小微企业贷款利率下探至5%以下金融驰援还有哪些招？

经济观察网记者万敏 3月15日，记者从中国农业银行获悉，截至2022年2月末，农业银行普惠型小微企业贷款余额超过1.4万亿元，比去年同期增加3300亿元、同比增速32%，今年前两个月新发放普惠贷款3281亿元，利率进一步下降至4.03%；信贷支持202万户普惠客户，比去年同期增加34万户。

此外，北京地区建设银行一支行工作人员对记者表示，该行无抵押的小微企业经营贷线上申请利率最低可到年利率4.25%左右，如果有房产抵押，利率还可更低。

长期以来，由于经营风险较高，小微企业不仅面临融资难，更有融资贵的难题，随着近几年各项政策加强对小微企业金融的投入，小微企业贷款利率出现了明显的下行趋势。

今年的政府工作报告未对大型国有商业银行的小微贷款增速设定量化目标，市场人士普遍认为，小微企业信贷依然有质效方面的提升空间。

小微贷款利率下降

据央行此前公布的《中国普惠金融指标分析报告》，2020 年新发放贷款金额1000万元以下的小微企业贷款平均利率为5.15%，同比下降0.81个百分点。2021年，新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.93%，比2020年全年水平下降22个基点。

3月11日，国务院总理李克强在人民大会堂出席记者会，在回答记者提问时，他谈到，疫情发生后，受冲击最大的是服务业，特别是接触型的服务业，其中量大面广的是中小微企业。

李克强表示“对这些特殊困难行业，我们已经出台了40多项扶持政策。仅退税这一项，粗算一下，像餐饮、旅游、客运、文化等几个行业就能够享受1800亿元。他们不仅需要财政的支持，对那些市场前景好的，金融业也要给予“无缝续贷”。

近几年，商业银行等金融机构纷纷加快运用科技手段，积极开发线上信贷产品，推广主动授信、随借随还贷款模式，提升小微企业融资效率。

在业内率先以“信贷工厂”模式开展小微企业线上贷款的平安银行，在其2021年年报中披露，单户授信1,000 万元及以下不含票据融资的小微企业贷款（简称“普惠型小微企业贷款”）发放额 3,568.44亿元，同比增长 25.9%，新发放贷款加权平均利率较上年下降，以更好地支持实体经济和小微企业的发展；2021年末，普惠型小微企业贷款余额户数达84.26万户，贷款余额达3,821.59 亿元，较上年末增长35.7%，不良率控制在合理范围。

农行表示，除了贷款利率下降，该行通过发放信用贷款，减少企业融资费用支出；主动承担由第三方机构收取的抵押评估费、保险费、抵质押登记费等费用；免去小微企业贷款相关的所有服务费用，对其他支付结算等金融服务费用也是能免尽免、能惠则惠。

支付相关费用也是小微金融服务的重点提升改进目标。2021年，人民银行等四部委发布关于降低小微商户支付手续费的通知，随后，中国支付清算协会等行业协会也发出降费倡议。

今年年初以来，多家银行陆续披露了减免费用的具体成效。截至2021年末，邮储银行累计为小微企业、个体工商户减免支付手续费1亿元；兴业银行切实降低小微企业和个体工商户等客户支付手续费，去年共减费让利约84亿元；民生银行积极实施多项降低小微企业和个体工商户支付手续费措施，截至2021年末，合计降费金额达2.62亿元。

在零售支付市场中占有率高的第三方支付平台，也加入了小微减费让利的行动中。据支付宝3月14日披露，2021年8月1日起，在原有的收钱码提现免费的基础上，新增网络支付服务费打折等降费措施。半年多来已为小微商户降低经营成本近50亿。

支付宝表示，对于所有支付宝收钱码用户（包括个人经营收款码用户），收钱码提现继续免费至2024年9月30日，提现免费不设单笔上限和单日上限，且无需用户额外申请，可直接减免。对于符合工业和信息化部《中小企业划型标准规定》的小微企业、在市场监管部门登记的个体工商户、以及有经营行为的个人，按照现行政策继续做好降费工作落实，其在支付宝平台上的网络支付服务费在当前标准上打9折。

小微风控继续提高科技含量

一位城商行人士对记者表示，虽然小微企业贷款利率有所下降，但是在审核条件方面，银行对小微企业的流动资金、税收缴纳等方面有比较高的“门槛”，根源还是在于银行对小微企业的信息获取不足，风控能力还需提升。

随着越来越多银行利用大数据、人工智能等科技手段进行小微企业贷款授信，数据、模型的应用能力也相应提高。

例如平安银行在其2021年年报中表示，该行一方面应用税务、工商、司法等大数据持续优化风控模型，不断提升风控准入和贷后风险预警能力；另一方面持续优化信贷流程，提升用户体验。同时，针对小微客户不同行业特点积极拓展场景类业务项目，在批量获客的同时提炼场景核心风控要素，为更多小微客群提供高效便捷的融资服务。

对于自身积累的小微信贷数据不足、模型不够完善的中小银行来说，借助科技的能力，也有利于实现小微信贷的快速起步。

3月14日，重庆金融科技创新监管工具新一批创新应用对外公示，该项目为重庆银行申请，基于量子安全、大数据、机器学习等技术，构建移动普惠信贷服务系统。其中，量子安全技术在银行客户经理展业终端（PAD）与后台系统间建立安全链路，提升信息传输安全的保障能力；大数据技术在客户授权前提下，对行内外数据进行挖掘处理，为识别客户风险提供多维度数据支撑；机器学习技术通过特征分析、样本训练构建小微企业融资风控模型，帮助银行精准评估小微企业贷款融资风险。

此外，不少金融科技公司也在推动小微信贷风控的精准化实施。小微企业的风险时刻发生变化，过去机构每六个月迭代一次风控模型的传统做法无法满足小微企业贷款场景的业务需求，度小满自建模型工厂和决策引擎，具备了快速的模型学习和生产能力，以及天级的监控及复盘能力，因此其风控模型可以每天迭代一次。

3月2日，银保监会主席郭树清在国新办召开的新闻发布会上也表示，小微企业融资难、融资贵问题是个世界性难题，要充分利用科技、数字化手段解决小微企业的融资困境。

上述城商行人士认为，按照目前统计口径，单户1000万额度以下属于小微企业贷款，目前这部分信贷的有效客群几乎饱和，未来银行如何服务好规模更小，几百万乃至十几万、几万额度的个体经营户的信贷服务，并能同时控制好风险、不良率，需要在技术和管理理念方面迎来更多变革。

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