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北银贷款招代理吗
(CFP/图)
互联网金融的蓬勃发展,迎来了大学生分期消费市场的春天。先消费,后付款,看上去很美,实则暗藏风险,不少大学生因此掉入“高费贷”陷阱,却投诉无门。
一种号称“零首付”“零风险”“无担保无抵押”“100%正品”的新兴消费模式正在全国大学生中流行起来,从数千元的手机到几十块的袜子,都可以通过这种先赊购后月付的方式“随时拥有”。
分期付款华丽的外表下,隐藏着让人不易察觉的“消费陷阱”。在互联网金融野蛮生长的当下,市场活跃与行业乱象并存。最近就有一家分期平台深陷于“高利贷诈骗”的口诛笔伐之中,其网站名称为:嗨钱,分期付款第一品牌。
分期付款换脸分期贷款
在南京读高二的俞小萍想买一部iPhone 6 plus手机,因未成年没有分期资格,她便拜托朋友王陆用他的名义去嗨钱网合约门店办理,保证所有费用由自己来还。2016年1月13日,王陆在嗨钱网注册申请通过后,向该门店提交了自己的身份证、学生证、学信网截图、联系方式等信息资料,并在一份长达9页的协议上写下了自己的名字。
王陆万万没有想到,从帮俞小萍买手机那一天,就是他噩梦的开始。
因担心买到假冒产品,俞的母亲戴女士把女儿新买的手机送检后发现竟是一部客服机,且有两次维修记录。戴说,她多次要求商家开具发票,均遭到拒绝。
更让戴女士不敢相信的是,很多大学生反映经嗨钱网分期购买的手机系翻新机、样品机等,不少受骗大学生为此自发组成了维权QQ群。
2016年2月26日,南方周末以“嗨钱”为关键词搜索QQ群,发现带有“被坑”“受害”“维权”等字眼的QQ群有24个群,多达1453人,几乎分布全国各地。
据调查,嗨钱网系上海亨元金融信息服务有限公司(以下简称上海亨元)旗下品牌,是一家专门提供小额消费金融类相关信息及服务的平台企业,主要面向小微商户和中低收入人群。其数码分期业务主要通过各地的合作商户门店,一般采用“线上审批+线下面签”的形式达成交易。合作商家工作人员兼任面签人员,只要成功拉到一个客户,就可获得一笔佣金。
2015年11月10日,就读于四川大学锦城学院的周洋在嗨钱网一合作门店分期购买了一部手机。回家后,周洋一算账发觉不对劲:自己分18期,每期491元,共要还8838元,比手机价格5888元足足多出近三千元。周洋登录嗨钱网查阅了电子版的四方协议才知道,原来嗨钱网用他的信息在一家名叫“北银消费金融有限公司”(以下简称“北银”)的第三方金融机构办理了一笔贷款,而之前他所签的协议相当于借贷合同,贷款本金为7860元——手机价格变成了6288元,剩下1572元是服务费。
上述四方协议规定,乙方周洋向丙方商家购买手机,因此向甲方北银借款,丁方嗨钱网则为甲乙丙三方的交易提供服务,故周洋须支付嗨钱网相应的服务费,而这笔服务费也要向北银借,因此贷款本金是手机价格加上服务费。除了还款本息,乙方每个月还要支付丁方19元账户管理费。
周洋认为协议中诸多条款对自己不利,比如乙方只能在还清6期本息后,才可申请提前还款,但须交2%的违约金。“当时根本没有提违约金的事。”周洋表示,协议上所有关键信息,商家都没有事先向他说明,也没有解释协议四方分别是谁,“根本不知道是通过嗨钱网在北银贷款”。
合同涉嫌欺诈
比起周洋的一无所知,陈似锦的遭遇更像是一场骗局。
2015年9月,刚上大学的陈似锦在嗨钱网分期购买了一部iPhone6,当时代理跟他说手机是四千多元,加上利息也就五六千,另收一两百元服务费。后来陈发现,其实自己需要偿还总费用超过8000元,其中手机5288元,服务费1745元,与代理所说的金额相差甚远。
更吊诡的是,这些大学生手里并没有四方协议,面签时即被门店工作人员收回了。
南方周末就此向上述维权QQ群里大学生问卷调查。据统计,133人中仅有2人获知要在第三方贷款;超过九成学生称未被告知利息、服务费、账户管理费、违约金、滞纳金等收费情况;近九成学生签字时没有看清楚协议,也没有索取发票。其中近四成学生是因为“对方不给看”而没有看协议。
关注消费维权的重庆天喜律师事务所律师金尚舆认为,门店工作人员没有向学生解释四方协议很有可能,但学生在签合同之前应该要求工作人员做出解释,在未知或者一知半解的情况下签订协议,是对自己的不负责。“除非能证明嗨钱网存在恶意欺诈,显失公平等行为,合同即可撤销。”
中国消费者权益保护法学研究会副秘书长陈音江也表示:“虽然消费者是弱者,但如果没有相关证据,就难以认定对方欺诈。”不过,陈音江认为,目前可以确定嗨钱网分期业务有两点存在违规,商家未开具发票、协议只有一份。
针对后者,嗨钱网总裁助理戴霆回应南方周末采访称,由于地理上的隔离,上海亨元负责将四方协议传至相关各方进行签署,并扫描电子版上传平台服务器,客户可随时调阅下载。但受访的大学生对此反驳称,网站上可查阅的协议是四方未签署的空白文本,并非已签署的电子扫描版。金尚舆也表示:“嗨钱网这个做法明显不妥,通常合同一式多份,合同主体至少各执一份,且须是由其他几方签字盖章确认的合同。”
以服务费为名的“高利贷”
除了怀疑协议涉嫌欺诈,大学生还指责嗨钱网与“高利贷”有关联。
兰州文理学院的冯雯静在2015年9月购买了一部6388元的iPhone6 plus,分24期,每期还款413元。细算发现,冯须还款总计9912元,比手机本身价格多3524元,利率高达55%,仅服务费一项就要2108元。
嗨钱网对此解释:服务费收取标准是根据不同信贷产品的销售成本、客群特点、风险水平以及分期期数等综合考量制定的。由于数码分期的销售成本和风险水平相对较高,嗨钱网服务费平均比例为15%-20%,在行业中处于中等水平。
根据金融搜索平台融360发布的《2015年大学生消费分期调查报告》,在不同平台购买手机的分期成本可相差5倍,以iPhone6plus 16G金色版分12期为例,众平台利率最高和最低分别为35.96%和7.74%,而据南方周末计算,同样的分期产品,嗨钱网的利率为29.81%,属于中等以上偏高水平。
与大众熟知的电商分期相比,网络分期平台利率普遍较高。融360报告显示,近四成平台借贷资金来源于P2P债权转让,这意味着嗨钱网这样的平台获取资金的成本较高。中投顾问金融行业研究员霍肖桦认为,运营成本偏高也是导致平台利率偏高的原因之一。总之,平台运营过程中产生的所有成本和预期利润最后都会落到分期消费者身上。
上述报告还显示,超过六成的网络分期平台的产品费率不明晰,只是针对特定产品给出每期还款金额,并不直观公布其相关收费标准,逾期费用方面也没有给出明确的数值;除了利息,有些平台还会加收服务费、咨询费、账户管理费等其他费用。因此,这些分期平台往往被质疑是以服务费为名对大学生放“高利贷”。
另一家分期平台分期乐品牌总监高圣接受南方周末采访时表示:“目前校园分期行业对费率还没有一个统一的标准,鱼龙混杂,有些平台运营不规范,存在手续费虚高、暴力催收、商品来源没有保障等现象,严重影响了整个行业的口碑。”
不还款的“维权”方式
因无法接受高额服务费等手机本身之外的支出,不少在网络分期平台上分期消费的大学生开始选择不还款,以逃避月付压力。
上述问卷调查结果显示,尚未还清贷款的132人中有近九成学生不打算还款。西安文理学院一大三女生在问卷中补充回答是听同学说“(因为)嗨钱网本身不合法规,(我们)可以不用还”。
据南方周末统计,上述24个维权QQ群中,有4个群的群名都标明“不还”分期费用,合计891人,占总人数六成以上。这些QQ群中,常有一些“老人”劝慰“新人”不用还款,因为嗨钱网不与央行征信系统挂钩,也就不会影响自己的信用记录,或者称嗨钱网根本不敢起诉,那些催款短信都是吓唬人的。
最初答应替女儿还钱的戴女士受到群里言论的影响,也改变了自己的态度:“五千多的手机卖七千,还是假货,也没有发票,我凭什么给他钱?”戴女士的死不认账,影响的却是借贷人王陆的生活和信用记录。
像王陆这样因“借用身份”而陷入贷款债务的人还有很多。参与问卷调查的133人中,就有19人是被同学朋友借用身份,结果莫名背了一笔债。
2015年中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示,逾八成的大学生没听说过或不了解个人信用报告,超三成的大学生不知道个人信用报告里的逾期记录会影响未来的金融生活;在有贷款经历的大学生中,四成大学生有过逾期还款经历,近一成大学生选择借款来偿还债务。
来自长江职业学院的武晗就曾想“以债还债”,她从2014年先后在嗨钱网等15个平台重复贷款,没想到拆东墙补西墙,最后一共欠下8万元,被迫退学打工还债。
信用意识淡薄和金融知识的欠缺,使得一些大学生背上了沉重的债务负担,甚至被中介忽悠走上了套现欺诈的邪路。也有业内人士认为,平台间信息不共享、大学生信贷数据空白、消费理财不理性等都是造成恶意欺诈套现的因素。由于缺乏统一的征信中心,导致大学生可以在不同平台多次贷款,埋下巨大的坏账风险。
“其实大学生相对来说是一个信用良好的群体,但是某些平台在盲目扩张的情况下,没有根据学生的还款能力设置合理的授信额度,诱导学生超额消费,风险提示不足,导致问题发生。”高圣认为,互联网金融的本质还是金融,而金融最重要的就是风险控制,只要给学生设置合理的授信额度,客观评估学生的还款能力,充分提示风险,学生都是乐于遵守契约的。
分期消费存有监管真空
“任何一个行业在发展初期都不可避免地要经历一段野蛮生长的无序状态,整顿和调整是行业的必经之路。”分期乐CEO肖文杰认为,当前保障大学生分期行业健康发展的关键,是建立和完善大学生征信及评估体系。
2015年7月,中国人民银行等十部门联合发文,正式将互联网消费金融和网络小额贷款纳入银监会监管范围。五个月后,银监会等部门明确提出要建立网络借贷行业中央数据库。综合理财平台积木盒子联合创始人魏伟认为,一旦建立了互联网金融中央数据库,就可查询到借款人在其他平台是否有借款记录及其信用情况,从而显著降低由此引发的欺诈风险。
目前,互联网消费金融行业依然存在监管真空。南方周末3月1日就此约访银监会,截至发稿时未获得正式回复。不过,该会相关工作人员对此表示,嗨钱网这类分期平台“应该归其注册地的金融办管”。可是,分期消费并不只有网络借贷一项内容,其中的商品买卖和售后服务与工商等多个部门关系密切。
2016年3月10日,中国电子商务研究中心发布《2015年度中国电子商务用户体验与投诉检测报告》显示,分期乐、趣分期等校园分期平台存在手机质量不过关、退款缓慢、售后服务效率低下等诸多问题,相关投诉占互联网金融投诉领域的47.2%。
相关研究学者认为,一方面,分期消费行业重在协同监管,需要通过公安、工商、工信以及金融办等多部门联动执法来实现;另一方面,监管职责分散各部门,导致监管主体不明确,监管效果难以保证,一旦有风险和责任时,易出现相互推诿的情况。
俞小萍等曾向工商局、派出所、消协等部门投诉嗨钱网和涉事商家,均未获得受理。
针对互联网消费金融纠纷,陈音江呼吁尽快建立网上投诉处理机制,快速有效处理消费金融投诉案件,给受害者提供必要的法律援助。他认为,加强监管首先要加强立法,相关法律法规跟上来,方能保证监管有法可依。另外,针对大学生这个特殊群体,更要加强金融知识普及和金融消费教育,倡导大学生理性消费,培养大学生的信用意识和契约精神。
(应受访者要求,文中大学生均为化名)
消费者在分期市场须留意的6个关键点
1.费率不明。费率是分期的成本,很多分期平台都不能直观地了解其产品分期费率,往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处,却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。
2.贷款风险。很多平台自身资金有限,需要在第三方金融机构贷款,并在借贷合同中加重消费者义务和责任,设定很高的违约金、逾期利息等,却不作出特别的解释和说明,消费者往往被诱导在不知情的情况下签订合同。
3.隐形担保。分期平台并非真的“免担保”,大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、辅导员联系方式等信息,实际上就是隐性担保,如不能按期还款,某些平台就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。
4.套现欺诈。分期市场经常出现“身份借用”“做兼职代购”等套现欺诈现象,不少大学生莫名其妙“被贷款”欠下巨债,因此要谨慎使用个人身份信息,尤其不要替陌生人担保,避免承担不必要的法律责任。
5.高额度诱惑。如果看到类似“只要本科生学历即可办理贷款,最低5万起”的广告,千万不要相信,因为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款5万元,某些平台中介利用目前网贷征信系统的漏洞,诱导学生在多家不同的平台重复借款,给学生造成巨大的还款负担和坏账风险。
6.商品缺乏保障。有些平台对线下供货商家的准入条件、经营资质把关不严,商品质量没有保障,容易买到水货假货。建议消费者到正规的金融机构购买分期产品或服务。
南方周末特约撰稿 张小莲根据公开资料整理
北银消费e点贷好下款吗
来源:证券时报网
图虫创意/供图 吴比较/制图
证券时报记者 卓泳 唐维
“能用上信用消费的,我绝不用自己的钱。”在刚刚过去的双十一,90后程俐(化名)在各大电商平台上消费了3000多元,其中,过半的消费以白条、花呗等支付工具来支付。程俐只是90后借贷消费大军中的一员。支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示,中国近1.7亿90后中,有6500万开通了花呗,也就是说每10个90后就有近4个在用花呗消费。
白条、花呗等工具是京东、淘宝等电商平台推出的一种信用消费工具,有别于传统的“一手交钱一手交货”或者“先给钱后交货”,使用者可以借此享受“先消费、后付款”的购物体验,且享有一定期限的延后付款期或分期付款,也因此为超前消费提供了极大的便利。
当前,使用上述信用消费工具及产品来超前消费在年轻群体中颇为盛行,这种消费行为一方面满足了年轻人在某一特定阶段的消费欲望,另一方面却因“先消费、后付款”而产生了不同程度的负债备受社会争议。
数据显示,在中国年轻人中,信贷产品的渗透率已经超过八成,而逾期贷款也在不断攀升。超前消费的年轻人长什么样?负债的背后又是什么?消费贷款究竟给年轻人带来怎样的影响?如何正视借贷消费?带着种种问题,记者调查了那些借贷消费的年轻群体,尝试还原真实的情况。
谁在借钱消费?
作为资深网购用户,程俐大部分购物都在网上完成,对于白条、花呗等支付工具,她都有使用,且熟稔于心。“能用上信用消费的,我绝不用自己的钱。”程俐说。在一次购物付款过程中,程俐发现,使用花呗支付可以减免一定金额,抱着省点钱的心态,程俐便尝试了一下。此后的每次购物支付,平台都默认为使用花呗支付。“我觉得也没什么不好,就一直用下来了。”每个月账单出来之后,程俐都会及时还清欠款,从不逾期。“这样我既可以手上的现金做理财,又可以利用消费分期满足购物需求,还不会产生欠账,何乐而不为呢?”程俐说。
在广州某高校读大三的刘光(化名),也是一名消费贷用户,他告诉记者,每当碰到自己想要但又消费不起的东西,他都会使用消费贷分期购买。就在近期,出于学习和工作的需要,刘光用消费贷给自己买了一台笔记本电脑,“电脑要1万多,问家人要钱,他们肯定不愿意给,干脆不开这个口了。”刘光告诉记者,因为不需要一次性付款,所以在每个月还完1000多元的分期费用之外,还能剩余几百元的生活费,而每个月做家教的收入也可以用于还贷。“我在合理控制的范围内提前使用一台电脑,感觉也挺好的。”刘光说。
不难看出,消费贷的用户都是为了满足各类消费需求,可是对于消费贷的理解和还款规划却不尽相同。据2019年尼尔森市场研究公司发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示,在中国年轻人中,总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%。扣除作为支付工具的部分后,中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。
央行发布的数据显示,截至2020年6月30日,全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元,是10年前的10倍多,这些逾期借款人中,90后几乎占了一半。也正因此,社会舆论对年轻消费群体超前消费、负债累累颇有争议。
理性与欲望博弈
对于借贷消费,不同人有不同的理解,而正是理解上的差异,让他们走上了截然不同的道路。
对程俐来说,频繁使用消费贷的主要动力在于:第一,可以省下手头的现金来做理财;第二,可以积攒平台的信用积分。“当你信用积分高了,就像银行的VIP客户,能享受一些特权,这对我来说,就像一种荣誉。”第三,这些电商平台的应用场景之广泛,也是他们的消费贷产品能够大行其道的重要原因。“我的支付信用高,租共享汽车、单车、充电宝,都不用交押金,住酒店也有折扣。”第四,可以进行消费记账。“我在平台上花过的所有钱都有痕迹,我可以清楚地看到这些年花了多少钱,花在哪些方面。”程俐表示。
不想占用资金,是很多人选择信用消费的重要原因。“如果买一些长周期的商品,我也一定会用花呗,不然付了钱长久不发货,占用我的资金。”深圳某公司职员刘女士表示,自己的信用卡到期了,后来懒得换,而电商平台的消费贷开通比较方便,也没有卡片管理费的套路,所以索性开始用电商平台的信用消费工具。
但是,正如刘女士所说的,消费贷开通方便,对消费者而言初期几乎没有任何成本,想用钱唾手可得,在这巨大的诱惑面前,并非人人都能理性看待。在豆瓣小组中,有一个叫“负债者联盟”的小组上了热搜,这是上万名负债的年轻人聚集地,在这里负债者们讲述自己的负债之痛,打卡记录艰难的上岸之路。
“看着身边的人拥有我也想有,第一次尝试到超前消费的快感就停不下来了。”小于是“负债者联盟”中的一员。他在帖子里写道,借钱之前并没有想太多,只觉得有钱就花,而且自我克制力不强,之前属于债多不愁,吃喝玩乐一样没有拉下,但如今债务已经高达近10万,预计需要花两年时间才能还清。
借贷消费市场
扩张背后的逻辑
整体来看,国内从事消费金融业务的公司大体可分为三类,即商业银行、持牌消费金融公司和互联网消费金融平台。互联网消费金融平台包括花呗、京东白条、美团月付、苏宁任性付等,持牌消费金融公司则包括捷信、招联等平台。
记者观察到,今年以来,在疫情之下,作为消费金融的重要市场主体,商业银行在消费贷产品上给足了优惠,不仅提高了贷款额度,还普遍降低了贷款利率,有的利率甚至降到了4.5%左右。而作为超前消费最常见的金融工具——信用卡,近年发卡数量也大增。有数据显示,2015~2019年期间我国发卡量持续增长,年均复合增长速度为14.5%。2019年我国信用卡发卡量为7.46亿张,同比增长8.75%,而银行向消费者推广信用卡的力度也有增无减。
这一切都让国内消费金融市场得到了迅猛的发展,银行业协会的数据显示,尽管在2017~2019年间出现了下滑,但在2019年依然有15.92%的增速,高于个人贷款等其他类型贷款的平均增速。截至2019年年末,中国26家消费金融公司资产规模达到4988.07亿元,贷款余额4722.93亿元。
借贷消费这门生意背后有着怎样的商业逻辑?首先,从获取贷款来看无疑是相当便捷的。“手机上点几下就能到账,还能分期付款,日息只要零点几,以前不知找谁借,现在是一机在手,应有尽有,我来挑选向谁借。”家住长沙、刚工作的小伙李光(化名)这样形容他所看到的消费贷广告。
其次,从借贷成本来看,记者调查发现,各家消费金融平台展示的借贷利率都不一样。记者登录多个消费贷平台发现,近八成平台未标注年化利率,仅以“最低日利率”、“日均还款”等语言宣传贷款利息,而这些宣传与实际执行利率并非完全一致。这是因为,除了贷款利率之外,还有服务费。
据记者粗略统计,仅有花呗、捷信消费金融、北银消费金融、平安消费金融与中银消费金融在页面显示了年化利率。如果直接用年化利率,加上服务费可能高达30%以上,会吓跑一部分客户。这也是为何有些消费贷平台在营销时,选择展示日利率的原因。
如此高的借贷成本之下,不良率又如何?根据银行业协会数据,2019年,消费金融公司平均不良贷款率为2.63%,略高于信用卡的平均不良水平,较2018年下降0.11个百分点;从不良率的中位数来看,2019年为2.03%,较2018年上升0.1个百分点。对比来看,今年上半年,工行、农行、建行、交行、邮储行信用卡不良贷款率分别为2.65%、1.81%、1.17%、2.9%、1.99%。
不难看出,高借贷利率、低坏账率,除去资金成本,消费金融平台目前仍有相当不错的盈利状况。以蚂蚁集团为例,今年上半年蚂蚁725.28亿元的营收中,微贷科技业务(含消费信贷及小微经营者信贷)对集团的收入贡献达到近四成。
拿捏尺度与边界
消费金融的存在和发展,刺激和推动了超前消费,从而使得部分个人负债高速增长,这个结论看似非常正确。但是,作为消费金融独立的商业主体,通过合法经营实现商业价值和获取利润,在其经营过程中向目标客户传播消费信贷的理念,这和任何一场产品发布会宣传产品理念本质上是一样的,即宣传的是“消费需求可以通过金融的手段来实现,通过金融的手段来实现资源的重新配置,是很正常的消费行为”。
不可否认,消费贷的低门槛和便捷性一定程度上放大了消费的欲望。“因为不需要支付现金,所以对花了多少钱没有感觉。”刘光表示。接受记者采访的多位用户,都与刘光有着相似的感受,在消费贷面前,消费多少只是账户上数字的变化,用户对钱并不敏感,花起来也不心痛。不可忽视的还有,如果消费贷到期可以一次性还款,倒不产生任何费用,但如果进行分期付款,费用就很高了。这也使得刘光会更加审慎地选择分期消费。
而社会舆论争议的焦点在于,消费贷面向的是一个相对年轻的人群,是一个消费能力和消费需求存在错配的人群,这群人普遍缺乏独立判断,容易受到外界影响,在消费贷的宣传引导下,很容易出现盲目、非理性的消费。因此,消费金融常被认为没有尽到其作为一个社会构成的应尽义务和责任,有违商业伦理。
对此,消费者和消费金融平台是否掌握了“借贷”的尺度和边界?大学生小李向记者讲述了他的亲身经历。今年初,他在借呗借了一笔钱,没有及时还上。过了几个月,他想把借呗用起来,于是还了借款,但当他再向借呗提出申请的时候,就被拒了。他的同学小张在花呗还款逾期,花呗额度马上就被调降了。
但是,仍有小部分尝到了满足消费物欲甜头的年轻人,继续举债,胃口越来越大。按照规则,只要你按时还款,系统就会鼓励你借更多的钱。如果一次性还不上,系统还会贴心地为你提供分期还款服务,看起来一个月只需要还一点点钱。这种分期还款会进一步麻痹借款者的判断,误以为还款很轻松。手续费、分期服务费以及变相利滚利的层层加码,最终会将人拖向深渊。
在业内人士看来,平台的尺度则在于风控。深圳某支付公司员工向记者表示,“其实像蚂蚁、京东这些电商平台,风控是非常好的,基于大数据给用户的额度基本是合理的,只要不向多个平台借贷、以贷养贷,合理使用并不存在还不起的风险。”
正视价值拥抱监管
借贷消费在上世纪20年代的美国已经非常普遍,但也受到了社会文化的挑战,直到1927年,美国社会对负债消费才普遍认可。香港大学亚洲环球研究所所长、金融学讲座教授陈志武在他的著作《金融的逻辑》里阐述,分期消费的安排理顺了个人消费流程和收入流程的关系。金融市场发展的目的之一,是通过住房抵押贷款、汽车贷款、教育贷款等,来缓解人们因为不同年龄时收入不均匀而导致消费力不平衡的问题。
但有观点认为,借钱用于创办事业、投入生产性活动中的是“生产性借贷”,而用于吃喝玩乐衣食住行则是“消费性借贷”,对此,哥伦比亚大学教授塞利格曼曾在他的著作《分期付款销售的经济学》里提到,这两者之间不存在本质的差别,因为“消费也是生产”,没有什么只进不出的消费。在他看来,表面上,一个人把钱用掉了,没有产出什么,但实际上,人的消费开支也是一种生产投资,是对人力资本的投资,因为如果个人住房舒适、开的车好、穿的正装潇洒,那么他工作会更卖力、更勤奋,能做成的生意和创造的价值就会更多。此外,根据对美国大量个人借贷消费数据的研究分析,负债消费会让消费者变得更加有财务纪律、自律能力更强。
正视消费借贷自身价值的同时,还应该正视消费金融的生态建设。“互联网平台作为支撑借贷消费的工具,需要更加规范、强化风控。”盘古智库高级研究员江瀚认为,互联网平台应更加精准地建立授信模型,比如授信的门槛、额度、期限、还款周期、风险预案等,从而加强整个市场的自律。
而近期发布的两份文件也可窥见监管层对于消费金融的态度。一方面,11月上旬发布了网络小贷新规,对网络小贷提出了一系列约束措施;另一方面,监管部门发文降低消费金融公司拨备覆盖率、拓宽市场化融资渠道,被认为是促进消费金融公司发展的重磅信号。
实际上,今年消费金融公司的获批筹建的确进入了快车道,已新增批筹5家消费金融公司。可以预见,在畅通国内大循环的大背景下,在不发生大量坏账和投诉的前提下,消费金融未来依然有很大的发展空间。
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