倍甚至十几倍的区间内，既便考虑平台提额的影响，正常的消费增长可能这么快吗？

所以，高复借率是不是好事，还要看人均借款金额是平稳增长还是跃迁式增长，不能一概而论。

幻觉四：不良率逐步走低，行业发展会自然向好

不良率是衡量放贷机构经营质量的很重要的一项指标，不过，不良率指标天然存在操纵空间。同时，不良率是反映历史情况的静态指标，而贷款风险是后置的，在缺乏常态化贷款拨备计提机制的背景下，唯不良率论，是很危险的。

操纵不良率指标主要有两类手法，一是自定义口径，混淆视听；二是同一口径下，在分子、分母上作文章。

关于不良率的口径，商业银行通过贷款五级分类进行界定，正常、关注、次级、可疑、损失，后三类都属于不良贷款的范畴，不良贷款余额/贷款总额即为不良率。而对于互联网平台而言，则缺乏统一的标准。首先是不良贷款的界定，基于逾期天数的不同，有M1（逾期30天）/M2（逾期60天）/M3（逾期90天）之说，逾期多久才算不良，每家平台都可自定义计算口径；其次是不良率本身，有的平台是针对所有贷款公布不良率，有的平台针对特定时期公布不良率，有的平台则只计算特定品类贷款产品的不良率。

口径的影响能有多大？不妨看个例子。前几日，互金协会发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》(T/NIFA1-2017)，其中对于逾期的界定为“按合同约定，出借人到期未收到本金和利息”；而在之前的版本中，逾期是指“借款人在借款合同约定的期限内未足额偿还本金和利息”。按照新的口径，网贷平台频现零逾期的“奇观”便有了合理的解释，因为既便借款人逾期，只要不影响对出借人的足额偿付，便不会影响平台的逾期率指标。

而基于同一口径下的历史数据对比，分母便成了关键。有银行工作经历的人都知道，四季度是放贷淡季，因为四季度放贷当期利息收益不能覆盖新计提拨备，影响净利润；而很多互联网金融平台，尚没有计提拨备的意识，四季度反倒是放贷高峰期，可以做大分母，美化年末不良率。和某平台的信贷业务员聊天，据他所称，对于资质较差的借款人，他一般都会建议11月-12月期间来申请借款，成功率会大大提高，因为平台风控会有意放松准入标准以做大分母。

说完不良率指标本身的问题，再谈谈不良风险滞后性。随着行业黑名单共享机制的推动，借款人逾期或恶意拖欠的行为有很大概率被其他平台获知，从而导致在第三方平台也借不到钱。因此，借款人流动性状况恶化时，宁愿以贷还贷，也轻易不会逾期。在这个阶段，借款人的还款行为看似良好，实际上已经隐患重重。

有人要问了，当前宏观经济企稳、居民收入水平也在稳步提升，借款人流动性应当不至于出现大面积恶化吧？像美国次贷危机的爆发，如果不是因为基准利率提高导致利息负担加重和房价下跌，后果也不至于那么严重。

问题是，当贷款产品的年化利率达到40%以上时，过度贷款本身就在侵蚀借款人的流动性健康状况。因为对绝大多数借款人而言，其收入增速都不可能达到40%以上，借款金额越大、借款期限越长，借款人的流动性便会越差。尤其是借款人陷入以贷还贷的困局时，总的借款金额出现急剧上升，其流动性也会加速恶化。既便宏观层面、收入层面一切良好，借款人自身的资金链也总有断裂的一天。

当个体行为上升至群体行为，个人资金链的问题便衍生为行业不良的集中爆发。

关于现金贷的明天

抛开幻觉，我们会发现真实的现金贷行业远非看上去那么生机勃勃、健康可持续，相反，高速增长的表象之下的确潜藏着风险。

说到现金贷的风险对治，目前业内已经给出了很多有建设意义的意见，比如加强行业准入监管、对高利率进行管制、对借款人的多头借贷行为进行管制、强化资金用途管理、严控以贷还贷等高危行为等等，这些建议都对，但很多问题一环扣一环，若不考虑行业实情，很多长期看来有效的措施在短期反倒有可能火上浇油，提前引爆风险，酝酿出新的问题来。

如果承认现金贷是个危险的游戏，当务之急是控制增量，提高高利率的现金贷平台发展新借款用户的门槛，堵偏门才有更多地人走正门；其次便是对存量问题进行摸底排查，重点关注资金用途风险，扶持场景借款，谨慎对待过度借贷行为，避免粗暴停贷引发风险；风险可控后，最后才是从业机构的准入门槛和金融持牌问题。

最后的最后，现金贷有没有明天呢？当然是有的，从大趋势上看，依旧是蓝海。只是，短期的风险和问题需要先解决，金融要为实体经济服务，步子便不能太快。

作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任

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