小额贷款公司产品创新（小额贷款公司合法吗）

创新可复制的业务模式“抱团”为企业纾困解难——洛阳华泽小贷，下面是洛阳新金融给大家的分享，一起来看看。

小额贷款公司产品创新

当前，金融助企纾困力度持续加大。小贷公司作为普惠金融的组成部分和有效补充，发挥着“补位”的作用。

　　目前，小贷公司经营现状如何，面对现存困难如何做好助企纾困工作，接下来，如何修炼好内功促发展……

　　近日，本报记者针对诸多热点问题与洛阳华泽小额贷款有限公司(以下简称“华泽公司”)总经理乔斌进行访谈，直击一线从业者，倾听基层声音。

　　记者：今年以来，华泽公司境况如何?具体面临哪些困难?

　　乔斌：华泽公司作为洛阳市国有控股的混合所有制小贷公司，目前注册资本已达10亿元，资本规模在河南省小贷行业中位列第一方阵，依托较强的股东实力与资金实力，为地方中小微企业及个人提供贷款支持的能力也较强。

　　但在疫情之下，小微企业和个体工商户经营压力陡增，自身流动性明显不足，特别是在今年，很多客户受到持续2年的疫情影响，经营现金流较以往出现更大困难，为保证正常经营，需要更多应急和短期周转资金。

　　对于小贷公司来说，面临的最大挑战是自有资金无法满足业务需求，且外部融资渠道受限，没有资金增量为更多疫情受困企业提供贷款支持。

　　记者：针对上述困难，华泽公司采取哪些有效措施，还有什么建议和呼吁?

　　乔斌：为地方企业纾困解难，我公司尽可能多地向股东单位申请借款用于贷款投放，借款峰值达到5亿余元。另外，公司在去年启动第三次增资扩股，计划在今年注册资本提升至15亿元，进一步提升资本实力。

　　但从目前情况看，银行业普遍存在对小贷公司风险和收益的担忧和权衡，小贷公司很难从银行获得融资，在当前经济形势下，股东注资与借款金额也是有限的，资金仍是疫情下制约小贷公司支持实体经济的瓶颈。

　　在此，呼吁社会各界能够更加关注和肯定小贷公司对于稳经济、保民生的重要作用，也希望有关部门能够对小贷行业健康可持续发展给予更多指导和支持，特别是在从银行获得融资方面给予更有力的政策引导。

　　记者：疫情发生以来，贵公司从哪几个方面着手，切实帮助小微企业、“三农”纾困?

　　乔斌：华泽公司控股股东隶属洛阳市工业领域唯一的国有资本投资运营公司——洛阳国宏投资控股集团有限公司。集团公司坚持以“服务区域经济发展、提升自身价值”为使命，努力打造成为受社会尊重的企业。

　　在疫情发生以来，集团公司强调所属企业在关键时刻首先要有政治担当，更多关注社会效益，尽最大努力帮助服务企业渡过难关、帮助百姓解决民生实事。

　　华泽公司作为集团公司产业金融服务板块的成员单位，虽然自身经营也承受巨大压力，但坚决贯彻地方政府和集团公司支持实体经济决策部署，践行国企使命担当、履行社会责任，全力支持地方实体经济发展及金融秩序稳定。

　　从贷款政策上，一是及时出台对疫情受困企业“不抽贷、不断贷、不压贷”、延期还本付息、下调利率等一系列惠企政策，2020-2021年累计为客户减免各项费用近300万元;今年先后对涉及近1亿元贷款金额的客户给予不同程度的缓交利息及免收罚息。二是对贷款金额在200万元以下的业务执行公司内部最低利率，减费让利小微经济。

　　在业务模式与产品创新上，公司大力支持个人应急转贷业务，有效填补市场空白。2020年以来，各省市均加大政府政策性应急转贷资金支持力度，鼓励引导各市县(区)公司扩大中小微企业应急周转资金池规模，缓解企业续贷和转贷的资金周转压力，有效防止和化解资金链断裂风险。

　　但从各地实际运行情况来看，受地方财政资金等限制，由政府牵头开展的应急转贷业务主要服务对象为辖区中小企业，而对于个人经营者在银行小额贷款的应急转贷业务则很难覆盖到，很大一部分客户需要使用民间高利“过桥”资金方可解决周转难题。

　　针对此情况，华泽公司实施差异化产品创新，立足小微企业主、个体工商户在银行经营性贷款到期的续贷、转贷资金需求，创新“应急贷”业务模式，成立市场化转贷服务中心，组建专业团队，依托合规、标准化服务模式和科技赋能，有效解决个人应急转贷业务金额小、客户多、贷得急、还得快的需求，从而与政府主办的企业应急转贷业务互补，形成支持地方实体经济合力。

　　我举个例子：张女士是一家豆腐汤店的老板，为扩大经营，她以自己的住宅抵押，在银行办理了一年期抵押经营贷款。但贷款到期之时正逢疫情，还贷出现困难。得知我公司“应急贷”业务后，在公司支持下，10天内完成银行贷款到期还贷、续贷手续，相较民间“过桥资金”，节约了近1万元融资成本。

　　自2020年以来，华泽公司累计为地方1800余小微企业主、个体工商户提供无抵押应急转贷资金14亿余元，帮助客户直接节省融资成本1000余万元，同时避免客户因逾期带来的信用风险。

　　华泽公司作为河南省小贷行业的“排头兵”，主动发挥示范带动作用，将在该业务领域的创新做法、业务经验毫无保留地与省内其他小贷公司分享。目前省内已有多家小贷公司在借鉴华泽公司业务模式及科技系统的基础上实现业务落地，越来越多的小贷公司能够参与到该业务领域，就能为更多的小微企业和个体工商户解决续贷、转贷难题。

　　此外，疫情也对各小贷公司的经营造成较大冲击，通过该业务模式的复制推广，也为省内其他小贷公司提供新的业务方向，通过“抱团取暖”，也一定程度上缓解自身的经营压力。

　　同时，公司对疫情受困企业“能贷尽贷”。例如，今年初支持一家在洛阳经营了20多年的餐饮企业。因受疫情影响，该企业各家门店的生意都受到巨大冲击，流动资金不堪重负。从风险角度看，疫情反复期间餐饮企业普遍经营困难，第一还款来源很不稳定，业务存在较大风险。但公司经过集体讨论后，还是决定为洛阳百姓保住这一餐饮“老字号”，在关键时刻向企业主施以援手，将企业从“生死线”上拉了回来。

　　另外，公司还坚决落实国家稳定经济各项举措。比如我们在今年支持当地一家摩托车生产企业，这家企业近两年把发展重点放在外贸出口领域，正逢当前国家稳外贸、加大出口退税政策支持的机遇期，通过公司800万元贷款支持，帮助其在短时间内实现扩大再生产，企业当年外贸出口量增长20%以上。

记者：在防范化解金融风险方面，您认为，小贷公司应如何修好“内功”?

　　乔斌：与以标准化、1年期贷款为主的银行相比，小贷公司更多的是在客户不能满足银行贷款条件，或者流动性出现暂时困难但又无法及时在银行取得贷款这两个领域深耕，这就要求小贷公司要着力提升两个方面的能力：

　　一是贷款方案的设计能力，能够根据不同客户的不同需求和问题，灵活定制融资方案，“雪中送炭”助客户渡难关，并在其经营稳定向好或能够从银行获得融资后实现贷款回收。

　　二是快速识别、防控业务实质风险的能力，能够在保证业务审批效率的同时有效判断风险，在这方面需要我们在行业研判、案例总结分析、内部风险偏好统一、专业人才培育等方面常抓不懈、久久为功。

　　记者：下一步，贵公司将如何发力，打造自身核心竞争力?

　　乔斌：华泽公司目前无论是从资本规模、业务体量、资产质量，还是从行业地位和品牌影响力来看，已是河南省小贷行业“排头兵”，下一步愿景是成为“全国优秀的小贷公司”。

　　为达成这一目标，当前和今后一段时期内，一是要深研提升信贷技术。对客户应急、短期流动性融资需求，坚持“积极响应、技术援助”的战略方针，持续提升包括政策与行业研判、贷款方案设计、实质性风险识别与防控在内的核心信贷技术，以领先的技术，支撑在解决不同客户个性化融资需求的过程中做到“敢贷愿贷能贷会贷”，走好差异化发展道路，与其他类型金融机构形成多层次、广覆盖的金融服务体系，共同助力稳经济大盘。

　　二是要继续做优品牌，利用公司当前洛阳市、河南省、全国行业协会副会长单位的影响力，减费让利实体经济，弘扬小贷行业正能量，助推整个行业向上向好向优发展;同时将自身好的业务经验和创新模式与各小贷同行无私分享，特别是对可复制性较强的个人应急转贷业务模式“倾囊相授”，让更多小贷机构能够参与到这一对稳经济、保民生具有重要作用的事业中来。

　　三是要继续做大规模，全力推进增资扩股至15亿元，并在监管部门允许的前提下将经营区域拓展至全省范围，把公司成熟的低风险业务向其他地市复制，努力帮助更多中小微企业及“三农”客户纾困、稳定经营，为地方实体经济发展作出更大贡献。

来源：农村金融时报

小额贷款公司合法吗

近日，有网民朋友在人民网“领导留言板”提出了“加强网络贷款平台的管理”的留言，对网络小额贷款的问题进行了深刻揭露。对此，银保监会及时作出了回复。

银保监会在回复人民网“领导留言板”上的网友留言时，明确提到“全面叫停新设网络小额贷款从业机构”。

应该说，银保监会在阻止批设网络小额贷款机构及其业务监管方面费尽了心机，下了很大的监管力气，与各种网络小额机构的违规违法经营行为展开了不遗余力的斗争，也取得了一定实效，这些都是显而易见的，也获得了全国民众的好评。但尽管如此，在网络小额贷款上的监管依然不尽如人意，尤其是一些非法网络小额贷款公司披着各种马甲或变换各种合法外衣向消费者抛以各种“套路贷”，继续危害金融消费者，仍然让不少的金融消费者陷入网络高利贷款的漩涡之中。广大人民群众对政府监管依然表示不满，觉得政府监管部门在这个问题负有不可推卸的责任，这才有了近日网民朋友在人民网“领导留言板”呼吁“加强网络贷款平台的管理”的留言。

全面叫停新设网络小额贷款从业机构及其开办的违规违法业务，已到刻不容缓地步了。那么，全面管控住新设网络小额贷款从业机构及其开办的违规违法业务，到底该从哪儿用力呢？从目前中国金融业监管的现实看，应着重从三方面努力：

首先，应彻底整合中央金融监管与地方金融监管的合力。金融作为一个国家的经济“大器”，不应该存在中央与地方分治的问题，应该实行中央集中监管，可加强银保监会与地方金融监管机构的密切合作，建立有效的信息交流沟通与协作平台，制定统一监管工作机制，加强银保监会对地方金融监管机构的业务指导和督导，尽最大可能消除监管误区和偏差，使中央政府对网络小额贷款监管的政策精神在地方能得到准确的落实，使网络小额贷款的监管在全国面上宽严程度基本一致。

其次，形成全面严厉管控态势，铲除各类违规违法网络小额贷款业务机构以及业务生存的土壤，让一切网络小额贷款行为处于无缝隙监管之下。一方面，加强对网络小额贷款制度的修订和完善，形成更为严肃更为谨慎的监管制度；同时，对全国从事网络小额贷款的小额贷款公司进行全面清理，对变相违规违法开办网络小额贷款业务的机构或个人一律进行严厉取缔或打击；重则一律追究其刑事责任，提高违法开办网络小额贷款的成本，使小额贷款公司或其他金融机构不敢也不愿从事违规违法网络小额贷款业务，使一切非法网络小额贷款业务销声匿迹。另一方面，建立社会立体网络监管信息体系，组建由监管机构、社会各类经济组织、民众等多方参与的社会综合监管机构，发动全社会力量全面参与监管，提高监管反映的灵敏性，形成违规违法网络小额贷款“老鼠过街人人喊打”的局面，让一切违规违法网络小额贷款机构以及业务无处遁形。

再次，提高国家正规金融机构网络小额贷款的辐射面，提高普惠金融服务的易得性，并加强正确金融消费引导，让正规金融机构金融服务的阳光能照耀每位中国公民尤其是金融弱势群体。主要是中央政府采取有效措施，比如实施普惠网络小额贷款财政奖励制度或利率补贴制度，金融监管部门提高络网小额贷款不良贷款容忍度、降低商业银行存款准备金支持发放网络小额贷款或由央行对商业银行发放网络小额贷款专项再贷款等优惠金融方式，鼓励国家正规金融机构加大网络小额贷款服务力度，拓宽网络小额贷款业务的服务范围，提高网络小额贷款的社会渗透度，让社会弱势金融群体有效金融服务需求得到满足，避免将更多的社会弱势金融群体逼向各类非法网络小额贷款公司的怀抱，使其免受各类套路贷之苦之害。同时，政府加大金融服务宣传力度，对民众正常网络小额贷款业务需求进行积极正确引导，形成正确金融消费理念，使自己消费需求与金融偿还能力相适应；尤其，要想办法提高民众对非法网络小额贷款公司的识别能力，做到坚决不与非法网络小额贷款公司打交道，让需求网络小额贷款的民众到国家正规金融机构进行网络小额贷款，防止陷入各类套路贷漩涡，让违规违法网络小额贷款无法得手。

文/莫开伟（中国地方金融研究院研究员）

编辑陈莉

校对柳宝庆

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