新华社
民间借贷年利率超过36%无效。最高人民法院6日上午发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷行为和主体范围进行了明确界定，对P2P网贷平台的责任和利率上限进行了界定。
该司法解释将于今年9月1日起施行。
综合新华社和本报记者蔡平报道。
年利率24%以下受司法保护。
司法解释
双方约定的利率不超过年利率24%的，贷款人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。但约定利率超过年利率36%的，超过年利率36%部分的利息视为无效，借款人有权要求贷款人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
最高法院审判委员会专职委员杜万华表示，对利率的规制是民间借贷的核心问题，也是新司法解释的重要内容之一。十八届三中全会确定了金融市场化改革，其中之一就是利率市场化。但是，利率市场化并不意味着无限制的利率，更不意味着无序的利率，因此需要控制民间借贷利率的上限。
杜万华进一步解释说，为此，司法解释设定了三个区间的民间借贷利率。首先是司法保护区，受民间借贷法院保护，年利率低于24%。二是无效区。年利率超过36%的民间借贷会被一些法院认定无效。三是自然债务区，即年利率24%至36%。作为自然债务，如果你要提起诉讼，请求法院保护，法院不会保护你，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对。
杜万华说，这三个区间的设定，是根据我国从古至今的利率变化和1990年以来的央行贷款基准利率，既能从司法层面保证民间借贷的正常运行，又能控制高利贷。
企业间的借贷资金应受到保护。
司法解释
对“民间借贷”的行为和主要范围进行了界定:“本规定所称民间借贷，是指自然人、法人和其他组织之间以及他们之间的融资行为。”它区别于国家金融机构。
根据司法解释，企业之间为生产经营而签订的民间借贷合同，只要不违反合同法的相关规定，法院应当予以认定。司法机关应当保护企业为生产经营需要相互拆借资金。
杜万华说，允许企业间融资并不意味着可以完全放任企业间的借贷。“生产经营企业从事正规借贷业务，必然会严重扰乱金融秩序，造成金融监管失序。司法解释专门规定了企业间借贷应当认定无效的其他情形。”
明确P2P平台的信息中介定位
司法解释
网络借贷平台(P2P)的责任规定:网络借贷平台提供者仅提供媒介服务的，不承担担保责任。网贷平台提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借款提供担保的，法院可以判决其承担担保责任。
湖南金洲律师事务所律师、升龙财富负责人叶赛兰在接受记者采访时表示，最高法院的这一司法解释，结合前段时间央行的指导意见，说明国家司法机关已经认定P2P平台属于“媒介服务”，这与央行指导意见中平台作为信息中介的定位是一致的。
贷总经理周认为，最高法院的规定进一步落实了央行的指导意见，重申了网贷平台作为信息中介而非信用中介的定位，明确了平台和投资人的权利和责任，使相关法律纠纷的判决有法可依。网贷平台应严格坚持信息中介的定位，平台本身不应提供担保，但可以通过合作引入第三方担保。
“投资人在选择平台的时候，还要看平台的风控措施是否能覆盖风险。比如注册资本，第三方担保机构的资金实力是否充足。因为，即使法院判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任，部分平台也可能无法履行这样的还款。”周提醒道。
解释
民间借贷利率监管
利率的规制是民间借贷的核心问题，也是此次司法解释的重要内容之一。《条例》明确:
1借款人与借款人之间没有约定利息，或者自然人之间的利息约定不明确的，贷款人无权要求借款人支付借款期间的利息；
2 .借款人与借款人约定的利率不超过年利率24%的，贷款人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。但借款人与借款人约定的利率超过年利率36%的，超过36%的利息视为无效，借款人有权要求贷款人返还超过36%部分已支付的利息。
提前从本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借金额认定为本金；
除借款人与借款人另有约定外，借款人可以提前归还贷款，并按实际贷款期限计算利息。
民间借贷合同无效
该司法解释具体列举了民间借贷合同应当认定无效的情形，包括:
1.向金融机构借入信贷资金并高息贷给借款人，借款人事先知道或者应当知道；
2.将向其他企业借款或者向本单位职工集资取得的资金借贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
贷款人知道或者应当事先知道借款人的贷款用于违法犯罪活动，仍然提供贷款的；
违反社会公序良俗的；
其他违反法律、行政法规强制性规定的。
视角
或者降低中小企业融资成本。
好贷创始人兼CEO李铭顺表示，贷款利率不得超过24%的年化利率，而不是按照所谓的银行基准利率的4倍进行折算，这种方式更为刚性。
对于目前从事个人信贷业务的平台来说，这一规定的影响是未来放款利率不能超过36%。即使借款人当时约定以36%以上的利率借款，对于后期超出合同的部分，出借人也无法通过法律收回利息。对此，贷总经理周认为，这将引导行业综合成本下降，降低中小企业融资成本。
网贷之家CEO石认为，在民间借贷过程中，综合利率超过36%的情况确实很多。36%这一条线的明确，会使借款人在原高息借贷关系中有权要求返还超出部分，可能引发相应的诉讼纠纷。
环
我省民间借贷市场
处于无序状态
记者查阅湖南省民间借贷地方法规，发现主要在融资性担保公司和小额贷款公司。其中，在民间借贷利率监管方面，2009年6月26日，湖南省人民政府办公厅发布了《湖南省小额贷款公司试点工作实施意见》，规定小额贷款公司应严格执行相关利率政策法规， 且贷款利率上限不得超过中国人民银行现场公布的基准利率的4倍，下限不得低于同期贷款基准利率的0.9倍。
湖南大学金融与统计学院教授戴小枫此前表示，湖南省民间借贷市场处于无序状态。在今年3月召开的湖南省政协双周协调会上，湖南大学金融学院教授张林表示，现有关于民间金融的法律法规已经严重滞后于这一行业的发展需求。
背景
民间借贷纠纷案件急剧增加。
2014年，全国法院审结民间借贷纠纷案件102.4万件，同比上升19.89%。2015年上半年审结案件52.6万件，同比上升26.1%。民间借贷纠纷已经成为继婚姻家庭之后的第二类民事诉讼。
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