个人消费贷哪款适合你？名义利率诱人 实际年化要算清，下面是经济导报给大家的分享，一起来看看。
天猫订单贷款利息
经济导报记者 王雅洁
“免息！您的分期消费费率折扣请查收。”随着4月份以来个人消费信贷有所回暖，银行开始加大线上消费信贷推广力度。经济导报记者调查济南个贷市场发现，部分国有银行的分期信贷年化利率低至3打头，包括国有银行、股份制银行在内的不少驻鲁银行机构纷纷打出免息、费率折扣、抽奖等优惠活动吸引消费者办理个人分期消费信贷。
6月18日，融360大数据研究院研究员李万赋在接受经济导报记者采访时表示，目前金融数据在持续回暖，用户消费信贷和个人住房贷款增量都较之前有小幅增长。
接受经济导报记者采访的金融业内人士认为，银行近期转头促销消费贷，更多是基于发展消费贷业务层面的考量。利用营销抓住优质客户，提高市场份额是银行机构的终极目的。
优惠活动层出不穷
“上个月，某银行给我推送了一条费率打折的装修贷短信，今天询问客户经理发现费率又降了。”6月18日，济南市民唐虹向经济导报出示的手机信息显示，该行联合济南红星美凯龙举办家装节优惠活动，现场申请装修分期贷款前30名客户，可享手续费8折特惠，月费率低至0.32%，最长可申请5年，额度最高50万元。
“这两天执行费率已降至每月0.3%，按12个月计算是3.6%。这个费率水平已经接近公积金贷款了。”经济导报记者致电该行客户经理咨询，一位刘姓客户经理表示，申请额度与申请人征信情况挂钩。“如果名下没有贷款，房款又是一把付齐，30万元或者50万元的下款额度不成问题。”
经济导报记者注意到，在济南个贷市场，诸如上述消费信贷优惠活动并不少。
“免息7天！限时免息仅限6个月，首次申请抽3888元金条。”在交通银行手机客户端，经济导报记者注意到，该行正在推广一款名为“惠民贷”的线上信贷产品。
客服人员向经济导报记者介绍，“这是一款纯信用消费贷款，线上申请，秒批出额。最低年利率5.76%，最高可借30万元，提前还款不收取手续费。”
经济导报记者发现，目前，国有银行信贷产品的线上申领占比要高于部分股份制银行和城商行。
其中，建设银行推出的“快贷”“小微快贷”“农户快贷”“学e贷”等多款个人信贷产品均为全流程网上自助信用贷款，年利率在3.85%到4.85%不等。
不过，在信贷产品的实际申请过程中，多数银行的放款金额则会根据申请人的资信状况而定，实行差别化年化利率。部分银行的纯信用消费贷款还设置了一定门槛，需在该行发放薪酬、有房贷或具备经营性流水才可。
目前，目标瞄准新客的招商银行移动端线上贷款“闪电贷”正在展开低利率拉新活动。经济导报随机采访了青岛和济南两位招商银行用户发现，这两位用户可以申领的额度分别为18.1万元和5.5万元。
“我行将在您授权下，根据央行个人征信、公积金、社保、个税等信息综合评估您的个人信用及经济实力。”对于申领额度，招商银行客服人员如是回复用户。
相较于国有银行和股份制银行，山东城商行目前推广的个贷产品更倾向于助力小微工商业主。如齐鲁银行6月起推出的纯信用类产品“齐鲁地摊贷”，利率低至4.35%，最高额度可贷50万元；青岛银行近期推出了年利率最低可享受3.95%的住房抵押贷款业务，主要支持小微企业复工复产。
“目前，线上可申请的个贷类产品占比较少，个别产品放在微信公众号端口申领。”一位城商行分行办公室主任告诉经济导报记者，在线上申贷方面，城商行还有较大进步空间。
分期习惯正在养成
那么，是什么原因促使银行机构纷纷掉转船头主攻消费信贷呢？
“从消费金融机构层面来看，银行的消费贷客群相对优质，在此次疫情中受影响不大；而小贷公司、消费金融公司的客群所受影响较大，这类机构逾期率攀升，加上资金来源受限，服务能力大大缩水，为银行趁机扩大用户规模开启了机遇窗口。”在苏宁金融研究院副院长薛洪言看来，很多银行也把疫情看做营销优质用户的难得机遇，降息提额、逆势扩张，目的都是要趁机做大市场份额。
无疑，随着近年来金融机构免息、手续费折扣等分期活动力度的加大以及电商平台分期场景的扩充，正在逐步养成国民的一种分期消费习惯。
今年“618”期间，京东、天猫、苏宁等各平台分期订单大增，长达24个月的免息分期受到消费者青睐，分期消费也助力了大促节点的消费复苏。
其中，来自苏宁方面的数据显示，截至6月18日12时，苏宁“任性付”分期订单占比达75%，免息补贴金额占比92%。受此影响，电商平台的获客联动效应更加凸显。苏宁易购端“任性贷”新客同比增长102%，苏宁财富交易量同比增长308%，保险新增客户数同比增长314%。
在互联网巨头纷纷抢食金融蛋糕的当下，传统银行机构的线上“基建”也正在发力。
“银行重视和发展纯线上贷款是大势所趋，疫情因素只是使得这一进程加快而已。”李万赋认为，对于银行来讲，发展纯线上贷款意味着要配备完善高效的金融科技能力，来支持风控模型等其他流程的线上化，因此部分银行更倾向于线上+线下结合的模式，疫情倒逼银行更加重视金融科技力量，尽快推出纯线上产品。
分期名义费率≠年化利率
需要提醒消费者的是，分期手续费并不完全等同于贷款年化利率，看似宣传中较低的月费率，综合年化利息成本要比想象中高一些。
在住房依旧是刚需的当下，像上述唐虹所遇到的宣传中接近公积金贷款的装修消费信贷的确吸引不少用户申请。经济导报记者浏览网络论坛发现，网友对各行推出的装修贷保持了较高的话题性，其中关于装修贷的实际年化利率更是消费者关心的焦点。
“因为购房后手头不宽裕，申请了一家银行的装修贷。”知乎上一位申请装修贷的消费者直言，申请后开始还款才意识到，装修贷实际上是一种信用卡分期，并不是贷款10万元可以持有5年，而是分了60期，每月需要支付相同的本金和利息。
在这条热帖中，关于这位网友所申请的装修贷实际利率到底为多少的询问留言多达近40条。分期消费的实际年化利率成了普通消费者一笔算不清的糊涂账。
经济导报记者咨询银行业内人士了解到，分期消费的月费率不能用简单乘以12个月来得出年化利率，实际折算成的年化利率也远大于名义年化利率。因为每还一期本金就减少了，而手续费计算的本金始终是最初的本金。
“以借款10万元为例，每期手续费率为0.3%，名义年利率为3.6%。实际上，分期时间越长，实际年利率越高。”济南一家股份行个贷中心负责人给经济导报记者算了一笔账，看似无论分多少期，用分期年限、总支付利息与总还款金额计算下来貌似总得出3.6%的名义利率。但用银行通用的IRR内部收益率测算，12期的实际年利率为6.65%，24期的实际年利率则要到6.91%。
“每年的年化利率水平随着分期时长的增加有所递增，长贷短还是不错的选择。”上述接受经济导报记者咨询的装修贷负责人刘经理也坦言，例如支付一年本息后提前将剩余本金全部换上，这样的利率水平是比较合适的。不过，这位负责人始终未对消费者讲明该类贷款的实际年化利率水平。
就此，银行业人士提醒消费者，分期免息不等于免手续费，应按照自身需求及还款能力来确定是否进行消费贷分期，在申请分期前计算清楚实际年化利率则是最重要的，提前还款是否收取手续费也应提前询问。
新开天猫多久能申请订单贷款
9月15日，天猫国际联合菜鸟正式推出保税仓存货贷款服务，助力海外商家备货今年双11。
商家登陆天猫国际供应链系统，进入新设的“金融”板块，点击“我要贷款”即可一站式申请存货贷款。系统会根据商家等级、信用风险、经营状况等因素进行智能化运算，提供不同等级的贷款服务，最高可申请存货货值70%的贷款金额，最快24小时就能到账。
为了抢占中国市场，全力参与一年一度的双11，很多商家提前3-4个月就开始备货，加上全球疫情的影响，商家们面临比以往更大的现金流压力。保税仓存货贷款服务的推出，大大缓解了海外商家在大促前备货的现金流压力。
“这项服务可帮助海外商家提升额外10%-40%的备货量。”天猫国际供应链负责人表示，尤其对于海外中小商家，以及新品投入较大的跨境商家，通过该服务可确保大促前锁定货源，保障备货量，更好地抓住双11这个年度最大的增长机会。
（天猫国际保税仓）
而且，相比市面上同类型贷款产品，天猫国际的存货贷款服务，利率更低，操作更便捷。
为更大程度地缓解商家资金困难，今年天猫国际大幅下调该服务年利率，最多下调1.2%，最低年利率低至7.8%，而市场上同类型企业贷的利率均在10%以上。同时，由于该服务依托平台供应链系统，商家贷款无需抵押固定资产，无需法人担保，贷款货物仍可同步售卖。
实际上，为帮助海外品牌抵御全球疫情影响，天猫国际今年持续推出海外商家支持举措，以缓解其资金及物流压力。
今年2月-3月，天猫国际发布海外商家支持细则，为海外商家免除平台服务费，为100多个商家提供5亿低息贷款，减免保税仓租、提供物流头程补贴，加快资金给付提升商家周转效率以及保障备货等。4月，天猫国际联合菜鸟推出“10亿元让利计划”，包含保税订单处理费整体降低15%等让利措施。
这些举措推动海外商家加速来中国市场拓销，数据显示，今年4月以来，天猫国际上海外新品牌入驻同比增速125%，成交额同比增长113%。
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