刚刚，存量房贷利率调整正式出台！银行利息收入每年减少近1700亿元 百万房贷每年节约利息支出超5000元，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
年末贷款余额怎么计算
金融界8月30日消息存量房贷利率调整措施正式出台！
央行、金管总局下发通知，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向金融机构提出申请，由金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率(LPR)上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
有关负责人表示，近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。为更好适应上述新形势，中国人民银行、金融监管总局明确按照市场化、法治化原则，支持鼓励银行与借款人协商调整存量首套住房贷款利率。
个人住房贷款余额38.6万亿元
据央行近期公示的《2023年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2023年二季度末，人民币房地产贷款余额53.37万亿元，同比增长0.5%，比上年末增速低1个百分点；而个人住房贷款余额38.6万亿元，同比下降0.7%，增速比上年末低1.9个百分点。
自2004年公示数据，2004年12月至2021年12月，个人住房贷款余额同比增长率一直高于10%。但2021年12月后，该数据跌落至10%以下。截至2023年6月末，个人住房贷款余额同比增长率首次转负，二季度个人住房贷款减少3400亿元，同比少增3600亿元。
目前，五年期以上LPR为4.2%，全国层面的首套住房商业性个人住房贷款利率下限为贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，即4.0%；第二套住房商业性个人住房贷款利率下限为LPR加60个基点，即4.8%。
目前北京首套房新发放房贷利率下限为4.75%（加点55BP），上海为4.55%（加点35BP），深圳为4.5%（加点30BP）。预计北上深很难受益存量按揭利率的可能下调，除非地方下调加点幅度。近几年，一线城市里广州大幅下调过加点（广州目前首套房房贷利率下限为4.2%，加点为0BP）。
北上深以外区域或显著受益。近两三年，由于房价低迷，北上深以外的城市普遍大幅下调了按揭贷款加点幅度。目前96个城市中，执行利率普遍在3.7%-4.0%左右。比如，苏州市2019年10月首套房房贷利率加点幅度达128BP，目前为-20BP，加点近几年下降了近150BP。
值得注意的是，这是我国第二次下调存量按揭贷款利率，2008 年10 月央行宣布将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7 倍，并在答记者问中表示金融机构应按原贷款合同约定条款，在综合评估风险的基础上，自主确定已发放商业性个人住房贷款尚未偿还部分的利率水平。当年由于转按揭的盛行，银行为争夺按揭贷款业务，普遍选择存量按揭贷款给予利率7折优惠。
银行利息收入每年减少将近1700亿元
此前，招商证券在研报中表示，其中，北京市2022年末个人住房贷款余额1.2万亿元，估算北上深合计个人住房贷款约4万亿。按照存量按揭贷款中60%左右的规模利率较高估算，如果较高利率的按揭贷款平均加点下调幅度100BP，存量按揭利率加点下调可能影响商业银行每年利息收入0.21万亿元，影响净利润约7个百分点。
据第一财经报道，此次存量按揭利率平均降幅大约为0.8个百分点。
如果按照招商证券的计算方法计算，本次存量房贷利率调整将影响商业银行每年利息收入将近1700亿元（35万亿元*0.6*80bp）。
存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅大约为0.8个百分点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。
部分上市银行受影响或较大。从A股上市银行整体来看，截至2022年末，个人住房贷款余额35.0万亿元，占总贷款的24.1%。其中，四大行及邮储银行按揭贷款占比较高。部分城商行按揭贷款占比较低，如宁波银行、南京银行等。
分析师称降存量房贷利率难“一刀切”
7月14日，央行货币政策司司长邹澜在2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上表示，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
央行这一表态在房贷市场激起千层浪。
8月初，央行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议。其中提到指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。这是央行近期第二次提及调整存量个人住房贷款利率，且措辞由由“支持鼓励”变“指导”，这就意味着政策改革进入到实操层面。
但是之前各大银行似乎在推进政策落地方面并不特别积极。
“银行也是赢利性机构，房贷也是优质资产。银行从自身利润率、经营稳定性考虑，不愿意在存量房贷利率方面有大动作也是可以理解的。”某券商银行业分析师表示，银行的净息差已经承压。
另外，依据实际情况来看，因为每一个房贷申请者和银行签订的合同都不相同，其利率加点都不太一样，尤其在不同的城市，房贷总额也会有不同。因此，如果像过去一样“一刀切”打七折，不是很公平，操作性也不太强。更大的可能，是依据一线、二线等城市级别不同、房贷金额等因素进行“一城一策”。
本文源自金融界
期末贷款余额
金秋八月，清风送爽，上市银行2023年中期业绩陆续披露。8月25日，交通银行召开业绩发布会，交通银行行长刘珺携一众高管出席，就市场、媒体及投资者关注的一系列焦点话题进行了回应。
根据2023中期业绩报告，上半年交行可谓交出了稳中有进、稳中提质的良好答卷。集团资产总额达人民币13.81万亿元，较上年末增长6.33%。报告期内，集团实现净利润（归属于母公司股东）460.39亿元，同比增长4.51%。资产质量方面，截至今年6月末，集团不良贷款率1.35%，与上年末持平；拨备覆盖率192.85%，较上年末提升12.71个百分点。
发挥“头雁”作用
担当经济的“稳定器”和“压舱石”
当前，商业银行的经营市场主体需求的变与不变，都在变化中。谈及银行业经营环境，刘珺表示在百年未有之大变局中遇到更多的就是宏观经济的复杂性和不确定性，而这两个维度问题还在持续增强，而不是减弱。
从不变的情况来看，刘珺谈到三点。其一，经济长期向好的基本面没有变，这是中国作为世界第二大经济体根本成色。其二，数字经济蓬勃发展的新动能没有变。其三，金融服务精准适配高要求没有变。
而从经济环境的变来看，刘珺同样提及三方面。第一方面就是服务国之大者的责任更重要。在经济回稳向上关键阶段，交行作为国有大型商业银行一员，要发挥“头雁”作用，真正担当经济的“稳定器”和“压舱石”。发挥金融的减震功能，而非是共振功能。
根据交行2023半年报，截至报告期末，客户贷款余额7.80万亿元，较上年末增长5007亿元，增幅6.86%。重点领域和薄弱环节信贷投放持续加大，境内行制造业中长期贷款、战略性新兴产业贷款、涉农贷款增速分别达28.71%、31.10%、15.61%，均超过集团贷款平均增幅；长三角、京津冀、粤港澳大湾区贷款余额较上年末增长7.64%，增幅较集团贷款平均增幅高0.78个百分点。
其次，练好内功的要求更高。“发端于美国硅谷银行的欧美银行业的动荡，让我们重新认识数字经济对风险的急速放大效应。商业银行以规模驱动业绩增长，以吨位和体量作为竞争力的传统发展模式可能要进行升级和转轨。”
与此同时，刘珺在发布会上表示同业竞争力度也越来越强。为此交行将持续打造四大业务特色，以上海主场建设和数字化转型作为战略实施两大突破口。持续推动创新突破，致力于将上海主场打造成为集团的创新策源功能区，今年已将上海主场科技金 融“一件事”、医疗付费“一件事”等 9 个典型经验做法向各分行推广。服务上海经济社会发展，上海市区两级重大项目合作覆盖率较上年末提升8个百分点；上海科技金融贷款余额 和贷款客户数均较上年末增长 27%；打造长三角20条重点产业链，业务量和获客数分别同 比增长 44%和 30%。服务上海国际金融中心要素市场建设，上半年在银行间市场的交易量同 比增长 42%，货币、债券、外汇、贵金属交易量保持活跃交易商地位。
过去三年交行科技投入年均增速接近30%，根据2023半年报，报告期内，该行数字转型投入力度持续加大，金融科技人才占集团总人数6.51%。未来，刘珺表示会更加积极探索新的前沿技术，真正让科技、数据转化成交通银行生产力。
经营质效稳步提升
打造四大特色业务强化竞争优势
“稳中有进，稳中提质”可以说是交行期中考的八字总结。
报告期内，实现营业收入1371.55亿元，同比增长4.77%；实现归属于母公司股东净利润460.39亿元，同比增长4.51%。投资估值及汇兑损益177.66亿元，同比增长66.29%。
从业务来看，交通银行四大业务特色质效持续提升。据了解，交行在精准支持实体经济发展过程中，着力打造普惠金融、贸易金融、科技金融、财富金融四大业务特色，将绿色金融作为全集团业务发展的底色，逐步强化竞争优势。
提高标准产品线上办理效率，强化场景定制产品系统集成，近五年普惠“两增”贷款余额和客户数年均复合增长率均达到40%；围绕促消费扩内需，加快消费金融产品创新，境内行个人消费贷款较上年末增长39.30%，普惠金融发展进入快车道。“十四五”以来，产业链融资年复合增长超过30%；上半年产业链融资客户数同比增长49%，跨境人民币结算量同比增长34.64%，贸易金融影响持续释放。为客户提供多层次、专业化、特色化科技金融产品和服务，报告期末科技金融授信客户数较上年末增长17.02%，科技型企业贷款较上年末增长39.00%，科技金融延续快速增长。提升投研支撑与产品供应能力，强化客户陪伴和售后服务，报告期末集团理财产品余额较上年末增长3.94%，境内行零售客户AUM较上年末增长6.11%，集团管理私人银行客户资产较上年末增长5.65%，境内行达标沃德客户数、集团私人银行客户数较上年末分别增长6.91%、7.03%，养老服务业授信客户数量较上年末增长12.09%，养老目标基金管理规模居行业首位，财富金融触达能力稳步提升。将绿色发展理念融入打造业务特色全过程，实现国家绿色金融改革创新试验区绿色信贷业务全覆盖，报告期末绿色贷款余额较上年末增长25.23%，主承销绿色债券（含碳中和债）同比增长70.04%，绿色金融底色擦得更亮。
发布会上，交通银行首席风险官刘建军坦言，当前国际形势错综复杂，国内经济运行仍然面临困难和挑战，但整体看，我国经济有巨大发展韧性和潜力，长期向好基本面没有改变。促进可持续发展的积极因素积累增多，后续经济有望继续呈现恢复向好态势。
下阶段，交行将继续贯彻落实党中央部署要求，坚持“稳中有进”工作总基调，助力构建新发展格局，积极履行国有大行职责，纵深推进集团战略落地见效，实现高质量发展。
本文源自金融界资讯
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