电子商务和金融的融合可以从两个方向来看。
电商巨头切入金融业务，依靠自己的流量和品牌背书做金融。虽然金融业务量猛增，但依然无法撼动蚂蚁金服、京东金融等电商的主营业务地位。
金融科技平台自建商城就是为了解决借贷要基于消费场景的问题。
但是有一个更巧妙的平台，收集电商的线上产品，以会员制的名义给予一定程度的优惠，然后实际上专注于贷款超市的导流业务。
1电商业务不够真诚，旗下网贷平台已经清退。
19年前，李国庆在中关村创业时，他和鱼雨一个个表现出办出版社的极大诚意；当年，马云在家创办阿里巴巴和淘宝后，用了几年时间鼓励小企业主在网上开店；两年后，JD.COM大力建设物流系统。
品多多，后来的电商颠覆者，在用户下沉上也下了很大功夫。
但是现在做电商太容易了。小黑鱼成立于2018年，专注于会员，号称拥有百万会员。
公开资料显示，2017年底，原途牛旅游网联合创始人兼总裁严海峰创办了小黑鱼科技。今年4月，小黑鱼黑金会员上线，目前半年199元，一年299元，五年999元。
小黑鱼是会员，黑金会员权益包括:话费8折优惠、看电影5折优惠、订火车票10元优惠、订机票30元优惠、订酒店8折优惠、投资8.8%利率券。
一些旅游产品的供应商是途牛，或者小黑鱼旗下的旅游公司。其他电商产品来自于和很多电商平台的合作产品。
小黑鱼的运营模式是，作为会员，可以在平台内享受购物、旅行生活、金融服务等多重权益。
但相对于电商会员的商业模式，并没有在业内激起什么水花。更何况小黑鱼的贷款超市做的还不错。百度搜索“小黑鱼”，几乎都出现了“小黑鱼下一段”等相关内容。按照总裁的理解，小黑鱼会员的主要功能之一就是注册成为会员后有资格借钱。
某种程度上，创始人的背景会影响企业的战略方向。尽管小黑鱼的宣传内容一再强调打通线上线下消费场景的重要性，但还是难掩小黑鱼的本质是一个金融平台。
公开资料显示，小黑鱼创始人闫海峰金融出身，此前在途牛负责途牛的金融业务。
此外，闫海峰发布的朋友圈信息也显示，小黑鱼属于科技和金融行业。
严海峰:“第一次和海明、老潘(婴业)一起创办育儿网；第二次，和老余一起创业做途牛(旅游行业)；现在是我第三次以小黑鱼(科技和金融)的身份创业，在此向途牛合伙人表示诚挚的感谢和祝福。”
虽然成立不到两年，但小黑鱼在金融领域已经探索了很多。
公开资料显示，小黑鱼投资了深圳市海兴商业保理有限公司..
小黑鱼控股股东南京铁凡网络科技有限公司投资的杭州聚源金融信息服务有限公司，是网贷平台大账户的运营方。
除了银行理财产品，小黑鱼兜售的理财产品小鱼宝是P2P网贷平台“大账户”提供的，预期年收益率6%~9%，但目前该平台已经退网。
2超利息贷款分流投诉激增
目前，在聚投诉平台上，小黑鱼放高利贷已经不是最热门的话题，超导流量的超利息贷款才成为关注的焦点。
以“橄榄贷”为例，贷款金额3000元至2100元，六天还款2100元，即日利率5%，年化率近2000%，是支付宝的366.7倍。
投诉信息显示，2019年6月30日，沈先生投诉小黑鱼平台推荐下载的小饭票属于国家打击高利贷。贷款1400元，16天分两期还清。每期需要支付999元，需要1998元才能还清，利息高达598元。平台的贷款和还款由常杰支付提供，所以我们投诉了支付平台帮助国家打击的非法高利贷。要求偿还收到的款项，并结清债务取消订单。
2019年7月1日，赵女士投诉黑鱼的熊猫钱包与快钱支付公司合作，切断非法高利贷的高息。“一开始我以为是30天，没想到是7天。因为资金周转，借了两次，这次真的不够。昨天和熊猫钱包客服协商，我借了3000元，6天后还了3000元。他和我协商，只能减200元，让我还。
投诉数据显示，目前关于小黑鱼科技的投诉有1780条，已解决581条，解决率32.64%。很明显，这两位网友的经历只是小黑鱼拿不到退款的冰山一角。
小黑鱼一直没有停止过挪用资金进行现金贷。
其中，热门的“你我贷”已有近百万用户申请，金额从3000元到6万元不等，贷款时长5分钟，期限12个月，利率每月0.6%，合同年化7.2%。
翻阅投诉页面，行长发现小黑鱼的贷款超市分流到了30多家网贷平台，包括页面钱包、信易华、同程借款、万利宝、月光漫分期、新橙优品、应急钱包、王小华分期、暖心花，既有头部平台，也有腰部平台。
据了解，小黑鱼是中间收提成的。此前有媒体报道，小黑鱼通常按照CPS模式收费，即按照销售成功收取佣金。
借钱前给会员买199元强制搭售保险。
有未经证实的消息称，小黑鱼与信用评分挂钩，偏好“低分”。对方称，“信用分550以下的用户也可以在小黑鱼上贷款，但具体是哪个平台给的贷款就不清楚了。”
对方进一步表示，小黑鱼通过支付宝注册，看到常规用户(芝麻信用分高于600分)进入正常市场。相反，没有芝麻信用分(550分以下)的人视其为“宝”。这类人就是“现金贷市场”的好韭菜。
事实上，在小黑鱼的APP中可以看到，贷款产品显示“无审核、零门槛、人人可贷”等推荐。
另外，在小黑鱼平台上借钱，需要先注册成为会员。
公开报道中提到，“下载APP显示有可用额度和提现额度，但需要开通会员才能贷款。这不是诱导借款人开会员吗？”文先生用小黑鱼借钱时，发现需要购买199元的会员，他认为这是严重的诱导。
“强制购买会费199，再强制购买下一款498元的人身意外险，借款6000元，三期实际支付5500元，实际还款金额6695元，年利率高达46%。”刘先生在投诉会上说。
事实上，有业内人士认为，不管借款人是不是注册会员，都很难说借款人的信用评估营销规模小，199元的会员费很难交。注册成为会员后，借款人的信用等级会很高，平台可以放心放款。
至于贷款前必须缴纳会员费、注册会员或购买增信服务才能成功贷款的情况，虽然没有明确的监管规定认为该行为违规，但可以参考中国银监会提出的服务收费“七个严禁”和“四个公开”的相关规定，其中明确要求“不允许贷款收费。银行业金融机构不得通过发放贷款或者以其他方式提供融资，要求客户接受不合理的中间业务或者其他金融服务。”“不收浮动利息费。银行业金融机构应遵循利息和费用分离的原则，严格区分收息和收费，不得将利息分解为收费，严禁变相提高利率。”“没有贷款搭售。银行业金融机构在发放贷款或者以其他方式提供融资时，不得强制捆绑或者搭售理财、保险、基金等金融产品。”
继羽泉的借贷宝、范冰冰的马孜金融银行之后，林志颖的小黑鱼还能游多远？
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