包你还额度是循环的吗？不犯这些错误就可以！（银行发文！揭秘信用卡代还风险）

银行发文！揭秘信用卡代还风险

信用卡代还被奉为还款神器，仅用5%的额度就能撬动10000元的资金，然而，其中隐藏着巨大的风险。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

近来支付行业似乎不太平静，先是6月份各大支付机构关闭自选商户功能，后又有江湖传言代还APP也要关停。

图片来源：农业银行信用卡官方公众号

此前，农业银行信用卡官方发布了一篇《你所不知道的信用卡智能还款》的文章，再次将信用卡代还推上了风口浪尖，也将信用卡代还软件的风险揭露无疑。

在严监管的大环境下，信用卡代还APP是否会重走自选商户POS机的老路？

揭秘信用卡代还

说起信用卡代还，可能很多人并不了解，即便是多年信用卡的使用者，对这个名词也感到陌生。 但是在无力偿还信用卡的人群眼里，信用卡代还似乎就是一根救命稻草。 根据央行公布的最新支付数据，全国信用卡用户已经达到约7亿张，而大约有百分之40到百分之60的信用卡用户不能如期还款，出现逾期等问题。 在这样的前提下，信用卡代还软件应运而生，专门为持卡人解决信用卡还款难题。 信用卡智能代还的出现，受到了信用卡用卡人士的欢迎，其背后巨大的市场也被盯上。百度输入“信用卡代还软件”，出来一堆相关信息，几乎所有代还软件都标注着精养提额、安全可靠、智能还款，这些宣传广告也成功吸引了一大批用卡人士的关注。有些信用卡代还更是打着用500元撬动10000元的旗号，让人看后很难不为所动。智能代还APP表面看起来功能近乎完美，可以帮持卡人解决燃眉之急，以极低的费率进行套现，实则背后却暗藏重大隐患。

光鲜下的“定时炸弹”

很多信用卡代还软件，都具备信用卡智能还款及申请贷款等诸多功能，用户可通过相应APP来进行资金的周转，只需在信用卡内保留5%的额度，就能顺利实现信用卡延期还款的目的，操作起来非常简单。当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，利用持卡人留存在信用卡内的5%额度循环套取资金，用来替持卡人还清当期账单，此往复，相当于将账单循环延后。 然而，信用卡代还在宣传上虽然看不出有任何缺点，但是用户实际操作起来，却需要面对两个问题： 首先，卡内账单总欠款依旧不变，所谓的还清只是推迟，该还的钱持卡人最终还是要一分不少的还。

第二，信用卡代还平台并非免费，在持卡人每笔还款操作中，持卡人需要支付还款总额的0.5%至0.75%给信用卡代还平台，如果持卡人长期采取此方法还清账单，每月都将增加额外的经济支出。 很多持卡人自认为找到了完美解决信用卡债务问题的方法，实际上却没有改变事情的本质，稍有不慎还会面临风险。根据国家互联网金融安全技术专家委员会公告显示，此类纯线上代还平台有140余家。其中绝大多数都是打着金融创新的幌子进行非法获利。这其中大部分都是无牌经营，商户也几乎都是虚假的，每次套现都会不断变更新的商户。

透视代还风险

此前，国家互联网金融安全技术专家委员会互联网金融新业态风险巡查公告也显示，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题。 很多智能代还软件在注册时，需要用户填写各种信息，包括身份证号、手机号、信用卡账号等等，很多平台在资质得不到保证的前提下，难免不会将用户的信息泄露。此外通过信用卡代还，只是拆东墙补西墙，暂时性地消减一部分资金压力，欠款和利息并没有变少，这其中还没算各种手续费、服务费。一旦平台跑路或者出现问题，衍生的逾期风险就要由持卡人自行承担了。 信用卡代还的本质是套现，利用信用卡刷卡消费存在的免息期，循环刷多张卡来维持免息借款。如果银行将你的行为定性为套现，则会对持卡人实施封卡降额的严厉处罚。

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