无锡贷款：为什么说“互联网小贷”是优质银行信用贷款“克星”，下面是企业融金陈姐给大家的分享，一起来看看。
无锡快速小额贷款
据我所知，很多贷款从业人员对互联网小额贷款，虽然不是很讨厌，也算得上厌恶。
有两个原因：
首先，毫无疑问，确实被大量互联网小额贷款平台抢走了客户资源；
另一方面，由于互联网小额贷款的属性和定位问题，一般会对借款人的贷款资格造成许多隐性损害，导致整个市场客户资源的流失。
更直截了当地说，能够从银行申请贷款的人有一天会因为各种原因在网上广泛使用小额金融贷款，贷款资格的概率会急剧下降。通过银行贷款渠道申请高质量、低息、长期信贷产品很难。
为什么我会有这个观点？
下面，我从三个比较容易理解的方面来解释，大家都会明白。
不露痕迹的增加“机构查询频率”。
网络小额贷款的常见渠道有：网络媒体广告、线下广告、老客户分享、兼职推广等。
而且这些获客方式，很难与贷款申请人建立较强的粘性。
因此，为了锁定客户，小额贷款平台往往是APP植入一些令人眼花缭乱的功能，如贷款额度检测。
由于缺乏基本的贷款知识，大多数朋友经常在不同的互联网小额贷款平台上APP进行额度检测。
但他们不知道，每次测试都应该在中国人民银行的信用调查报告或网上贷款大数据上留下“贷款审核”查看机构记录。
银行贷款对机构的查询频率有非常严格的要求。一般来说，贷款申请人当月的机构查询频率不得高于5次，更严格的机构查询频率不得超过2次。
短期内巨大的还款压力，让借款人很容易用贷款支撑贷款。
与银行信用贷款相比，互联网小额贷款通常利息较高，期限较短，额度较低。
普通互联网小额贷款平台，大部分最长贷款期限为12期。
不管贷款数量如何，如果我们通过互联网小额贷款平台申请10万元贷款，我们需要每月的月供成本
8333.33元，如果加上15%以上的年化利息，那么月月
供应在10000.00元左右。
根据这一计算，可以看出互联网小额贷款平台借款人的还款压力。
在我接触过的案例中，至少有80%的朋友是因为短期内资金压力过大而开始以贷养贷。
一旦进入贷款支持贷款的恶性循环，更不用说银行贷款了，互联网小额贷款平台就不会再照顾你了。
在还互联网小额贷款的数量上，将被银行直接拒贷。
即使贷款申请人还没有开始以贷款支持贷款，但银行风险控制却不这么认为。
为了有效地控制贷款资金的风险，他们只会根据你的信用记录所示的数据来判断。
银行贷款风险控制判断借款人贷款资格的逻辑很简单，一是收入，二是还款能力。
正如上面提到的，互联网小额贷款将在短期内给借款人带来太大的财务压力。换句话说，它直接提高了借款人的短期负债率。如果负债率过高，短期还款能力肯定很差，一目了然。
与“机构查询频率”判断同样的逻辑，在还互联网小额贷款的数量上，直接反映了贷款人短期内经济状况不佳。
所以，银行自然会大概率拒绝贷款。
在视觉屏幕上用黑色标记写下不良信用的女性手
这就是为什么大多数贷款从业者会放弃“互联网小贷”称作“银行信用贷款天敌"主要原因。
因此，许多贷款从业人员坚信，只要贷款申请人开始申请互联网小额贷款，他们的贷款资格在一定时限内只会一天比一天差，贷款支持贷款的可能性很高，甚至可能逾期。
从正规贷款从业者的角度来看，你会“一帮家伙抢饭吃，砸锅砸碗"有好感吗?
小额贷款不还会怎么样
小夫妻结婚五年，没有任何积蓄
反而欠下了近百万元的债务
而所有债务都源于
妻子日常各种买买买借下的各种小额贷
结婚五年多
妻子欠下了近百万元
近日，一对九零后小年轻在宁波江北矛调中心进行离婚诉讼析产调解，双方析产矛盾焦点是桌子中间那摞十多厘米高的消费流水账单：结婚五年，没有孩子，仅仅是日常消费，女方不仅花光了每个月的家庭收入，还在小额贷平台东拆西借，总共产生了近百万的欠款。
女方小刘和男方小李是中学同学，两个人知根知底，走进婚姻也是水到渠成。而这段婚姻仅仅维持了仅仅五年多，就已经举步维艰。
小刘每个月收入5000元左右，小李每个月收入三千元到六千元不等。小夫妻没有小孩，按说这样的收入，在没有其他额外开支的情况下，过日常小日子应该没问题的。而一年多前，小刘不得已向婆婆求助，说自己借了各种小额贷，东拆西借，本金加利息越滚越多，压得她喘不过气来。
尽管婆婆家里没有什么积蓄，但为了帮儿媳渡过难关，她卖掉了车子，还从每个月不高的收入中拿出大部分，帮儿媳还了一年债。
当家人都以为欠款还得差不多了时，小刘又自爆还有几十万元欠款要还，她解释说，当初因为害怕家人责备，故意少说了欠款数额……
消费远高于收入水平
男方拒绝平分债务
前段时间，因为与小李之间不可调和的矛盾，小刘起诉离婚。两人达成了一致离婚意向，在诉前调解析产时，小刘提出还有65万元的欠款，要求小李承担一半份额 。
小刘说，这些欠款是小额贷本金和利息构成，实际消费金额35万多元，另外一些是利息。她认为本金多用于家庭日常开支，小李理应承担一半。
小刘的账单流水显示，其消费水平远高于家庭收入：一瓶沐浴露300多元，零食店隔几天就要消费三五百元，美容院、美甲店动辄几千元、上万元的充值……另外，她还养了两条大狗，这也是一笔不小的日常开支。
小李抱怨说，他之前对小刘贷款高消费一事并不知情，小刘买的这些东西，除了少量日用品和零食，其他的他几乎没有参与共同消费。“她结婚前花钱就大手大脚，原本以为她婚后会有所收敛，没想到会‘变本加厉’。家里她的衣服成灾，目前光打包好的大编织袋就有二十多个，这还不包括她已经搬走的那些……”
小李表示，自己父母之前已经帮小刘还了部分欠款，现在他无法接受还要承担欠款一半。
经过反复调解，最终小刘和小李达成一致离婚协议，小李另外再承担8万元的欠款，剩下的由小刘独自承担。
“如果婚姻中一方习惯超前消费、‘未富先负’，那配偶是否要跟着承担债务风险呢？”北京大成（宁波）律师事务所冯锐律师说，这个贷款首先要看用于夫妻共同生活的额度有多少，共同生活范围内的应该双方共同承担，如果一方仅用于个人的开支，而且费用又明显高于家庭收入水平，那应认定为个人开支，不属于共同生活开支。
互联网金融消费
费用高、风险大
本案中，女方欠款基本为小额贷产生的本金和利息，大多数小额贷业务是通过互联网渠道办理的，对借款人来说，既方便又快捷，恰恰是这样的方便快捷，让没有定力的年轻人容易“上瘾”。那当代年轻人过度消费问题如何破局？
宁波市金融法律有关专家，单先生表示，随着互联网技术的发展，年轻人热衷于在互联网上借贷，2020年发布的《广州互联网法院互联网金融纠纷司法分析报告》显示，80%的互联网金融消费者年龄集中分布在20岁至40岁之间，借款群体趋向年轻化。蜂鸟问卷平台2020年发布的《年轻人网贷情况调查报告》显示，46.5%的受访者曾使用网贷；22%的有网贷行为受访者选择从别处借款还网贷。
互联网小额贷款产生的费用一般较高。一般情况下，当某借款人在商业银行等正规金融机构贷不出钱时，才可能转向小额贷款公司，其本身已成为借贷高风险人群，小额贷款公司在提供贷款服务时，往往以收取较高担保费的方式来降低不良率，担保费最高可达实际贷款利息的3倍以上。当过度超前消费致使收入不能覆盖欠款时，借款人就会抱着“破罐子破摔”的想法“拆东墙补西墙”，最终走向个人资金链断裂，家庭生活受冲击。
对贷款机构加强监管
对个人完善信用惩戒机制
相关部门对贷款产品应当加强监管，贷款产品发售上市前实行审批制，对类似信贷产品的合同条款应当严格审核并规范，杜绝隐瞒和模糊有关合同条款的情形，要求贷款机构向消费者准确披露综合贷款成本，同时详细说明成本结构和支付要求，规范展示日利率、月利率等信息，避免误导消费者。
宁波大学法学院何跃军教授认为，目前市场信贷产品较为多样化，与各种消费场景深度绑定，确实在一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险 。加之一些年轻人对消费缺乏规划，容易陷入过度超前消费的陷阱，建议相关部门加强对各种信贷产品的监管与规制；要求各种信贷产品加强申请者的整体性评估；设置更多的信用惩戒机制，同时也给年轻人一定的容错机会，设置灵活的不良信用修复方案，达到“惩罚”和“教育”的平衡。
来源： 杭州网
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