借贷-----人生的主题就是借贷，你所拥有的一切要逐一去偿还。，下面是淡泊的山雀AG给大家的分享，一起来看看。
银行贷款中间费用
许量仔细询问了农业公司经营的水稻、玉米‘小麦等大宗品种的市场价格，以及现代农业的行业特点和公司的经营状况，甚至还问到了邓辉的创业史。邓辉发现，许量居然十分专业，他对农业企业并不陌生。他哪里知道，许量曾经放款给与大兴农业公司业务相似的另外一家公司，那次，差点血本无归。
等到大家终于谈到借款的事宜，情况却大大出乎邓辉的意料，谈判异常的简单。许量在抵押物确定，借款用途可控，还款来源属实等几点全部落实之后，问邓辉：“邓总，你用公司名义来借款，用阁下和股东的私人房产作为抵押；你个人和夫人，包括贵公司的重要股东共同签订对此笔债务承担无限连带责任的担保书；月息四分，总借款200万，借款两个月，砍头息（行话，即利息在借款开始时支付），逾期一天，按借款金额的万分之五收取罚息。有没有问题？”
得到邓辉肯定答复之后，许量让邓辉和薛萧尽快回去准备相关资料，并立刻让洪伟和财务部经理李严安排资金和准备合同事宜。公司规定，三百万以下额度的借款，许量可以凭授权自行决定，不需要经过公司审贷会通过。
现在资金市场，竞争非常激烈，无论有没有本事的人都进来了。好的单子越来越少，许量这个月的放款计划还没有完成。心里也有压力，所以，他决定在邓辉的中国农业大学博士的履历上赌上一把。
许量让邓辉把资料准备好，明天就可以过来办理借款的手续，东方富通公司保证此笔借款将按时划到兴大农业公司的账上。许量甚至说：“邓总，你需要现金也可以。”
这样的借款速度和优质的服务，同样让邓辉吃惊。邓辉深有感慨，他对许量说：“许总，您真是及时雨，利息高点也是应该的，否则，资金到不了位，兴大农业公司就有灭顶之灾。感谢您，您是我们兴大公司的救命恩人！”许量连忙摆摆手，他很真诚地说：“邓总，利息和服务费高一些，是因为我们这行的风险实在太大了。不过，我们的速度可以弥补利息高的缺陷。”
邓辉知道，现在的资金公司基本上都背上了“为富不仁”的恶名。但他在得道许量掷地有声的借款保证的时候，觉得许量远比那些笑容可掬的行长们可爱多了！薛萧给自己介绍的某银行贷款的综合成本、利息和“中间费用”加在一起，年支出已经占贷款金融的20%以上。基本等于月利息两分了。再加上请客送礼，还完全是一个未知数。在资金成本和企业生存之间，在银行衙门作风和投资公司利落的风格之间，在紧要时刻，明智的老板会选择什么？不言而喻。
在邓辉与自己告别时，许量看邓辉千恩万谢，他微笑着提醒道：“邓总，企业的资金最重要的是计划与安排，如果，你能够说服你的客户提前支付贵公司销售预付款，那么，你们可以提前来还我公司的借款。到时候，按照实际的资金使用时间计算利息，这样，你们的成本应该减少很多。”邓辉小心收好许量的名片，心想，看来无论是做资金生意，还是做人，许量都不错，将来兴大公司有钱了，也可以找他们合作。
在会兴大公司办公室的路上，薛萧很感慨，对邓辉说“如果许总他们真的说话算数，明天把资金放给我们，那么，他们东方富通公司将来一定可以做的很大很优秀。”邓辉还有点不放心，安排薛萧给唐力打电话，探询许量的下一步动作。
唐力在电话中告诉他们：‘我们许总在商海纵横十多年，从来说一不二，决策错了也会坚决执行。’邓辉听完薛萧转述唐力的话，很高兴地说：“许总那样精明，做事情又怎会有错。大男人当然一诺千金。”话毕，车内一片安静。邓辉心想，许量和他的公司，不像是其他那些简单经营资金的公司，等兴大公司和东方富通公司的债务了结之后，一定要想方设法和许量交上朋友。薛萧却在想，也许，许量他们也需要自己这样深藏不露的财务高手。
许量向部下交代完如何办理邓辉的业务后，想起邓辉求贷无门得苦涩模样，很有感触，真是一分钱可以难倒英雄汉！他有些累了，便躺在大班椅上，闭目养神了几分钟。突然，他想到很久没有上网聊天了，就上网去寻找那个从未谋面的网友“微笑的月亮”，她不在线上，网聊几年了，感觉很不错，但除了知道她是一个很有素质的女人外，对她的个人状况，许量知之甚少，不过可以感觉到，她是一个很知心、体贴、感情细腻的女人。
许量用网名“金融浪子”与她交流了几年，当然，除了许量的真名和公司名称外，他讲了很多自己的事情，更多的是他鲜为人知的内心世界。每次，“微笑的月亮”都会耐心倾听和交流。可以畅所欲言的网友不在线，许量有点失落和遗憾，他觉得甚至有点依恋的感觉了。真的有点不可思议，许量很喜欢网络中与陌生人聊天的感觉，“没有人知道你是一只猫”。许量想：当然，没有谁知道自己是可怕的“高利贷”者，在网络中，除了“微笑的月亮”之外，他没有向任何人打开过心扉。
接了几个朋友介绍的有资金需求的客户的电话，许量在电话中马上作出了是否接单的初步判断。然后，许量打开搜狐网，他喜欢看财经新闻。股市还在高歌猛进，他却不这么乐观，觉得应该小心了，现在每个证券公司营业部，都已经人满为患。而且，股市的“股神”越来越多，漫天飞舞的“内幕”和“牛股”......这些，都是不祥之兆！
快了，许量仿佛闻到了中国股票市场即将崩溃的血腥味道了。他有点害怕了，马上打电话给公司在联合证券大户室的操盘手，让他尽快把股票清仓。后来，许量的公司成功地躲过了2007年5月30日股市的暴跌，也许，这是先见之明，或者，这是运气。
他一边喝茶，一边深思：在民间资金市场上，做资金生意，最重要的是什么？是风险控制！但什么是风险？风险到底怎么控制？公司方法多，客户对付自己的办法更多。每笔借款，就是一次商业智慧的博弈，而每次博弈的失败，都可以让许量他们非死即伤。
银行贷款有服务费之类的费用吗
21世纪资管研究院研究员 吴霜
5月20日，麦肯锡发布报告显示，消费金融市场仍将保持稳健发展，预计2025年底市场规模将增至约28万亿元。不少业内人士也认为，消费金融市场将持续扩大是不争的事实。
但是，市场的扩大也意味着用户的下沉，如何触达，如何风控，如何普惠，十分考验消费金融机构对行业和自身优势的认知。
此前，在行业上升期，不少消金机构业务规模迅速攀升并谋求上市，其中包括部分本期测评对象。2018年6月，总部位于上海的维信金科控股有限公司在香港上市。在此之前，维信金科2015年、2016年、2017年收入分别为10.6亿元、14.3亿元、27.1亿元，复合年增长率为59.6%；但净利润保持亏损，亏损净额分别为3.03亿元、5.65亿元、10.0亿元。
最新年报显示，维信金科2021年实现总营收 34.58亿元，同比增长34.4 %；全年促成贷款407亿元，同比增长 32.3 %；净利润11.79亿元，去年同期则亏损8.7亿元，成功扭亏为盈。截止6月13日发稿前，维信金科股价为3.250港元，而其上市发行价为20港元。
2019年5月，P2P起家的嘉银金科经历了曲折了上市之路后终于在纳斯达克挂牌上市。之后其股价跌宕起伏，但相对保持在高位，随后剧烈下跌，在2019年末股价为5.20美元，之后两年多一直保持在低位，截至测评报告发布前最新报价为2.080美元。
本期消费金融产品测评系列的测评对象为维信卡卡贷、豆豆钱、你我贷、还呗、省呗、八戒金服共6家消费金融平台。前三个是两家美股上市的金融科技公司旗下的APP：维信卡卡贷和豆豆钱同属维信金科，你我贷属于嘉银金科。后三家则为应用商店下载量较高的网络小贷公司APP。
本期测评将通过利率和业务的对比来看，港股、美股上市的互联网机构和网络小贷公司之间的共同点与差异。
测评以相同的条件，即身份为自由工作者，年龄25-30岁，年收入10万元，名下无房贷车贷，在不同的借贷APP上申请借款1000元人民币，来看看不同平台的真实利率。同时，也关注上述8家企业在消费信贷业务上的最新进展及展业情况。
多家消费金融平台未公示年化利率
2021年3月31日，央行发布公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
据此要求，本测评以两个标准来评判消费金融APP公布利率的方式是否合规：一是“以明显的方式”，也就是在贷款平台的首页，一般是申请的入口处明示贷款；二是“年化利率”，不是日利率，也不是月利率。
本次测评中，同时满足以上两个要求的APP只有省呗。
维信卡卡贷、你我贷、还呗没有对利率做任何说明；豆豆钱在未登录的页面没有任何利率说明，登陆后则会显示其推荐贷款产品的利率，一些以日利率展示，一些以年化利率展示；八戒金服则是以月利率展示。
可以看出，上市并未给平台带来足够的合规性压力，整体表现欠佳。
年化利率：20%以上是常态，省呗、八戒金服较低
在本次成功申请到贷款额度的平台上，利率大多保持在20%以上。省呗和八戒金服相对较低，省呗在15%左右，而八戒金服最低，为7.2%。
数据来源：启信宝、消费金融课题组实测
一般来说，借贷平台会鼓励借款者选择较长的还款期限，因为这样需要还款的绝对数值高，但是年化利率却相对较低。但在本次测评中，维信金科-豆豆钱两个期限还款的年化利率却相差不大：6个月的年化利率为20.78%；9个月的年化利率仅低0.01%，为20.77%。
还呗的利率则符合上述规律，最高年化利率，也就是3个月的年化利率为24.23%，略超监管提倡的“24%以内”。
还呗官网显示，“还呗APP是一款基于生活消费多场景的分期服务平台”，股东包括分众传媒、红杉资本、信达投资、诺亚财富、新浪；合作伙伴包括上海银行、苏宁金融、中原消费金融、国投康泰投资、粤财信托、中信消费金融、光大信托和南京银行。
本次测评中省呗的利率最低，令人意外。课题组实测发现，省呗借款12个月年化利率为13.47%；6个月为14.24%；3个月为16.11%。
利率较低或许于其获客成本，以及资金成较低有关。APP显示，省呗的合作方众多，包括：北京阳光消金、武汉众邦银行、吉林亿联银行、海尔消费金融、盛银消费金融、小米消费金融、中原消费金融、晋商消费金融、苏宁银行、宁波通商银行、中信消费金融、唯品富邦消费金融、兰州银行、北银消费金融、兴业消费金融、怀化邦远小额贷款有限公司。
值得注意的是，在八戒金服上，其为课题组匹配的贷款产品“兴安贷”在申请时公示的借款利率无论周期是多长，都是7.2%，异常之低；但起贷金额较高，为5万元，最高贷款金额50万元。
此外，课题组还注意到，在嘉银金科-你我贷上的贷款申请之败后，平台通过弹窗、横幅等方式，不断引导购买“PASS卡”。该卡的售价为49.9元，主要“特权”包括：重获额度、提升通过率、优先放款和专享客服。
课题组购买了“PASS卡”后发现，“你我贷”并没有导流向自己的贷款产品，而是将页面跳转到了一个借款平台列表“借钱优选”，里面的借款产品有29只。
课题组测试了汇融花、助信通、柚花钱包等产品发现，简单填写联系方式、所在城市、信用情况、职业、房产等信息后，都可以通过贷款初审，获取额度，但是想要继续操作，获取贷款，则需要下载相应的APP，并不能在“你我贷”上完成借款。
引流平台的操作一般确实如此，简单的信息核验后推荐某款贷款产品，继续操作则需要下载相应APP。但是“你我贷”为何使用相同的信息在第一次提交申请后不通过，却不断引导用户购买“PASS卡”，购买后初审通过率大大提高。这中间是否存在恶意收费？购买“PASS卡”的49.9元是否要算作贷款服务费？
对于这种情况，浙江垦丁律师事务所律师程念对21世纪资管研究院表示，“你我贷”仅作为引流平台，没有自己的贷款产品，“PASS卡”的费用不属于贷款服务费。据你我贷官网介绍，截至2020年11月10日，你我贷的P2P在贷余额已经全部清零。所有出借用户的本金和预期收益均已得到兑付，借款用户还款功能将继续保有，自此你我贷自此告别P2P业务模式。参考你我贷工商经营范围结合官网介绍，你我贷目前并不直接从事贷款业务，实质业务模式类似于提供居间中介服务。
程念认为，“PASS卡”功能介绍的宣传中包括重获额度、提升通过率、优先放款等与借贷相关的功能，并且给消费者这样一种观感——这个APP本身有贷款产品并且付费之后可以获得贷款资格，类似于一种提供一种担保的款项，而付款后却要导流其他平台产品并且不能直接使用，这个过程中可能存在涉嫌欺诈消费者，而《消费者权益保护法》中对于“欺诈”适用三倍赔偿。
二季度控制不良成为大考
维信金科目前拥有2张小贷牌照，一张融资担保牌照，主要业务为自营放贷和助贷业务。2021年年报显示，维信金科2021年营收为34.58亿元，同比增长34.40%。从贷款规模来看，维信金科全年促成贷款仅407.12亿元。值得注意的是，维信金科2021年扭亏为盈，实现净利润11.79亿元。
从收入贡献的角度，维信金科的助贷业务在2021年的收入占比大幅增加。包括纯贷款撮合模式的体现金融科技赋能的轻资本业务贡献贷款撮合服务费15.4亿元，同比大增115.9 %，在总营收中的比重由27.7 %上升至44.5%。
财报显示，维信金科2021年信贷产品的平均期限约为9.4个月，相比上年度增加0.3个月，平均贷款规模也稳定在1.2万元左右。
但从维信金科的逾期率看，形势不容乐观。维信金科首次付款逾期率从2021年第一季度的0.4%升至2021年第四季度的0.43%，这个数据看起来微升，但同时，一至三个月逾期率从2021第一季度的2.07%升至第四季度的4.01%；三个月以上的逾期率从1.81%升至2.39%。
相比之下，2021年嘉银金科全年实现营业收入17.81亿元，同比增长36.9%；全年促成借款金额为219.15亿元，同比增长89.7%；全年实现净利润4.68亿元，同比增长87.0%。
嘉银金科近期并未公布其逾期率。但可以预料的是，疫情之下，逾期率成为了各家消费金融机构不得不面对的大考。
对于其他美股上市互联网贷款平台而言，今年一季度的逾期率数据均较去年有所攀升。一季报显示，信也科技90天以上逾期率为1.64%，去年一季度为1.13%；乐信90天以上逾期率为2.4%，2021年一季度末为1.84%；360数科平台上金融机构发放贷款的90天以上逾期率为2.40%；而2021年一季度，这一数据为1.29%。
合规之路：长期向好，短期如何突围
1、信息透明，按要求公示年化利率
在2021 年 3 月 31 日央行官网发布《中国人民银行公告〔2021〕第 3 号》要求“以明显的方式向借款人展示年化利率”之前，部分金融机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导或误导消费者，尤其是一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件，导致消费金融投诉居高不下，很多借款人在借款时不知道贷款实际年化利率，未意识到利率利息高。
这一规定在许多大消费金融平台上都已落实，但经测评发现，仍有一些机构，并不能完全按要求公示年化利率。比如，不在醒目位置，直到贷款即将完成才能看到实际利率，还有在用户登陆前后显示两套系统，登陆后就不显示年化利率。
2、下沉有度，加强风控能力建设
2020 年底以来，金融监管部门多次提示过度负债、借贷营销给金融消费者带来的风险。2021年2 月，银保监会消费者权益保护局再次发布风险提示，提醒广大消费者树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销。
过度贷款一方面会直接导致逾期，另一方面，还催生了“反催收”的黑色产业链，不少还不上钱的借款者选择通过反催收机构延期还款，甚至逃避还款，反映在财务上就是不良率的飙升。
3. 减少增加借贷成本的擦边球行为，例如pass卡。
在本次测评中，课题组发现一些平台通过使用营销手段，比如“你我贷”的“PASS卡”，变相增加消费者的借贷成本。其承诺的服务内容“提升通过率”、“优先放款”等难以衡量，其平台本身只做引流，对贷款的风控参与度低，无做出此承诺的资质。无论这部分费用能不能算作贷款服务费，属于利息的一部分，都为消费者增加了贷款负担，甚至构成欺诈。
4、隐私保护，势在必行
虽然隐私保护不是本系列测评的重点评价要素，但课题组发现，消费金融APP的信息泄露程度非常高。在密集完成一期测评后，课题组成员一定会在当天接到10-20个借贷服务电话，一般为AI自动拨打，并且在测评完成一段时间后也会持续收到。
此外，部分APP在收集消费者个人信息时，未遵循《个人信息保护法》中不得过度收集个人信息及收集非必要信息需获单独同意的规定，收集用户用于申请贷款的相关信息和设备名称、设备型号等信息，属非必要收集，同时未获用户单独同意。“你我贷”存在未能保障个人信息安全、未披露个人信息保存期限，以及未经用户同意与第三方共享个人信息等问题。
对此，课题组建议消金机构从顶层设计、资源投入、制度基础、机制执行等方面全面强化消费者个人数据安全保护，并将此理念贯穿到服务的全流程当中。
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