如皋银行挂牌！贷款几乎都投向中小微企业 保证贷款存在无法收回风险，下面是长江商报给大家的分享，一起来看看。
如皋信用社贷款
新资本充足率管理办法实施后，中小银行达标压力较大，于是新三板成为了“抢滩”热土。
昨日，全国股转系统显示，如皋银行（871728.OC）正式在新三板挂牌。该银行也成为新三板第6家、今年第3家挂牌银行。数据显示，如皋银行2016年营业收入为9.65亿元，净利润为2.97亿元。
长江商报记者发现，规模较小、抗风险能力相对有限，是如皋银行不可回避的一个话题。但值得一提的是，如皋银行服务对象主要是中小微企业。截至2016年末，如皋银行公司贷款占贷款余额的比重为79.1%，其中中小微企业贷款占公司贷款的比重为96.77%。
公司贷款几乎都投向中小微企业
“成也萧何，败也萧何”，用此形容区域性银行的处境再合适不过。
资料显示，如皋银行发放的贷款集中于江苏如皋市。该银行表示，如果如皋市经济出现衰退或信用环境和经济结构出现明显恶化，可能会对本行的资产质量、经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
如皋银行2016年、2015年和2014年的营业收入分别为9.65亿元、8.9亿元和8.19亿元，营业利润分别为3.9亿元、3.8亿元和3.03亿元，净利润分别为2.97亿元、3.02亿元和2.04亿元。
值得一提的是，如皋银行服务的对象主要是中小微企业。截至2016年末，如皋银行公司贷款占贷款余额的比重为79.1%，其中中小微企业贷款占公司贷款的比重为96.77%。
相对于大型企业而言，中小微企业的规模较小、抗风险能力较弱。如皋银行表示，本行不能有效控制中小微企业借款人的信用风险，可能会导致不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的财务状况和经营业绩产生不利影响。
从客户集中度划分而言，截至2016年末，如皋银行单一最大客户贷款余额占资本净额的比例为4.56%，前十大客户贷款余额占资本净额的比例为39.40%。如果相关客户因为经营问题导致出现财务危机等不利状况或者行业竞争加剧导致相关客户流失，将会对本行的财务状况和经营业绩产生不利影响。
从贷款行业结构而言，截至 2016 年 12 月 31 日，如皋银行公司贷款投向的前四大行业分别为制造业、建筑业、批发零售业和农、林、牧、渔业，前述四个行业贷款占公司贷款比例分别为 32.61%、10.94%、7.99%和6.77%，共计58.31%。
保证贷款存在无法收回风险
统计显示，截至2016年末、2015年末以及2014年末，本如皋银行的不良贷款余额分别为3.47 亿元、3.31亿元及2.87亿元，不良贷款率分别为1.88%、1.97%及1.92%。
截至2016年末、2015年末以及2014年末，如皋银行保证担保贷款余额分别为85.44 亿元、77.85亿元、68.58亿元，分别占本行贷款余额的46.44%、46.38%和 46.13%，占比较高。
如皋银行表示，如果借款人丧失履约能力或保证人的财务状况出现不利状况，本行可能面临保证担保贷款无法顺利收回的风险，对本行的资产质量、财务状况和经营业绩将产生不利影响。
规模较小、抗风险能力相对有限，是如皋银行不可回避的一个话题。
资料显示，如皋银行由原如皋市农信社演变而来，并引进吴江农商行和昆山农商行作为战略投资者进一步规范公司治理架构、强化风险抵御能力，同时现有主要管理人员亦均具有多年的银行业从业经验，但如皋银行作为现代股份制商业银行，其运行时间较短。
数据显示，截至2016年末，如皋银行的总资产为437.54亿元，存款余额为314.98亿元，贷款和垫款余额为183.99亿元，股东权益为26.25亿元。
不过，相对于国有商业银行和全国股份制商业银行，如皋银行的规模较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，抵御能力较弱。如皋银行表示，如果本行不能抵御此类风险，可能会对本行经营业绩、财务状况及发展前景产生不利的影响。
民间小额贷款
□大河报·大河财立方记者裴熔熔
8月20日，最高法发文修改民间借贷利率司法保护上限，由之前以24%和36%为基准的“两线三区”调整为同期LPR的4倍，瞬间一石激起千重浪。这一调整究竟适用哪些金融领域，市场分歧不断。各地出现的司法判例，也出现了4倍LPR和24%不同依据的裁决。
如今，这一条文已推行两月，各金融行业的态度及执行情况究竟如何？记者对多方进行了采访和跟进。据了解，目前多数小额贷款公司已主动下调了借贷利率，但同消费金融公司、典当行等行业看法一致，对政策的进一步走向仍持观望态度。
不过，在多位业内专家看来，为匹配民间借贷新规的利率规定，持牌金融机构贷款利率的司法保护上限存在出台新规下调的可能，两者借贷利率的趋同将是大势。
行业争论不断小贷公司借贷利率已普遍下调
近日，成都市郫都区人民法院、湖南省长沙市岳麓区人民法院的两纸判决书，为本就争议不断的借贷市场，增添了新的讨论话题。原因在于，两则判决书均提及利息、罚息、复利、违约金以不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍为限。消息一出，持续了近两个月的行业争论再次燃起。
矛盾的核心在于：持牌金融机构是否适用“民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍”的调整。
8月20日最高法关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定称：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”
但现实状况及不同结果的司法判例，令众人疑云重重，适用范围仍需政策进一步明朗，目前众多行业正在逐步调整及观望之中。
据记者了解，长期以来，借贷利率在15%以上的金融行业主要为小额贷款、消费金融、典当行等。这些也成为最高法发文之后，受影响程度最高、市场争论最大的领域。
“小贷行业的经营行为不是民间借贷，但是在最高法发文之后，多数小贷公司都主动将借贷利率降下来了，从此前的最高18%左右降到了15%以内。”某省份小额贷款行业协会秘书长告诉记者，目前行业都在观望之中，后续是否会做进一步调整，仍需看政策走向。
消费金融公司和典当行同样在观望。
“目前行业基本都在观望，虽然条文所指是民间借贷，但未来是否适用于消费金融公司，还要看具体政策。”某消费金融公司人士告诉记者，一旦适用到消费金融公司中，影响肯定是巨大的。
据记者了解，目前已有消费金融公司根据市场情况，计划对借贷利率进行调整；也有公司已经暂缓了新产品的开发。
持牌消费金融机构借贷利率下调或成大势
不过，虽然众多行业仍在观望之中，但在不少业内专家看来，未来持牌消费金融机构借贷利率的下调，将成大势。
“从长远来看，利率下降、让利于民并不只是民间借贷的事情，以持牌消费金融公司为例，其服务的重点也是小微和普惠人群，之前其业务依据的利率红线标准普遍为24%~36%，未来两者利率的接近或平衡是可以预料的，监管部门很可能会通过明文或者窗口指导的方式让消费金融公司的利率与民间借贷保持一致。消费金融公司的利率和客群等也会受到影响，应及早做出调整。”零壹研究院院长于百程告诉记者。
北京大成律师事务所合伙人肖飒也在撰文中表示，根据条文，经金融监管部门批准设立的持牌金融机构，在放贷业务上不受民间借贷新规的利率限制，但为匹配民间借贷新规的利率规定，持牌金融机构贷款利率的司法保护上限存在出台新规下调的可能。
事实上，即便今后法院支持持牌金融机构以24%的年化利率进行借贷，但考虑到民间借贷的利率被调低，为保证自身业务的竞争力，消费金融公司等持牌金融机构的借款利率在未来可能也将进行调整。
“当前监管部门正在引导市场向更加合规经营、下调利率的方向走，在此背景下，持牌消费金融机构应当紧跟政策变化，适当调整对应的产品利率。当然，随着利率的减低，持牌消费金融机构的利润也将受到一定的影响。如果其依然希望在消费金融领域进行展业，应当考虑进一步降低自己在营销获客、经营管理、贷后催收风控等方面的成本，努力将企业的利润率维持在一个正常的水平。”某金融分析师公开表示，“一旦利率下调成为现实，不少持牌消费金融行业可能会出现新一轮的洗牌和变革。”
来源： 大河报
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