大行贷抢额度总抢不到怎么办？根据原因确定方法！（正式实施LPR！为啥央妈要把房贷利率跟LPR挂钩？）

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正式实施LPR！为啥央妈要把房贷利率跟LPR挂钩？

今天，基准利率告别历史舞台，以后所有房贷都可以转换成新的计息方式，也就是LPR+基点，超人为大家总结了划重点的内容，让购房人简单清晰的懂得这项新政！

1、央行为什么要启用LPR利率模式？

没有LPR时，都是基准利率，由央行决定。

LPR（贷款市场报价利率）由18家银行报价后，去除最大值最小值，平均后得出LPR。

LPR的推出是为了推动我国利率市场化的进程，商业性个人住房贷款利率以LPR为基础有助于推动我国市场利率进一步市场化。

从最简单的逻辑，可以看做是央行的充分授权，将原本央行的独家决策，下放到18家银行。

以前是中央集权，现在是民主赛马，都可以参与其中，市场能动性更高。

LPR改革有利于增强货币政策有效性，较大利好股票、债券市场；短期会产生不对称降息的效果。

而长远来看会推动降低实体经济融资成本，利于解决民营企业融资难融资贵的问题，而银行提升风险定价能力与自身经营效率刻不容缓。

长远看，LPR改革只是利率并轨的开端，当前报价机制仍需进一步完善，期待真正的市场自由。

2、LPR标准如何生成？

LPR由银行团报价，由指定发布人加权计算并对外公布，目前共有18家报价行，分别是：

5家股份制国有大行：工行、农行、中行、建行、交行。

5家股份制银行：中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行。

2家城市商业银行：西安银行、台州银行。

2家农商行：上海农商行、广东顺德农商行。

2家外资银行：渣打银行、花旗银行。

2家民营银行：微众银行、网商银行

3、LPR有哪几个期限产品类别？

LPR目前有1年期和5年期以上两个期限类别，一般贷款都是参考1年期LPR。

房贷主要参考5年期以上LPR，1到5年之间贷款利率银行可以在两个LPR类别中二选一。

4、LPR每月什么时间公布？

自2019年8月20日起，每月20日（遇节假日顺延）上午9时30分公布。

5、什么是存量房贷款？

就是指的没有按照LPR（贷款市场报价利率）来定价的房贷。

简而言之：回去看看你的银行按揭贷款合同。只要写的是：“基准利率+上浮(下降）多少”，统统都算存量房贷款，在重庆市场，目前99%都是存量房贷。

6、LPR加点模式的账是怎么算的？

首先按照银行的规定，以后的房贷将会变成:

“LPR+加点（加点可以为负）”的模式，最关键的在于这个“加点该怎么去算”。

加点值=原合同最近执行利率水平-2019年12发布的5年期LPR。（4.8%）

（图片来源于希财网）

假如A在2017年按揭购买一套房产，执行利率为：基准上浮20%。即4.9%*（1+20%）=5.88%。

新规定实行之后， 加点值=5.88%（原合同利率）-4.8%（2019年12月5年LPR）=+1.08%。

那么A最新的额房贷利率就是=LPR+（+1.08%）

那么假如B在2017年按揭购买房产的利率是：基准下浮20%呢？即4.9%*80%=3.92%。

同理可以推算出：=3.92%-4.8%=-0.88%，那么B最新的房贷利率就是：LPR+（-0.88%）。

如果还不明白，就只能拿着自己的房贷私信超人了…

7、LPR真的省钱了吗？省多少？

就目前的走势来看。LPR 持续的走低。在大概率上会省一部分钱，至于能省多少？要看当年的LPR报价来决定。

举个例子：你之前的按揭金额是100万，利率是基准上浮20%（5.88%），等额本息的方式。每个月的月供约为5919元。

按照新版本， 你的房贷利率将会变成：LPR报价+（+1.08%）（具体算法参照问题6）。

如果以2020年2月份的LPR报价4.75%来看，你的房贷利率=4.75%+1.08%=5.83%.相对应的月还款金额 约为5887元。

每个月减少32元…（可以喝一杯星巴克），至于之后是否会减少，要看最新的LPR报价决定。

8、房屋组合贷款可以参与LPR定价吗？

组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

9、所有的银行全部会实施新模式吗？

所有的银行都会实施这样的固定，这是央行的规定。

10、如果我一直没去银行转转LPR，会有什么样的结果？

如果在规定的时间内（原则上规定时间：2020年3月1日-2020年8月31日），你一直没有去银行办理LPR 。

限期结束后，银行会默认你选择的是固定利率，即：利率维持和原来不变。

11、如果是10年前买的房子，利息已经还的差不多了，还要去办理LPR吗？

2010年买的房子，到现在的话，利率应该是基准，转换过来之后，就是最新的LPR报价（加点值为零）。

那么最新的2019年的12月份的LPR为4.8%，相比较以往的基准（4.9%）而言，下降了0.1%。

2010年的房子不管是总价还是贷款金额肯定比现在要低了不少，再加上你也已经还了10年了，利息都差不多了，估计这0.1%对你的影响也不会这么大。

但是超人建议：还是要办理最新的LPR，能省就省点。

12、我之前办理的房贷在基准的几率上有打折，现在变换了新的模式，我可以不选么？

超人的建议还是去办理了最为划算，原因如下：近20年的贷款利率持续降低，对于客户而言，这是一件好事：

而2020年2月份的5年期LPR是4.75%，较之2019年12月份的5年期LPR4.8%又有所下降：

（图片来源于货币政策司）

假如你原来是基准打了8折的利率，实际为：3.92%。

新版本之后：我们计算出来的加点值为：-0.88%，（算法参见问题6）如果你选择新的模式浮动之后：

2020年２月份５年期LPR已经降至4.75％，按照这个态势，２０２１年开始执行时LPR大概率直降不增，即便按照4.75％+（-0.88%）＝3.87％，按此计算，你的房贷利率由3.92％变成3.87％，很明显，利率降了，月供也会变少。

13、是所有的房贷都要改变吗？

不是，目前的房贷分为两种：即个人住房商业贷款和公积金贷款，就目前的规定来看，公积金贷款不在本次的调整范围内。

14、办理的流程是怎么样？

超人大致的梳理了部分银行的流程，具体情况客户以贷款办理银行的相关规定为准。

（图片来源于网络）

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