中国银行业监督管理委员会、中国财政部、中国人民银行国务院扶贫办关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知
银豹建发[2019]24号
各银行保监局，各省、自治区、直辖市财政厅(局)，中国人民银行上海总部、分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行，各省、自治区、直辖市扶贫办(局)，政策性银行、大型银行、股份制银行、邮政储蓄银行:
近年来，在各地区、各有关部门和银行保险业的共同努力下，小额信贷扶贫工作扎实推进、蓬勃发展，在帮助贫困人口脱贫、增强贫困户内生动力、促进贫困地区金融市场发展、改善乡村治理等方面取得了显著成效。当前，脱贫攻坚战已经进入啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺期。进一步发展扶贫小额信贷，要坚持两手抓、两促进，即一方面注重精准投放，尽可能多放贷，帮助建档立卡贫困户积极发展生产脱贫致富；要以规范和改善管理、防范和化解风险为重点，不能片面强调扶贫小额信贷的贷款利率，避免贫困户负债过高。根据新形势、新任务、新要求，为进一步规范扶贫小额信贷管理，切实解决政策措施不具体、风险补偿机制不完善、集中还款压力较大等问题，促进扶贫小额信贷健康发展，助力打赢脱贫攻坚战，现将有关事项通知如下:
一个
坚持和完善扶贫小额信贷政策。
(一)进一步明确政策要点。扶贫小额信贷政策要继续坚持“5万元以下、3年以内、无担保无抵押、基准利率贷款、财政贴息、县域建设风险补偿”的政策要点。扶贫小额贷款、贷款展期和展期政策在扶贫期间保持不变。
(二)进一步明确扶持对象。扶贫小额信贷主要支持贫困户(包括已脱贫的贫困户)。扶贫期间，在符合相关条件的前提下，银行机构可为贫困户续贷或展期；在扶贫小额贷款已还清并符合再贷款条件的前提下，银行机构可向贫困户发放多次扶贫小额贷款。
(3)进一步明确贷款用途。扶贫小额信贷要坚持到户借、到户用、到户还，精准用于贫困户发展生产。不能用于结婚、建房、理财、购买家居用品等非生产性支出，不能集中用于政府融资平台、生产经营企业等。
(四)进一步明确贷款条件。新申请扶贫小额贷款(含贷款续贷、展期)的贫困户必须遵纪守法、诚实守信、无重大不良信用记录、具有完全民事行为能力；必须通过银行评级授信，有放贷意愿，具备必要的技能素质和一定的还款能力；贷款资金必须用于不违反法律法规的行业和项目，并具有一定的市场前景；原则上，借款人的年龄应在18至65岁之间。银行机构应综合考虑借款人自身条件、贷款用途、风险补偿机制等。，并做出自己的贷款决定。
二
有效满足建档立卡贫困户的信贷资金需求。
(1)对符合贷款条件且有借款意愿的贫困户，要实行包干责任，以县或乡为单位，确定以当地网点为主要责任银行的机构，实行名单制管理，确保贷款能用完。要进一步完善县村三级金融扶贫服务体系，提高服务水平，精准评级授信，优化贷前调查流程，及时发放扶贫小额信贷资金。
(二)在贫困户自愿参与生产经营的前提下，可采取合作开发的模式，利用扶贫小额信贷资金有效带动贫困户在特色产业上脱贫致富，并按要求规范贷款管理，使贫困户融入产业发展并长期受益。
(三)鼓励符合贷款条件的信贷资金需求量大的贫困户，特别是已脱贫的贫困户申请创业担保贷款和农户贷款。引导银行机构探索开发既能满足建档立卡贫困户多样化信贷需求，又能通过大数据、云计算等金融科技手段实现商业可持续的信贷产品。
三
安全地处理贷款更新和延期。
(一)对于贷款到期仍需用钱的贫困户，经办银行应提前介入贷款调查和审查。在脱贫攻坚期间，在借款人符合申请扶贫小额贷款条件、具有一定还款能力、还款意愿良好、资金需求真实、风险可控的前提下，无需还本续贷。贷款展期期限由经办银行根据贷款项目和还款能力确定。原则上不超过3年，只能续签一次。展期贷款将继续执行扶贫小额贷款政策。
(2)对符合扶贫小额信贷申请条件，因非主观因素不能偿还到期贷款的贫困户，经办银行可予以展期。一年以内的短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，一年至三年的中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半。原则上只能办理一次延期，延期的贷款继续执行扶贫小额贷款政策。
(三)对于扶贫小额贷款的展期和展期，经办银行应会同有关部门加强后续管理。对不符合贷款展期和展期条件的，经办银行不得办理贷款展期和展期。
四
妥善应对还款高峰期
(1)加大政策宣传力度。加强诚信教育，形成银行贷款要按时偿还的广泛认同和自觉认同。
(2)加强贷后管理。建立贷款台账，完善风险监测预警机制，及时准确掌握贷款使用情况。
(3)做好贷款到期提醒。在贷款到期日前60天通知借款人做好还款准备，在贷款到期日前30天书面通知借款人按时还款。
(4)妥善处理逾期贷款。加强银行机构与地方政府的协调，充分发挥村两委、第一书记、驻村工作队和负责人的作用，督促借款人还款，帮助其制定还款计划。对贷款逾期率明显高于平均水平的农村地区，要及时排查，摸清情况，找出原因，认真整改。对能够通过追加贷款帮助渡过难关的，银行机构可给予追加贷款支持，但单户扶贫小额信贷总额不得超过5万元。
(5)采取司法措施。对恶意拖欠银行贷款、逃废债务的，纳入失信债务人名单，依法组织催收。
五
进一步完善风险补偿机制。
(一)有条件的县级政府可以建立风险补偿机制，科学合理确定风险补偿规模，明确风险补偿启动条件和程序。风险补偿金应存入共管账户，专款专用，专户管理，封闭运行，不能把风险补偿金和保证金混为一谈。
(2)对贫困户确有无偿还贷能力、到期未还、不符合续贷或展期条件、追索超过90天仍未偿还的扶贫小额贷款，应启动风险补偿机制。追索期间应付利息纳入风险补偿范围，按规定比例分摊。
(三)使用风险补偿基金补偿贷款本息后，县级政府和银行机构按照损失分担比例共同享有对借款人的债权，应当继续追偿贷款本息，追偿的贷款本息按照损失承担比例分别返还银行机构和风险补偿账户。
(四)积极探索风险分担形式，鼓励引入政府担保机构分担风险，支持保险机构开发推广特色农产品保险、人身意外伤害保险、大病保险、扶贫小额贷款保证保险等保险产品。发放扶贫小额信贷时，不得强制搭售保险或强制投保(保证)。
六
对不直接用于贫困户发展生产的扶贫小额信贷进行分类处置。
(一)扶贫小额信贷要准确用于贫困户发展产业，禁止以参股、分红、借贷、指标互换等形式将新发放的扶贫小额信贷交给企业或其他组织。
(2)对已发放且不直接用于贫困户发展生产的扶贫小额信贷，要建立台账，加强监管，分类发放。要重点挂牌，跟踪监测贷款金额较大、涉及户数较多的实际企业或其他组织。
对具有一定产业基础和良好社会责任的企业或其他组织实际使用的扶贫小额信贷，经办银行要切实加强贷后管理，密切跟踪、科学评估，到期收回贷款或转为产业扶贫贷款。
地方政府和经办银行要采取有效措施，纠正贫困户不知情，不享受扶贫小额信贷优惠政策，或只享受利息和分红不参加生产劳动的情况。
对存在风险或经营不善的企业，经办银行要及时收回贷款，防止风险向贫困户转移，扶贫部门、银保监管部门和人民银行分支机构要给予支持和帮助。
七
加强组织保障
(1)提高认识，明确分工。各级银行保险监管部门要督促银行机构准确合规发放扶贫小额贷款，加强贷前、贷中、贷后管理，积极防范和化解信贷风险。进一步提高不良贷款容忍度。扶贫小额贷款不良率高于银行机构不良贷款年度目标3个百分点以内的，不作为监管部门监管评价和银行内部考核的扣分因素，要加快完善扶贫小额贷款尽职免责制度。各级扶贫部门要做好组织协调、政策宣传等工作。，将贫困户使用扶贫小额信贷与县级扶贫项目库建设结合起来，加强后续指导和技能培训。人民银行分支机构要灵活运用多种货币政策工具，加大扶贫再贷款支持力度，强化对深度贫困地区的政策倾斜。地方财政和扶贫部门要共同落实财政贴息政策，已建立风险补偿的地区要进一步完善风险补偿机制，规范风险补偿启动条件和流程。
(二)开展知情访谈，推动政策落实。将扶贫小额信贷质量和逾期贷款处置情况纳入地方党委政府脱贫攻坚年度考核，定期通报扶贫小额信贷开展情况，对问题多、违规严重的地区，对党政领导和主管部门负责同志进行约谈。提醒，限期整改。
(三)加大宣传力度，总结推广经验。加强扶贫小额信贷政策培训，运用群众喜闻乐见的形式加强宣传。及时总结各地规范扶贫小额信贷健康发展的好做法和经验，进一步加大交流推广力度。
中国银行业监督管理委员会财政部
中国人民银行国务院扶贫办
2019年5月9日
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审核:何刘
编辑:万
来源:中国银行保险监督管理委员会
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原文地址"【最新政策】四部门联合发布关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知（全文）"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/272388.html。
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