来源:金融时报客户端
以信促融，推动政务数据成为中小企业信贷融资的“通行证”
《金融时报》记者通过采访了解到，“易贷”是宁波银行深圳分行依托深圳本地征信平台(以下简称“深圳征信”)推出的产品。自2022年6月起，宁波银行深圳分行与深圳市征信局就企业全息画像、企业关注报告、企业人员规模分析等标准数据产品达成合作，基于征信平台提供的企业工商、经营、用工等多维度数据，打造了全线无抵押贷款产品，即“易贷”系列产品。
“该产品将过去线下人工获取、审核的企业数据自动运行、验证，同时线上签约激活额度，实现业务全流程线上自动审核、验证，无需客户线下数据采集，有效缓解中小企业客户在传统贷款申请中审批流程长、时效慢的痛点和难点。”张告诉记者，通过“易贷”，该行可以精准高效地服务当地小微客户，持续加强对小微企业的金融服务支持。记者了解到，目前“易贷”产品上线一个月后，已帮助87家小微企业获得融资2.35亿元。
张所说的深圳征信，是在深圳市委市政府的大力支持下，由中国人民银行深圳中支、深圳市市场监管局建立的深圳本地征信平台。平台按照“政府+市场”双轮驱动发展，2022年1月通过企业征信机构备案。
有很多企业是依靠深圳征信提供的多维度数据来获得快贷、快贷的。如深圳一家主营R&D和变频器销售的国家高新技术企业财务总监告诉记者，“此前，受疫情和海外市场波动影响，公司急需增量流动资金，以满足最新的市场需求。抱着试试看的想法，我公司申请了交通银行科技先锋贷款，在提交贷款申请的同时，进行了当地征信平台的查询授权。”据了解，交通银行深圳分行在获取企业当地信用数据后，迅速为企业批贷。最终，该企业获得了1000万元的贷款额度并使用了贷款，缓解了资金周转的燃眉之急，保证了正常的生产经营。
“正是深圳市征信平台提供的特色政务数据，填补了企业信用拼图的空 white。比如过去24个月缴纳社保、获得政府补贴、使用水电气的人数等数据，不仅客观反映了企业近两年的经营情况，还可以通过后续持续的数据更新，为贷后管理提供帮助。”交通银行深圳分行普惠金融业务部副总经理杨评价道。
多维数据的全周期管理有助于识别非传统风险。
这些数据不仅仅是“锦上添花”。可以说，政务数据的高时效性和细粒度也免去了金融机构时时监控企业动向的痛苦。比如，银行可以通过征信平台引入企业行政处罚、纳税异常、环评异常等数据信息，建立企业负面信息的监测和审核机制。在贷前准入和贷后复检过程中，弥补了单纯依靠征信和负面舆情时企业真实风险不及时、不全面的问题，筑牢了银行的风险防线。
微众银行企业市场与创新业务部科创金融经理梁欢告诉记者，深征信社保数据时效性更高、粒度更细，可以帮助银行实现企业在线精准分类，不仅减少人工录入，提升客户体验，也有利于实施差异化风险策略。
“在服务过程中，我们基于深圳征信数据及时发现了一批经营状况异常的企业，有效拦截了高风险信贷，对存量信贷进行了识别和管控。”梁欢介绍，近期，微众银行还新增了深圳征信平台的审计财务报告数据，进一步丰富了深圳中小企业客户的业务和信用画像，充分利用数据为快速成长的科技型企业“赋能”，提供更合适的额度和更多元化的金融服务。
无独有偶，张也以去年宁波银行一位出险的信贷客户为例，阐述了深征信在贷后风险管理方面的良好表现。“当时公司主要在网络平台上做直播销售。公司风险暴露前，收入和利润保持高增长态势，线下库存销售无明显异常。然而，短短两个月，公司商业模式大变，营收迅速缩水。最终，该公司因流动性问题而拖欠银行债务。”他告诉记者，宁波银行深圳分行通过对企业各项指标数据的回顾性分析，发现企业员工的变化领先于外部舆情、营收等传导风控指标，主要表现在企业离职率、离职人数较同期有明显变化。数据来源于深圳征信“企业人员竞争力”相关产品。
张向记者解释，传统企业的贷后风险监控主要依靠征信、工商、纳税等业务数据这样的传统风控手段无法更好地监控跨境电商、网络直播等新兴互联网企业的风险，难以反映此类企业的真实风险水平。目前新业态发展迅速，叠加市场瞬息万变，需要更多的数据支撑。
数据“精细”处理精确匹配金融机构的需求
今年是《征信业管理条例》颁布十周年。十年来，人民银行不断推进征信体系建设，在支持金融服务实体经济、防范金融风险方面发挥了重要作用。尤其是近年来，信用数据之外的“替代数据”开始发挥越来越重要的作用。
这些“另类数据”往往分散在很多地方，地方政府部门和事业单位掌握的企业信用数据是其中的关键部分。为此，除了深圳，很多地区都在探索建设地方征信平台。经过多次实践，“政府+市场”模式被认为是一种可行的方式。
“深圳征信平台这种‘政府+市场’双轮驱动的服务模式，解决了数据分散在不同机构造成的对接难、效率低的问题，大大提高了数据采集的效率。然后平台会输出赋能金融机构，这部分替代数据会作为企业财务信息的补充，为金融机构的信贷决策提供更多参考。"上海金融与发展实验室副主任曾刚对记者分析，这使得数据价值在金融场景中得到充分有效的应用，实现了数据价值的最大化。
“以政府公信力为基础，中小企业也愿意授权征信公司收集、整理、加工并向银行提供政府各部门留存的信用信息，用于判断其信用状况，有助于其第一时间融资，为信贷融资提供增信支持，提高其贷款获得率；银行通过地方征信平台获取更多维度的数据，对中小企业进行精准画像，可以提高其贷款审批效率和贷款管理质量，更愿意放贷和放贷。”业内专家表示，这是一个双赢的局面。
然而，收集和分享数据只是第一步。如何对产品进行进一步的清洗和加工，以满足金融机构对稳定产出的要求，需要专业征信公司的不断推动。
曾刚告诉记者，目前各地都在积极建设征信平台，但仍存在系统开发和数据挖掘水平低、数据内容重复度高、难以持续有效采集数据等问题。很多地方征信平台还是以增加数据量为目的。
如何实现数据的精细化处理和准利用？一位业内人士告诉记者，相比较而言，深圳征信的数据在信息时效性和数据粒度上优势明显。一方面，平台可以及时反映企业法人、注册资本、注册地址等工商信息的变化，帮助银行识别企业是否正常经营，及时识别和控制现有客户的风险。另一方面，平台通过对数据的深度分析和挖掘，进一步揭示数据隐藏的深度信息，可以帮助银行实现对企业的在线精准分类，不仅减少人工录入，提升客户体验，也有利于差异化风险策略的实施。
同时，在产品创新方面，深圳市征信局常务副总经理刘震介绍，该平台通过“数据+规则”创新，直接向中小微企业征集融资需求，向银行信贷标准看齐，实现企业融资需求与银行信贷产品供给的直接对接和精准匹配，消除中间环节，降低融资交易成本，提高普惠金融的可获得性。
更多的探索还在探索和实践中。据了解，人民银行深圳中支正在积极指导和推动深圳本地征信平台与辖内金融机构的深度合作，整合各自优势资源，共同推进征信大数据技术应用。今年2月，“建行征信联合创新实验室”正式成立。“我们希望深圳征信能够坚持“以需求为中心”，遵循“实用、易用、可持续”的原则，及时发现新需求、新问题，不断完善平台功能，聚焦金融场景和创新数据方法运用，深度探索征信赋能实体经济的新路径。”他补充道。
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