信用养卡的风险有哪些，以信用卡养信用卡可靠吗

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学会使用信用卡逐渐成为新一代年轻人的必备技能。通过办理多张信用卡，养卡“低息套现”成为一些年轻人引以为豪的“独特生存秘诀”，同时也迅速催生了一个灰色产业——职业养卡套现。提交人在处理一起刑事-民事交叉案件时偶然接触到这个群体。从业人数之多，涉案金额之巨，令人震惊。虽然当地公安机关并未打击，但笔者在此郑重提醒，这可能涉嫌违法犯罪，请谨慎。

1.信用卡的本质是什么？

信用卡有一大特点:透支，可以根据银行授予持卡人的信用额度透支有形的物质利益，而不需要实际支付对价。有消费和取现两个功能，其中透支消费是信用卡的本质属性，取现相当于快速借贷。虽然成本高，但是灵活方便，应急。

信用卡本质上是银行将信用给予持卡人使用并收取费用的一种方式，但商户支付的费用持卡人感受不到，对消费者来说似乎只是“福利”。从银行的角度来看，信用卡的产出高于其他金融产品:银行的商业贷款利率一般在4%以上，商业贷款坏账风险高。但信用卡透支消费一般在5‰左右，向逾期持卡人收取法定最高罚息和违约金。此外，透支消费金额普遍较小，坏账率远低于普通商业贷款。透支取现更厉害。银行可以光明正大地收取法定的最高手续费和利息，没有免息期，通常是每年15%。综合这两个方面，信用卡足以碾压银行的其他常规业务。

二、什么是职业“卡”？

信用卡“养卡”简单来说就是办理两张以上信用卡，利用商户端POS机套现虚假刷卡消费，拆东墙补西墙。信用卡张数越多，账单周期会越长，当然手续费等费用也越高，但这种综合费用比商业贷款低，而且可以即时提现，可谓“实惠”。

这其中的一个核心是，用POS机套现信用卡，在银行结算系统看来属于消费，可以享受50天免息期，成本是向签POS机的商户收取5‰，签POS机的商户可以套现，向持卡人收取商业贷款5 ‰-3%的服务费。这太神奇了。对于持卡人来说，只需要2%的成本就可以马上拿到钱，对于套现服务人员来说，不用开银行就可以赚到银行的钱。

这种看似“双赢”的局面，其实暗流涌动，危机四伏。从法律角度来说，我国只有拥有银行牌照的金融机构才能开展存贷款业务，属于特许经营业务。职业“养卡”人员通过为不特定人群提供虚假消费套现服务非法获利，严重干扰了金融秩序，制造了商业繁荣的假象，涉嫌构成《刑法》中的非法经营罪。对于持卡人来说，本金的重复偿还并没有减少，造成了各个环节不断产生的服务费和手续费。只要债务还没还，就涉嫌构成刑法中的信用卡诈骗罪。