积木时代：全员风控的小微金融公司｜爱分析调研，下面是爱分析给大家的分享，一起来看看。
积木时代贷款怎么样
积木时代专注服务低线城市小微企业主，通过门店获客方式逐步扩张。积木时代采取类IPC风控技术，由客户经理负责贷前、贷后，信审人员负责贷中尽调，申请审批都在集中在第一线，重视全员风控。
指导 | 张扬
调研 | 张扬 吴云
撰写 | 吴云
积木时代是积木拼图集团旗下的小微企业贷款服务平台，自成立起就专注于小微金融。在积木拼图集团旗下，积木盒子是P2P资金端；积木小贷有牌照优势，与积木时代在风控层面有协同。
在各大平台纷纷把目光转向消费金融时，积木时代并不为之所动。副总裁陈超表示，“我们一直专注于小微企业贷款服务，也一定会坚持做下去，消费金融绝不是我们的主流战场。”
积木时代通过线下开门店的方式获取资产，坚持直营而不做加盟，从源头上严格控制资产质量。目前，累计放贷15亿，借款客户2.1万，在贷用户1.2-1.3万，平均借款期限20个月，件均额度7-8万。
客群定位三四线城市小微企业主
积木时代的目标客群是三四线城市的小微企业主，比如小超市老板。虽然客群在低线城市，但单客价值并不低。7-8万的件均高于绝大部分信贷产品，30%左右的年化利率对应中等偏上的Near Prime客群。
积木时代选择三四线城市的原因有两个，首先是一二线城市竞争激烈，其次是一二线城市小微企业的数据更完善，大数据风控平台更有优势，而在三四线城市数据相对空白，积木时代的类IPC技术能发挥出优势。
陈超表示，“其实在一二线城市也有很多小微企业，但是跟我们的长期发展战略不符。另外，我们成立到现在只有三年，在资产开发和人才培养上都需要稳扎稳打。现阶段我们暂时不会进入一二线城市。”
在积木时代的借款用户中，除了占比91%的小微企业主及个体工商户，剩下的是农户贷款，主要用于种植或养殖经营的资金周转。这部分业务从2016年初开始，件均额度4万，到2017年10月已累计放款约6,000万。
CEO彭少新表示，“目前我们的借款农户都是来自县城周边，与我们的门店联系比较密切。未来扩张的过程中，我们会继续做客群下沉，扩大农户贷款规模。”
门店扩张依赖人员培养
获客方式上，积木时代采用门店方式。目前全国门店有40余家，平均一家门店20-30人，线下团队约800人。而后台管理人员只有40余人，管理效率很高。
积木时代新拓门店由经验丰富的老员工主持工作，扩张速度取决于员工培养速度。目前，从一个新员工培养成为合格的信贷员，培养周期是6个月。未来，随着有经验员工的基数扩大，门店扩张能力随之加强。
单店是积木时代关注的重点，目前绝大多数单店都已经实现盈利。彭少新表示，“我们目前累计放款规模是15亿，预计2018当年放款额就能达到15亿。”
全员风控，门店权限大
积木时代在风控上借鉴并改良IPC技术，年化坏账率是个位数，在过去三年中保持了稳定。
与消费金融青睐的信贷工厂集中审批模式不同，积木时代给予门店信审人员充分信任，尽调审批环节全部在门店完成。
在信贷工厂模式中，贷款各个环节都被拆分，每个人只专注于其中一个环节，从而提升了效率。但信贷工厂模式下的员工道德风险严重，难以把控。
在积木时代的类IPC模式下，门店客户经理负责贷前、贷后，信审人员负责贷中尽调，最后把关由门店负责人以及门店风控负责人组成的审贷会控制。虽然损失了部分效率，但却在全员风控体系下保证了资产质量，这是积木时代的风控特色。
积木时代贷款流程分为两部分：负责获客的客户经理同时要对贷后管理负责，中间的尽调由经验更为丰富的信审人员负责。门店人员的激励与贷款风险表现直接挂钩，这种激励机制减小了前端资产获取环节的道德风险，更好地保证了资产质量。
在尽调过程中，信审人员重要目标之一就是完整还原小微企业的资产负债表、损益表和现金流量表，以此判断经营状况，作为授信参考。
彭少新表示，“尽调后会形成分析报告，主要包括两个方面，一是财务分析，包括现金流状况等；二是软信息，包括企业主个人口碑、嗜好、开工资是否及时等。综合定量和定性分析，形成针对小微企业的全面评估。”
门店风控负责人权限大是积木时代的又一大特色。目前，门店最高授信额度达到15万，在这个额度范围内可自主审核放款，不用经过总部审核。
彭少新表示，“我们特别倡导对员工的信任，这也是我们的亮点和竞争优势。相应地，我们有不同的激励机制和培养机制来防范道德风险，还有专门的部门定期核实放贷记录，跟进资产状况，以此决定信审人员未来的权限。”
积木盒子是最主要资金端
目前，积木时代的资金渠道主要是通过兄弟公司积木盒子，总体资金成本约10%。此外，积木时代也在与传统金融机构洽谈资金方面的合作。未来，凭借优质的资产和集团旗下的小贷牌照等资源，积木时代有望实现资金渠道的多元化。
爱分析从客群、获客、风控、单客生命周期和资金五个维度评价经营信贷公司。
客群方面，三四线城市的小微金融参与者不多，还是一片蓝海。而且，积木时代件均高、借款周期长，单客生命周期价值高。类IPC风控是积木时代特色，在大数据欠缺的信贷领域拥有优势。
获客层面，积木时代采用传统线下门店方式，未来成本下降空间小。公司资金成本当前比较高，未来通过对接银行、小贷等机构资金，有望降低成本。
近期，爱分析对积木时代CEO彭少新和副总裁陈超进行了专访，就公司未来发展战略进行了交流，现摘取部分内容分享如下。
彭少新曾在中国社会科学院和中安信业任职，有丰富的小微企业信贷理论和实践经验。
陈超曾长期在小贷公司负责运营及风控管理，积累了丰富管理经验。
爱分析：品钛的企业读秒产品跟积木时代有何差异？
陈超：两个是隶属于不同企业的资产管理体系，定位上完全不同。据了解，企业读秒偏向于有场景的小微企业贷款，数据比较完善，采用的是大数据风控系统。我们的用户通常没有完整的数据，也缺乏场景，是比较下沉的客群。积木时代专注于线下小微企业，线下尽调是我们的特色。
爱分析：目前积木时代的借款用户主要是哪些行业？
陈超：我们更青睐与人们生活密切相关的衣食住行和贸易，总体现金流状况也比较好。
爱分析：具体的授信额度是怎么确定的？
陈超：我们产品提供的最高额度是50万，真正以最高额贷款的不到三成，对象主要是一些优质客户，或者老客户。
具体的授信额度是根据小微企业的现金流确定的。我们通过还原小微企业三张表，根据收入，扣除各类成本，最后得出家庭的月可支配收入，一般再打七折，就得到他每月可承受的最大还款额。比如一个小微企业每月最多能还4000元，要是贷款本息4万，那么期限定在10个月左右是合理的。
爱分析：审批放款的周期有多长？
陈超：从接触客户到最后完成放款，最快是当天。有的客户贷款额度大，需要统计的数据多，还原两表也比较慢，可能要1-3天。
爱分析：收费模式是什么样的？
彭少新：有很多种，主流的是P2P模式，促成时收一笔手续费，后期的利息和本金等直接给投资者。本质上是把后面每期的费用提前一次性收取，如果后期提前结清，我们还得退回没发生的那部分费用。
爱分析：贷款过程中是否有担保措施？
陈超：我们的客群是下沉的小微企业，风控的观察对象是以家庭为单位。我们有共同借款人签字，但不是严格意义上的担保。
比如丈夫开超市，妻子是教师，在丈夫贷款的过程中，如果妻子支持就共同签字，要共同承担风险。如果丈夫申请贷款失败，不会因为妻子是教师有一定收入，签完字之后就能放款。这种措施的目的是增加他的还款压力，而不是传统的担保代偿。
爱分析：对前端尽调人员的定量分析有什么验证措施？
陈超：定量分析中，还原的数字不是随便填的。每个门店都有审贷会，一般有2个审贷委成员参与，一个是门店的负责人，另一个是门店风控负责人。如果尽调人员填写的数字与行业水平有较大差距，就需要向审贷会陈述合理性，并进行交叉验证。
爱分析：风控经验如何沉淀和传承？
陈超：有三个层面，第一是前期培训，主要是IPC理论和经验的传授；第二是实践过程中师徒指导，还有培训部、审批部带训，比如有些门店表现比较差，我们会派人带训一段时间；第三是门店每月会对问题客户做总结分析，把经验等提交到总部，再通过提炼总结，传授给所有营业部。
爱分析：一个合格客户经理的年放款额是多少？
彭少新：平均每月大概5-6单，但不同地区门店的贷款额差异比较大。如果单个客户经理的月放款额达到15万，在投入产出比上是目前比较理想的状态。
风火轮贷款靠谱吗
从2012年进入中国市场，再到2019年上海超级工厂投产，在中国耕耘接近10年的特斯拉已经变得越来越离不开中国市场。
在火热进行的2021年世界互联网大会上，特斯拉首席执行官马斯克再次重申了特斯拉对中国的「偏爱」，称该汽车制造商将继续扩大在中国的投资，并已在中国建立了数据中心，所有数据都会储存在中国。
事实上，在此前的世界新能源汽车大会上，马斯克就已表示，”中国汽车制造商是「世界上最具竞争力的”。
为何马斯克频繁向中国示好？原因嘛，经过多年的发展与深耕，特斯拉已离不开中国，而不是中国市场离不开特斯拉。
虽然从2000年“863”计划开始，我国已开始布局新能源产业，但一直到2009年国务院发布的《汽车产业调整与振兴规划》，正式提出大规模发展新能源汽车的目标后，我国的新能源才正式提速，后续为了促进国内新能源的发展，国内进行了大规模的补贴。据了解，中国从2009年到2019年的10年间提供的补贴金额超千亿元，不过补贴的过程却依旧是泥沙俱下，各种骗保的企业层出不穷，仅有极少数的车企在用心造车。劣币驱逐良币，高额的补贴掏出来了，却没有带来新能源技术的突破与竞争力，中国也急需像特斯拉这样的鲶鱼来搅动新能源市场。
而2018年的特斯拉正处于破产边缘，产能不足、融资续命、高管离职、问题召回这些负面信息成为了特斯拉的催命符。特斯拉公司的评级被信用评级机构穆迪从B2下调至B3，较“投资级”低6个级别，作为连锁反应，特斯拉发行的一笔18亿美元高级无担保债券则被评定为“垃圾级”。马斯克甚至神话，特斯拉“距离破产一度只差一个月时间”，可见当时特斯拉的状况有多么危急。
为了稳定市场预期，马斯克把目光放到了中国市场，而那时中国又刚好需要特斯拉这条鲶鱼。双方眉来眼去，没过多久就把上海超级工厂的项目定了下来，特斯拉也成为了中国市场首家外国独资的车企。
从2018年7月与上海市政府达成协议到2019年1月7日工厂奠基再到2019年8月19日取得首张综合验收合格证，特斯拉上海超级工厂的建成距离签订土地出让合同仅过去10个月的时间。
不仅如此，特斯拉超级工厂的建设也离不开中国金融系统的支持。在特斯拉与上海市政府达成协议后，特斯拉开始与中国建设银行（上海浦东分行）、中国农业银行（上海分行）、中国工商银行（上海分行）和浦发银行等多家银行达成了贷款协议，获得总额不超过5.21亿美元（约合35亿元人民币）的支持。
随着上海工厂的建成以及中国金融系统的强力支持，特斯拉在中国市场的发展发展犹如安上了风火轮。据了解，2020年，中国市场贡献了特斯拉全球销量约三分之一，仅次于北美市场。销量增长，利润也水涨船高，特斯拉在中国的利润从2016年的11亿美元升至2020年的67亿美元，全球收入中的比重提升至21%。而在今年刚过去的一季度，中国市场已经为特斯拉贡献了30亿美元收入，占到全球收入的29%。
特斯拉与中国的合作是一个双赢的结果，特斯拉走出了破产危机，销量与市值都创出新高；而中国市场则因为特斯拉上海超级工厂引入加速了新能源产业布局的整合与淘汰，诞生诸如像“蔚小理”这样竞争力十分出色的造车新势力。
深度捆绑经过这些年的发展，特斯拉与中国市场已经进入一个深度捆绑的阶段，不过严格意义来讲，特斯拉更离不开中国市场。
为何这么说呢？前文提及的市场需求，中国市场已经成为特斯拉自美国市场以外最大的单一市场，利润甚至接近三成。
除了需求端外，目前特斯拉更离不开上海超级工厂的供给。欧洲市场对于特斯拉的全球战略非常重要。在过去，特斯拉还能依赖美国工厂供货，但由于疫情缘故，目前特斯拉不得不依靠上海工厂“输血”，以维持其在欧洲市场的汽车供应。
目前，特斯拉在全球建成的工厂（不含在建）只有四个，分别是弗里蒙特工厂、内华达电池工厂、纽约州布法罗工厂，以及中国的上海超级工厂。前三个都是在美国，上海工厂是特斯拉在海外的第一座超级工厂。位于德国柏林的超级工厂按照特斯拉的计划，本应该7月份启用，但如今启用时间已经推到年底，至于还会不会进一步延迟，目前还没最新的消息，所以为了缓解欧洲的交付压力，目前仍然依靠上海工厂来承接欧洲的订单。
事实上，在去年疫情最严重的时候，上海工厂就开始承担出口任务。由于遇到疫情，特斯拉美国加州弗里蒙特工厂在2020年一直面临生产挑战，整个上半年交付缓慢，在海外疫情反复情况下，该工厂产能一直跟不上计划。相比之下，上海工厂则是最早一批恢复生产的工厂。从去年10月份特斯拉中国宣布启动整车出口业务以来，每个季度有大约三四万辆产自中国上海的特斯拉，装船出口至欧洲和日本等国家。
特别是进入今年，特斯拉更加依靠上海超级工厂的产能供应。特斯拉2021年一季度财报显示，上海工厂现有年产能45万辆，约占特斯拉全球产能的42.86%。今年5月，上海工厂生产了超过3.4万台Model 3/Y，除了2.2万台卖给中国消费者外，有超过1.1万台Model 3供货海外，而来到8月份，特斯拉上海超级工厂出口了超过31379辆车。为了保证欧美市场的订单，特斯拉甚至延缓国内的订单交付。目前特斯拉官网显示，Model Y的交车周期已经延长至6-10周交付，而Model 3的交车周期为4-6周。就目前而言，特斯拉不仅离不开中国市场，也离不开中国的上海工厂。
总结：自进入中国市场，特斯拉作为一条鲶鱼确实促进了国内电动车技术的发展，特别是建设中国工厂、实施本土化生产的策略更是加速了国内电动车产业链的形成。对于特斯拉来说，为了获取更多的利润，其利用本土供应链优势，进一步降低生产制造和运营成本以及摊薄研发和渠道费用也是无可厚非。可以说，特斯拉与中国最初的合作是一个双赢的局面，只不过随着特斯拉与中国市场的深度捆绑，天平开始倾斜，如今的特斯拉变得不能离开中国市场了。
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