谢平：P2P属地监管与网络外部性矛盾、机理不相融，异地追债难官司不好打，下面是新经济社给大家的分享，一起来看看。
谢平 不良贷款
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12月5日，以“防范金融风险，维护金融安全”为主题的首届北京金融安全论坛在北京金融安全产业园举办，中国互联网金融协会网贷专业委员会主任、中国投资有限公司原副总经理谢平发表演讲时表示，现在P2P的监管文件发了这么多了，但是爆雷的还是这么多，全国爆雷两三百，涉及资金几千亿。“P2P的属地监管，地方政府监管跟网络的外部性的全国性是矛盾的，机理不相融的，而且能力是超出的。”
谢平说，P2P是属地监管，而网络是全国性问题，“互联网信贷所有的正的外部性和负的外部性都是全国性的，但是这个问题我们地方政府监管跟网络的外部性的全国性是矛盾的，机理不相融的，而且能力是超出的。比方说你发现纠纷异地的追债很难，异地的官司不好打。
像北京金融监管局只能管北京，但是北京注册的机构特别多，北京注册的这些P2P贷款全部是全国的，显然这两个东西，当初在理论上现在看来是不匹配的。“能力不匹配、机理也不相容，有些地方P2P出现以后发现他注册在很偏远的地方，那个地方欢迎注册，因为它有全国效应，可以把全国的资金弄到哪儿去，结果出现法律纠纷跑那个地方打官司是没法打的，这就可以看出互联网全国性的外部性，尤其是负的外部性我们当初是估计不够的。”
谢平说，特别是负的外部性主要体现在借款人的违约和欺诈这么多，而且都分散在全国，追债成本非常大。这是一个很重要的问题，所以说我们现在这个矛盾上看现在是个很麻烦的事情，网络的全国性和监管的属地性， “是不是将来属地监管呢？怎么属地监管呢？IP控制、比例控制？这是一个待研究的问题了。”
谢平还谈到其他问题：
第二，信息平台中介。这个信息必须跟其他信息分开，比方说跟第三方理财、跟募集、PE、跟代销产品，也就是说P2P的信息平台不能依附于电商、搜索、新闻、娱乐这些门户网站的入口也得分开，信息平台跟其他信息是不一样的。网贷信息跟娱乐信息，跟你代销产品这些信息是不一样的，你放在一个入口投资者搞混了，消费者也搞混了。
第三，分散原理，我们P2P的原则是分散安全，现在看来每人20万可以在5个地方贷款，这个小分散还不够，也就是说这个人还是可以套利，还是可以诈骗，5个地方每个地方20万。而且我们现在因为P2P比有些网络贷款还早，后来发现我们好多比较好的，比方说蚂蚁金服和腾讯做的一些网络贷款人均都是三五千，也解决问题的。所以说自然人贷款，一个人应该贷多少，小额到什么程度这是可以讨论的。
第四，信息的充分披露和实时监管，互联网金融协会正在做，也就是说将来而且有个很好的案例是网联，网联在双十一当中做的非常出色，每一笔支付、每一笔网贷都可以做到实时的披露、实时的监管，而且签约的互联网应急办公室，在整个过程当中互联网应急办公室的机制发挥了很重要的作用，这个作用在哪儿？就是我们要监督每一笔网贷的信息披露，它实时的监管，这个如果做到了，对网贷的安全性，网贷风险的控制是很重要的地方，这是个技术问题，我觉得互联网金融协会现在建的信息披露登记平台和应急办公室的这一套技术将来慢慢运用是可以把这个技术攻关突破下来的，现在是要求大家都要信息披露，而且他们也公布了数字，我们互联网金融协会也公布了在信息平台登记平台上每天每月的数字都有公布，大家可以看，已经占了大概网贷的百分之七八十了。将来如果做到每一笔贷款借出方和借入方，谁借谁出利率多少都可以披露，不一定是公开记录，可以看得见、可以实时监督的话对于一些诈骗问题就解决了很多部分。
第五，市场准入。究竟网贷市场准入备案怎么备，条件是什么，备案制有个模板是108条，但是它的条件将来怎么设置规模风控要求，比如现在有些地方对规模有要求了，达不到规模安全退出，还有银行市场准入有个生前遗嘱，大银行必须做好万一经营失败以后有个遗嘱，怎么收场，所以市场准入的时候将来的附加条件可以参照现在全世界BIS对金融机构的备案条件，先承诺，不一定拿钱。承诺机制是很重要的。还有将来的名称也应该统一，不能大家搞不清楚网贷叫什么，名字五花八门不行的，将来肯定会统一的。
第六，债权不转让原则，这个是对的，文件规定，一旦债权转让，它是什么经济学原理，在你的平台上，如果你的债权可以转让，那么对于借入人风险意识越来越淡薄了，当债权流入的时候投资人无风险幻觉，认为可以随时可以卖掉，不注重谁用这笔钱了，这是流动性充分化之后的无风险幻觉，所以不转让是对的，投资者贷出去的款得知道谁用你的钱，怎么用你得知道的，因为你不是标准债券是贷款，如果可以无限流动性的话就变成二级市场交易了，就会产生无风险幻觉了。
第七，网贷公司和P2P要分开，现在好多老百姓分不清楚，网络小贷和P2P，而且我也知道，在上市的时候有些是混淆的，这个要分开。
第八，技术条件必备，其实就是风控的问题，现在好多公司都说自己，人确实是美国来的，是AI专家，人工智能专家，算法也确实很先进，但是事实证明这两年发展过程当中大家有一个事情基本上很难做到就是大数据基础，实际上真正中国目前在风控方面做的比较好的，除了算法和人工智能这一套以外，数据特别好的是阿里和腾讯，因为人家是十几年的腾讯支付和支付宝，这个数据积累你是没办法的。现在这两家做的，它不是严格的网贷，不是P2P，这两家做的小额贷款大家可以看见，不良贷款在1%以下，一个温州银行一个是花呗借呗，阿里小贷，这个东西得承认，再好的技术没有数据基础是没有用的，这个我们原来没有想到对数据的要求估计不足。一般来讲，真正能够在网上风控做的好，通过人工智能把防欺诈做的好的话，不仅仅是取决于技术还取决于数据，这个很多说的很好实际说做的很困难。那么问题来了，将来网贷行业发展的时候对数据基础必要条件怎么验证？是可以验证的，找个第三方，各个省金融办金融局可以找第三方技术公司对每一家备案人进行验证，技术数据到底够不够。
第九、存管银行大家已经看到了40多家，但是我发现存管成本是比较高的，而且白名单当中好多是很小的农村商业银行，农村商业银行的业务根本全国覆盖布勒，这个事情也可以探讨，可以搞存管平台。
第十，网贷公司高管的标准要求，这个应该可以参照金融机构，现在是没有要求的，只是最低档的门槛要求，理论上讲你的金融只是、国籍、专业、年龄应该有些基本要求的。
第十一收费，现在对网贷的收费是按照民间借贷的利率换算，实际上我说的不是水平，不仅是水平问题，应该可以分收多少、事后成功了多少、回收完了这笔贷款才能收多少，要根据贷款的业绩或者贷款最后的风险的程度，如果贷款都违约了或者是被人骗走了，还是照样原来收那么高，显然也不一定合理，所以这个收费跟网贷平台，跟借出人之间有应该合理的激励机制安排，不能说贷款一下就收那么多，不管它资金最后回不回得来也不行。所以收费现在看来是可以安排的，我们具体做投资业务的都知道，有成功费，事先收多少保证金，违约费，分手费，非收费结构是可以安排的，但是网贷合同都是有利于平台的，平台设计标准版本，对其他都是者和借款人来讲没有办法，用你的钱只能付这么多，一下子拿走了那么多，这个可以加强和改善。
十二，黑名单管理没有问题了，将来征信系统已经进入进去，这是很有约束力的，而且百行征信也可以加入基础管理。
十三，协会，协会在网贷的监管当中还应该加强。中央机构改革当中每个省公布了省里的机构，北京是金融监管局了，注意看各省金融监管局的职能当中和银保监会的三定方案当中，对网络贷款平台的监管它的措词是很有讲究的，有一些地方金融监管局对这一块，对网贷平台监管的措词是不一样的，具体的原因我也不是很清楚，但是有一点，我觉得我们互联网金融协会在未来的网贷监管当中它的作用应该进一步加强。
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许小平民间借贷
[南平新闻-闽南网]
城市建设从民生需求做起
每当夜幕降临，华灯初上，顺昌城区新建的市民公园便热闹非凡，人们在这里休憩或活动。今年8月，顺昌城区市民公园建成开放后，这里便成了市民又一处休闲娱乐锻炼的好场所。
“这是2017年顺昌县作为重点民生工程项目建成的，它占地12亩，地处顺昌县城中心，总投资3000万元，公园还建有一层地下停车场，泊车位200余个。”顺昌城市建设攻坚战指挥部工作人员介绍说。
市民公园所在地为原顺昌县医院旧址，位于城区中心位置城中路。2016年3月，县医院整体搬迁城南龙山七号路后，先前医疗用房被悉数拆除，旧址在中心城区留下约12亩空地，这宗地称得上是顺昌城区炙手可热、理想的可利用地块，一度成为不少开发商眼中的一块“肥肉”，多少投资者早就虎视眈眈了，然而，他们并不了解县委县政府对这宗地处置的真正用意。2016年底，该地块作为市民公园及地下停车场建设项目确定下来。决策一出，开发商心都凉了。据业内人士估算，仅按此前同地段商业用地转让，该宗地政府至少可收益7000余万元，加之投资3000余万元建设市民公园，政府等于花1个多亿元做了公园这项公益。正是政府决策者大格局的城市建设理念，顺昌县城中心从此有了一座属于市民的秀丽温馨的城中绿岛。
在顺昌城区，受市民点赞的民生工程项目还有很多，城南路上的洄溪箱涵项目算是一例。顺昌城南中路县林业局大门旁，一到汛期山洪常常漫上街道，周边居民颇为此烦恼。内涝原因主要为这个路段下方涵道排水不畅造成。2016年下半年，县政府想民之所想，该地段的箱涵项目很快启动建设，至2017年底，洄溪箱涵建设如期完成。新建箱涵笔直，排水空间大，大大增加了涵道汛期的行洪能力，基本消除了该地段几十年来的内涝隐患，抗洪指数由数年一遇提升到几十年一遇。同时，因为箱涵建设，使这里的竹乡广场面积新增2000多平方米，新增地块为随后建设的广场音乐喷泉项目用地创造了条件。同时，箱涵建设还有力地配合了竹乡广场的提升改造建设，使顺昌县城变得更美了。
近年来，随着机动车辆的递增，顺昌城区停车难问题凸显，由此带来的街道停车无序、人车拥挤等现象十分普遍。民有所盼，我有所应。“人民群众对美好生活的向往，就是我们的工作目标。”从2016年下半年起，顺昌县着力完善城市功能，千方百计筹措资金，先后投资1.4亿元，在城南片区、主城区分别建成了“城南绿荫”、“金溪桥下”、“贮木场”、“市民公园”等4处公共停车场，到2017年底，公共泊车位增加了1207个，有车一族再不感叹“一位难求”了。
随着顺昌城市建设的推进，这里的群众生活越来越便利了。今年2月，顺昌投入1700万元，购置28辆新能源电动公交车，在县城各街区运行，投入600多万元，配套新建45处智能公交候车亭，方便市民出行和候车时的轻松愉快；从2018年起，顺昌城区水南、城西农贸市场进行了升级改造，市场变得整洁有序，最拥挤的城关农贸市场，已开始选址重新规划建设……
据悉，2016年顺昌“四大攻坚战”以来，顺昌县在民生建设方面，共策划安排项目91个，总投资110亿元，今年计划完成投资8.47亿元，已完成投资4.07亿元。到目前，完工项目18个，在建21个，规划和谋划项目7个。从今年年初起，这里的民生工程每个月都有新开工的和新竣工的项目，工作、居住在这里的人们获得感明显增强了。1至8月，顺昌县规模以上工业增加值、固定资产投资、财政收入增幅均位列南平市之首。
顺应发展需要打造精致山城
水南大桥复桥建设火热进行
泵车的长臂高高举过河面，快速地给河中央孔桩钢筋笼浇筑混凝土，南岸罐装车一辆接一辆经钢便桥，将混凝土源源不断往这边运送，便桥泵车上，河内桩孔旁，几名操作工配合默契，辅助工人在钢便桥上来回穿梭，一根根桩柱由水底往水面渐渐生成……10月21日，在顺昌县水南大桥改扩建工程施工现场，工人们正在对大桥桥墩前期工程进行有序施工。
南北两岸几台挖桩机正在不停不歇地进行桩孔的钻拓作业，南面老桥拱洞下，桩基钢筋笼的焊接，在多名电焊工配合下紧张进行。顺昌水南大桥复桥建设自今年8月开工以来，施工单位抓住水上施工受限特殊情况，抢抓一切时间，科学安排施工内容，采用多个施工点同时施工，流水作业等办法，稳步推进工程。至目前，该工程已完成投资1000多万元，占总工程量的20%以上。
顺昌水南大桥改扩建工程是顺昌城区主干交通路网重要组成部分，项目总投资6000万元，采用空腹式拱桥结构，新建长365米、宽19米复桥一座，中墩位置设置写意帆船造型，帆塔桥面以上高39米。
顺昌水南大桥改扩建工程是顺应顺昌城市发展需要而建的。原水南大桥建于上世纪七十年代，近半个世纪的风雨剥蚀，大桥早已不堪重负，同时，随着顺昌城区人口的不断增加，作为县城区主要交通枢纽的水南大桥，已不能满足群众的交通需求，为了从根本上解决顺昌城区该路段的交通压力，顺昌县结合水美城市建设，因势利导对水南大桥进行改扩建。该工程建设，建造时间14个月，预计2019年8月底前可竣工。
顺邵高速公路有望年内通车
10月16日7时，随着下沙大桥左幅最后一片T梁平稳落至桥台，顺邵高速公路下沙大桥已完成左幅跨铁梁片架设，下沙大桥左幅全线贯通，为确保顺邵高速公路年底通车创造了条件。
顺邵高速路线全长66.56公里,其中顺昌境内20.94公里，工程于2016年6月开工建设。目前，该项目正进行全封闭的施工，路基部分已基本完成。路面部分摊铺接近尾声，机电、交安、绿化等专项工程都在同步进行。
顺邵高速公路建成通车后，将与南平联络线、延顺高速、邵光高速共同组成南平至光泽高速公路南北大通道，也是福建连接内陆省份最便捷的快速通道，是闽北南北高速大通道的关键一环。
此次贯通的下沙大桥为顺邵高速全线贯通的“咽喉区”，也是顺邵高速的重难点控制性工程。该大桥全长408米，最高墩为47.03米，大桥共13跨，采用95片PC-钢构T梁结构，其中5号墩柱与6号墩柱间横跨厦鹰铁路及铁路高压线。面对铁路开工时间紧、施工难度大、安全风险高等重重困难，施工单位制定了完善的施工方案及应急预案，安装视频远程监控系统实时监控。同时，项目部指挥有力，服务到位，解决施工中的各种问题，确保了下沙跨铁架梁工作顺利进行。
目前，该标段施工单位紧盯顺邵高速公路年底通车总目标，转变思路，多措并举，加快后续工程施工进度，抓紧实施下沙大桥跨铁路右幅架梁、湿接缝、顺昌互通路基填筑等工程的施工，采取定人、定岗、定节点等办法，加大人员、机械和资金的投入，开展新一轮建设劳动竞赛，在确保安全、质量的前提下如期完成顺邵高速公路的建设。
因企施策盘活“僵尸企业”
10月22日，笔者从顺昌县工业攻坚战指挥部获悉，2017年8月，原宏丰钢铁经盘活后恢复生产，当年，承租这家企业的顺昌和兴实业新增产值4.3亿元。这是顺昌县自2016年工业攻坚战打响以来，因企施策，盘活“僵尸企业”取得的成果。
顺昌宏丰钢铁公司，一度年产原钢坯产能100万吨。之后因资金链断裂，生产和还贷出现严重问题，公司账户被法院查封，企业一蹶不振。2017年，顺昌工业攻坚战指挥部抓住钢铁市场回暖的利好时机，积极协调法院、电力、银行、供货商等债权单位，搭建协商平台，经多方努力，由新成立的顺昌和兴实业公司，租赁经营宏丰钢铁公司。
加大力度对“僵尸企业”进行全面清理整顿，优化市场资源配置，盘活企业，推进企业重组，是顺昌县近年来助推当地工业发展的有效举措。
“‘僵尸企业’很多拥有自主品牌、技术、设备等优质资源，因为各种生产、经营原因而陷入困境，并不是没有复苏的机会。”县工业攻坚指挥部的许小平说，“我们全面梳理全县闲置工业资产的现状后，找准问题，分门别类，因企施策，落实帮扶政策。通过兼并、租购、重组、协作等方式，让企业‘起死回生’，实现资源的高效利用。”
在顺昌，像宏丰钢铁这样的“僵尸企业”复活的案例，不止一个。在顺昌县岚下乡源耀木业公司内，露天场地堆满着待加工的木材，运输车辆来回穿梭，锯板、抛光、涂装各条生产线，随处可见工人忙碌的身影。“多亏了政府帮扶，公司才能够重新‘活’起来。”总经理蓝源耀感激地说。
源耀木业是岚下乡最大规模的木材加工企业，带动周边300多人就业。近年来，在内销不景气的大环境下，该公司也一直处于半停产状态。政府通过多次深入企业开展调研，找准结症并对症下药：协调林业局通过国有采育场，赊销木材3000立方米，解决资金困难；沟通下游企业升升木业公司，为企业带来订单......“源耀木业是乡里的龙头企业，十多年来诚信经营，在促进地方经济、村民就业、提高收入等方面发挥着重要作用，企业发展出现困难，政府要帮一把。”岚下乡党委书记兰明爱说。
目前，顺昌已有10多家企业被重组盘活，其中宏丰钢铁、新拓华、西格玛、晨光塑业等企业已经投产、焕发生机，今年1至9月份，该县新增工业产值14亿、工业增加值3.7亿。同时，盘活的企业又带动了物流等服务业发展，拉动相关产业的共同发展和繁荣，对化解债务、解决就业、稳定社会也发挥重大作用，经济和社会效益十分明显。（黄振春池亮亮）
让贫困户脱贫不返贫
“现在我家情况好了，我在果园长年有事干，有稳定收入，还能好好照顾妻子，感谢政府的扶贫政策和政府干部的用心，帮我们家解决了大难题。”10月21日，顺昌县大干镇余富村贫困户张泽旺，对来访笔者倾吐了对政府的感激之情。
张泽旺系余富村建档立卡贫困户，早年在上山劳动时受伤留有痼疾，干不了重体力活。这些年，妻子又患有重度精神疾病，身边需有人陪伴照顾，无法离家太久，更无法外出打工。此前，为了照看妻子，张泽旺只能在家附近种些粮和季节蔬菜，冬春季再上山挖点竹笋售卖，贴补家用，生活十分拮据。
对于张家的困难，村干部和左邻右舍的相助只是救急不救穷，但庆幸的是张泽旺赶上了好时候。顺昌县精准扶贫工作展开后，对接帮扶的顺昌县委宣传部，给予了张泽旺更多物质上的帮助和政策内的帮扶，同时针对张家的实际情况，联系了本村的一家农场，让张泽旺可以灵活机动地在果园务工。这样，老张可以在家门口农场打零工，有了固定收入，又不影响照顾妻子，一举两得，由此，张泽旺收入明显增加了。根据张家当时的情况，村里还将张泽旺妻子纳入受低保范畴，享受低保政策。
在这基础上，帮扶单位又为张泽旺夫妇投保医疗救助保险840元，在当年张泽旺和妻子发生的医疗费用，经新农全报销，县里大病医疗补偿，以及医疗叠加保险赔偿后，剩余的医疗费用全部由医疗救助保险承担，张家看病基本不用钱了。2017年，根据县出台的扶贫办法，县扶贫办协助张家贷款5万元，作为谟武水电站投资的股金，每年可收益4000元，在这些措施的支持下，2017年，张泽旺顺利实现脱贫。
张泽旺只是顺昌县众多贫困户中由致贫到脱贫的一个缩影。张家已脱贫，但帮扶单位、县扶贫办及相关部门的帮扶还在持续发力。
精准扶贫工作开展以来，顺昌县根据贫困户不同情况，结对帮扶单位或干部因势利导制定了相关措施，在贫困户脱贫后跟踪帮扶，确保贫困户脱贫不返贫，进一步巩固脱贫成果，提升脱贫质量。
截止2017年末，顺昌全县1447户4525位列建档立卡贫困户全部实现脱贫，且家庭收入稳定。
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