为规范小额贷款公司经营行为，防范和化解相关风险，促进行业健康发展，银监会近日发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》(以下简称《通知》)。通知明确，小额贷款公司不得扣收利息、手续费、管理费、存款等。从贷款本金中预付。违规提前扣款的，按照扣款后的实际贷款金额计算还款和利率。
对此，银监会相关部门负责人表示，《通知》规定了小额贷款公司行业亟待明确的一些操作规则和监管规则，有利于遏制监管套利，促进规范监管，促进行业健康发展。银监会数据显示，截至2022年第三季度，全国共有小贷公司6054家，前三季度减少399家，平均每月有44家小贷公司消失；贷款余额9076亿元，较前三季度减少347亿元。相比2015年高峰期的8951家，小贷公司数量减少了2900家左右。近日，湖北、深圳等地金融监管局发布公告，对辖区内亏损的小贷公司进行注销，数十家小贷公司被注销。
提前扣利息是违法的！
上述通知要求，小额贷款公司应依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入者等普惠金融重点客户的服务水平。小额贷款公司应遵循小额、分散的原则，根据借款人的收入水平、整体负债、资产状况、实际需求等因素合理确定贷款金额和期限，使借款人的还款金额不超过其还款能力。通知还明确，小贷公司不得扣收利息、手续费、管理费、存款等。从贷款本金中预付。违规提前扣款的，按照扣款后的实际贷款金额计算还款和利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。
《通知》要求，小额贷款公司应监控贷款使用情况。小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途，并根据合同约定监控贷款用途。小额贷款公司的贷款不得用于以下事项:投资股票、金融衍生品等；房地产市场的非法融资；法律法规、中国银行业监督管理委员会和地方金融监管部门禁止的其他用途。
通知明确，小额贷款公司原则上应在公司住所地所属的县级行政区域内开展业务。对经营管理良好、风险控制能力强、监管评价良好的小额贷款公司，经当地金融监管部门同意，可放宽经营区域限制，但不得超过公司住所地所属省级行政区域。
通知要求，小额贷款公司要按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范催收债务的程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方催收机构不得使用暴力或以暴力相威胁，故意伤害他人身体，侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，以侮辱、诽谤、骚扰等手段干扰他人正常生活，或者违反规定散布他人隐私催收债务。
通知强调，小额贷款公司应当妥善保管依法获取的客户信息，不得擅自收集、存储或者使用客户信息，不得非法买卖或者泄露客户信息；小额贷款公司应充分履行告知义务，使借款人清楚了解贷款金额、期限、利率、还款方式等内容。
《通知》要求加大监管和处罚力度。地方金融监管部门要按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务和其他跨省(自治区、直辖市)业务。按照《关于点对点借贷中信息中介机构转型为小额贷款公司的指导意见》，转型后的机构要严格审查资质，加强事后监管。
此前，原银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》等对小额贷款公司监管的规定。据悉，《通知》公布后，上述监管规定仍然有效，但与《通知》不一致的规定为准。
国家改造空壳牌小额贷款公司
临近年底，各地金融监管局开始对辖区内的小贷公司进行排查，对空 shell、长期失联的小贷公司进行排查注销。湖北、深圳等地金融监管局发布公告，对辖区内亏损的小贷公司进行注销，数十家小贷公司被注销。这些空 shell和lost公司的股东大多是公司和个人的组合，注册资本在5000万元到2亿元之间。除大云梦楚网杜云小额贷款有限公司外，其余均成立于2015年及之前，大多在2012年至2014年间。
值得一提的是，2012年至2014年，P2P开始进入大众视野，并迅速扩张。数据显示，在此期间，运营的P2P平台数量从不到50家增长到2200多家。其他渠道信息也显示，2012-2015年四年间，小贷公司数量和从业人数呈现持续增长趋势；到2015年底，两者在每年年末都达到最大值，公司8910家，员工11.73万人。
2015年之前，小贷牌照监管约束少，各地监管标准不一，漏洞很多。地方小贷公司可以开展更多的边缘业务，大部分小贷公司都期待做大做强，转型为村镇银行。所以市场上有大量机构成立小贷公司。但随着行业洗牌时代的到来，小贷公司之间分化严重，大多资不抵债，无利可图，选择退市。湖北清理的这批小贷公司虽然普遍坚持了近10年，但由于疫情等环境影响，依然被枪毙在沙滩上。
不仅小微贷款公司纷纷出清，港资也放弃了内地小贷牌照。近日，深圳地方金融监管局发布了市地方金融监管局关于空壳牌小额贷款公司的公告。深圳市招邦吉小额贷款有限公司(以下简称“招邦吉小额贷款”)未从事小额贷款业务超过六个月，被认定为“空 Shell”小额贷款公司。此外，公司未参与约谈，涉嫌不配合地方金融监管部门监管。
工商信息显示，招邦吉小贷成立于2010年，注册资本8.2亿，可在深圳行政区域内专营小贷业务。兆邦基小贷是深圳市兆邦基金控制投资发展有限公司的全资子公司，兆邦基金控制是兆邦基(香港)有限公司的全资子公司。
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