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LPR双降联动效应显著 信贷环境持续有效改善-近年来银行房贷、小微企业贷款市场盘点

LPR双降联动效应显著 信贷环境持续有效改善——近年来银行房贷、小微企业贷款市场盘点

作者|刘银平「融360数字科技研究院」

2021年12月以来,LPR利率连续两月下调,1年期LPR累计下调15BP,5年期LPR下调5BP,向市场释放了积极明确的信号。

市场的反应也非常迅速,银行企业贷款、个人住房按揭贷款都在第一时间跟降利率,同时还加大了信贷投放力度,并结合各类配套优惠政策,以激发市场主体的融资需求,提振信贷市场信心。

银行房贷市场情况

根据人民银行数据,2021年房地产贷款增速总体平稳。规模方面,2021年末,全国主要金融机构(含外资)个人住房贷款余额38.3万亿元,同比增长11.3%,增速较2020年末降低3.3个百分点。2021年第四季度新发放个人住房贷款加权平均利率为5.63%,环比上涨9BP,同比上涨29BP。

2021年11月,人民银行单独发布了10月个人住房贷款统计数据,这也是人民银行首次单独公布个人住房贷款数据。

数据显示,2021年10月末,个人住房贷款余额37.7万亿元,当月增加3481亿元,较9月多增1013亿元。同时,10月份房地产开发贷款投放大幅增长,11月初的贷款投放力度进一步加大。此次公开数据,主要是在近期房地产市场悲观的背景下传递正面信号。

● 5年期LPR开年下降,对房贷下调有显著的联动效应

虽然2021年第四季度整体房贷利率仍有上涨,2021年11月,即人民银行单独公布房贷数据当月,部分前期利率上涨过快的城市出现下降势头,房贷利率变动拐点出现(见图1)。尤其是今年1月20日5年期LPR利率报价下降,是近20个月来5年期LPR首降,而在此之前,1年期LPR已有调整。

LPR双降联动效应显著 信贷环境持续有效改善——近年来银行房贷、小微企业贷款市场盘点

此次5年期LPR下降,以及房贷利率的全面下降,使短期内的住房信贷投放力度有所加大,同时还带动了放款周期、首付比例、公积金政策等多个层面的宽松,缓和了2021年整年都比较紧张的房贷市场局势。

融360数字科技研究院对全国42个重点城市房贷利率的最新监测数据显示,2022年2月(数据采集期为2022年1月20日- 2022年2月18日),全国首套房贷款平均利率为5.39%,二套房贷款平均利率为5.68%,均环比下降10BP。

● 25个城市的房贷利率降幅超过对应LPR降幅

1月20日LPR下调后,全国各大城市纷纷下调房贷利率。在融360数字科技研究院监测的42个城市中,有39个城市的房贷利率水平有所下降,25个城市的利率降幅都超过对应期限的5年期LPR降幅。其中,6个城市的房贷利率环比降幅超20BP,9个城市的房贷利率降幅在10BP(不含)-20BP,10个城市的降幅在5BP(不含)-10BP;7个城市降幅和LPR保持一致。而哈尔滨、沈阳和呼和浩特三个城市的房贷利率则略有上涨。

一线城市中,北京、上海的房贷降幅均和5年期LPR变动保持一致,即环比下调5BP;广州、深圳降幅偏大,广州地区部分银行甚至在一个月内两次调降房贷利率水平。二线城市中,前期房贷利率上涨过快的广东、江浙等地区的热点城市在这轮周期中领降。

●上海被挤出全国房贷利率前五低,合肥回归利率前五高之列

2022年2月,全国首套房贷款平均利率的排行榜情况如表1所示。

LPR双降联动效应显著 信贷环境持续有效改善——近年来银行房贷、小微企业贷款市场盘点

首套房贷利率前五低城市名单有所变动,深圳和长春两地房贷利率大幅下降,重回全国利率前五低榜单,哈尔滨和上海两地被挤出名单,这是上海近几年来首次不在全国前五低排名之内。厦门和天津房贷利率环比下降5BP,首套房贷利率为4.90%,目前是全国最低的城市。

房贷利率前五高的城市名单也发生了变化,惠州和无锡两地房贷利率降幅超20BP,跌出全国前五高。合肥和西安两地的降幅相对较低,均不超过10BP,回归到前五高名单中。各地房贷利率调整后,南宁仍为全国房贷利率最高的城市,也是目前唯一首套房贷利率水平超过6%的城市。

●降低首付比例、调整公积金政策,多地楼市悄然松绑

恰逢年初,银行房贷额度也比较宽裕,房贷利率下调的同时,银行放款周期也大大缩短,多地放款周期由之前的两三个月缩短至两三周。

除了房贷利率下调外,多个城市还采取降低首付的方式以激活当地楼市交易。山东菏泽是2022年首个公开降首付的城市。对无房无贷的购房者,菏泽四大国有银行最低首付比例可执行20%。重庆、赣州部分银行同样将首套房首付比例按20%执行。此外,佛山非限购区域部分楼盘首付也降至20%。

另外,许多城市还放松了公积金贷款。自贡公积金贷款实行认贷不认房,即无公积金贷款记录又无尚未结清的商贷,按首套房贷款政策执行;有一笔已结清的公积金贷款记录或一笔尚未结清的商贷,按二套房贷款政策执行。广西北海购买二套房或申请公积金二次贷款,最低首付比例由60%降至40%。浙江宁波提高三孩家庭的公积金贷款额度至80万元,并优先放款。南宁提升首套房和二套房的公积金贷款额度,由原来60万元、50万元分别提升至70万元、60万元。山东济南和青岛放松公积金异地贷款要求,简化申请条件,放宽户籍限制。唐山二套房公积金贷款首付比例从60%降至30%。

开年以来,房地产市场成交远没有往年活跃,市场需求不够旺盛。从目前来看,降低利率、缩短周期已成为房贷市场主流,预计接下来还会延续到更多城市和银行,也不排除有些地区将在和市场的博弈过程中多次调降利率。

银行小微企业贷款市场情况

人民银行发布的《2021年第四季度中国货币政策执行报告》指出,2021年,主要金融指标在2020年高基数基础上继续保持有力增长,金融对实体经济支持力度稳固。2021年全年新增人民币贷款19.95万亿元,同比多增3150亿元,年末普惠小微贷款和制造业中长期贷款余额同比增速分别达到27.3%和31.8%。

在货币政策引导下,2021年实体经济融资成本也有明显降低。2021年7月和12月两次降准各0.5个百分点,共释放长期资金约2.2万亿元;2021年12月以来,1年期和5年期以上LPR分别下行15个和5个基点,引导企业贷款利率下行。

●零售贷款产品数量稳定,无抵押经营贷产品占比上涨近4个百分点

2021年至今,各类零售贷款产品占产品总量的比例相对稳定。

融360数字科技研究院对银行零售贷款产品的监测显示,近一年来,无抵押经营贷产品占比呈现缓慢上升趋势,2022年2月占银行零售贷款产品数量的比例为39.15%,同比上涨了3.97个百分点;抵押消费贷产品占比则缓慢下降,由2021年2月的3.71%降到今年2月的1.87%;无抵押消费贷和抵押经营贷的产品数量基本不变,占比略有小幅波动(见图2)。

LPR双降联动效应显著 信贷环境持续有效改善——近年来银行房贷、小微企业贷款市场盘点

●利率水平平缓下降,国有银行抵押经营贷平均利率为3.77%

2021年企业贷款利率仍在下降,但相比疫情暴发初期的2020年,已经比较稳定。根据人民银行公布的数据,2021年全年企业贷款利率为4.61%,比2020年下降0.1个百分点,比2019年下降0.69个百分点,是改革开放40多年来最低水平。

融360数字科技研究院重点监测的全国性银行和重点城商行贷款产品的数据也反映出同样的变动趋势,2021年上半年,银行各类零售贷款产品的利率波动很小,个别银行的产品利率偶尔调整,不影响整体情况。2021年下半年尤其是12月以来,人民银行连续释放资金利好,先是在12月15日全面降准,之后1年期LPR利率连续两次下调至3.7%,累计降幅15BP,直接推动实体经济融资成本下降,随后银行各类小微企业贷款利率都出现了比较明显的下降趋势。

以抵押经营贷产品为例,融360数字科技研究院监测的数据显示,LPR下降后,全国性银行的抵押经营贷产品平均利率水平已从2021年11月的4.19%下降至今年2月的3.97%,降幅22BP。其中,国有银行的抵押经营贷利率创新低,2月的平均利率水平为3.77%,仅比LPR高出7BP;股份制银行的小微企业贷款利率也有明显下降,平均利率水平由2021年11月的4.50%降至目前的4.27%,降幅23BP(见图3)。

LPR双降联动效应显著 信贷环境持续有效改善——近年来银行房贷、小微企业贷款市场盘点

总体来看,在经济尚未完全恢复的情况下,未来流动性大概率会继续保持宽松,降准降息的空间依然存在,从而带来贷款利率的进一步下行,并有效激发企业和个人住房贷款需求。预计2022年上半年,银行贷款将持续加速投放,信贷规模和利率都将有新的突破。

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