什么是委托贷款

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什么是委托贷款1

法律分析：根据中国人民银行《贷款通则》第7条规定，委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。

法律依据：《贷款通则》 第七条 委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。

什么是委托贷款2

委托贷款是指由委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并协助收回的贷款。委托人可以是政府部门、企事业单位及个人等。
委托贷款与常规贷款的区别：
第一，委托贷款的期限：由委托人根据借款人的贷款用途、偿还能力或根据委托贷款的具体情况来确定；
第二，在委托贷款中，所涉及的委托贷款利率是由委托双方自行商定，但是最高不能超过人民银行规定的同期贷款利率和上浮幅度。自2004年起，商业银行贷款利率浮动区间扩大到了0.9-1.7，即商业银行对客户的贷款利率的下限为基准利率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数1.7，金融机构可以根据中国人民银行的有关规定在人行规定的范围内自行确定浮动利率。

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证券时报记者 孙璐璐

强监管仍在继续。银监会日前发布《商业银行委托贷款管理办法》，明确委托贷款的业务定位和各方当事人职责，对委托贷款的资金来源和资金用途设立“负面清单”，并要求银行将委托贷款业务与自营业务严格区分以加强风险管理。

委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款，不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。委托人包括提供委托贷款资金的法人、非法人组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。

近年来，商业银行委托贷款业务发展较快，对服务实体经济发展发挥了积极作用，但由于缺乏统一的制度规范，也存在一定风险隐患。此前没有专门制度对委托贷款业务进行全面、系统地规范。《办法》的出台填补了委托贷款监管制度空白，为商业银行办理委托贷款业务提供了制度依据。

值得注意的是，《办法》对委托贷款的资金来源和资金用途设立“负面清单”。在资金来源方面，要求银行不得接受委托人下述资金发放委托贷款：受托管理的他人资金、银行的授信资金、具有特定用途的各类专项基金、其他债务性资金、无法证明来源的资金等。

业内人士普遍认为，上述资金来源中，禁止银行接受“受托管理的他人资金、其他债务性资金”发放委托贷款，实际上就封堵了银行理财、券商和基金子公司资管计划等通过委托贷款的形式投资非标，这一通道的路子被堵上，未来非标业务将被继续大幅压缩。

在资金用途方面，《办法》要求银行委托发放的贷款不得用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途，不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资，不得作为注册资本金、注册验资，不得用于股本权益性投资或增资扩股等。

兴业银行首席经济学家鲁政委称，《办法》专门针对委托贷款业务通道做法，要求信贷资金和资管资金不得参与委托贷款业务，委托贷款资金不得投资资管产品，不得投向禁止领域，从资金来源和资金用途“双向堵截”。

为加强银行对委托贷款业务的风险管理，《办法》明确应严格隔离委托贷款业务与自营业务的风险，并禁止银行代委托人确定借款人、参与委托人的贷款决策、为委托贷款提供各种形式的担保、代借款人垫付资金归还委托贷款，或者用信贷、理财资金直接或间接承接委托贷款等行为。

此外，为防范委托贷款中借款人的信用风险，《办法》特别强调，委托贷款的借款人是银行存量授信客户的，银行应综合考虑借款人取得委托贷款后，信用风险敞口扩大对本行授信业务带来的风险影响，并采取相应风险管控措施。

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