日前，中国人民银行发布《关于推进建立小微企业金融服务长效机制的通知》，要求按照市场化原则，加快建立小微金融服务长效机制。小额信贷服务是一个长期的问题。下一步，要从多方面采取措施，长期不懈努力，着力提高金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，帮助稳定市场主体，稳定经济增长。
目前，我国市场主体总数已超过1.5亿，其中大部分是小微企业和个体工商户。各类市场主体特别是小微企业和个体工商户是我国经济社会发展的主力军，是承载居民就业的主要方面。近年来，我国不断采取一系列措施，小微企业融资问题得到一定程度缓解。但今年以来，面对疫情蔓延和经济下行的双重影响，小微企业和个体工商户普遍面临困难，信心不足，预期减弱，急需救助。对此，我们应该从追求规模和速度转向追求质量和效益。通过建立小额信贷服务长效机制，优化小额信贷服务生态系统，提高小微企业和个体工商户金融服务的有效性和精准性。
从实践来看，金融机构不仅存在内生动力不足的问题，还存在外部激励约束不足的问题。建立小额信贷服务长效机制，要标本兼治，综合施策，从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施。具体来说，应该同时采取更多的措施。一是完善小微金融服务考核，放宽小微企业不良贷款率和利率约束，充分发挥市场机制作用，先破解“融资难”，后破解“融资贵”。二是拓宽商业银行特别是中小银行不良资产处置渠道，丰富处置方式和手段，加快小微企业不良贷款核销，减轻中小银行服务小微企业的历史负担。第三，加大对商业银行特别是中小银行的正向激励，优先考虑定向下调存款准备金率、再贷款和再贴现，提高小额信贷的供给水平，同时防止过度信贷投放和资金挪用。四是充分发挥金融科技作用，鼓励互联网银行、互联网消费金融公司等机构创新面向小微企业和个体工商户的产品和服务，探索数字小额信贷新模式。第五，应加快建设全国统一的信用信息共享平台，地方政府应建立区域信用信息服务平台，并鼓励相关机构尽快推出小微企业信用信息报告，以缓解信息不对称带来的问题。六是加强金融机构与小微企业和个体工商户的沟通，通过定期走访、集中培训等方式宣传普及金融政策、金融知识和信贷产品，增进银企之间的相互了解和信任。金融机构应根据自身的资源禀赋选择合适的小额信贷服务模式。
金融机构的基层组织和一线员工是小额信贷服务的关键组成部分。金融机构要进一步明确小额信贷业务的责任边界并优化执行流程，建立真正有效的容错纠错和尽职免责机制。监管部门对小微企业和个体工商户贷款的问责和处罚要慎重。只有这样，才能减少基层组织和从业人员对服务小微企业和个体工商户的顾虑，变“不肯贷、不敢贷”为“愿意贷、敢贷”。
建立小微金融长效机制，重要的是构建多层次、广覆盖、差异化的小微金融服务体系，明确大中小银行机构的不同定位。政策性银行、大型银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、消费金融公司要本着开放包容的精神，逐步构建统筹协调、分工明确的小微金融服务网络。对于大银行来说，应该提高小微企业和个体工商户的“首贷户”比例，减少过度的非市场下沉给中小银行带来的“掐尖现象”和“挤出效应”。对于中小银行，应在货币政策、资本补充、资产处置等方面采取更加差异化的支持措施。，支持中小银行稳健持续发展，鼓励中小银行更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等优势，精准服务小微企业和个体工商户。同时，引导和鼓励小额贷款公司、融资性担保公司等地方金融组织发挥机制灵活、反应迅速的特点，为小微企业和个体工商户提供更加全面的服务。
(本文来源:经济日报作者:招联财经首席研究员董希淼)
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