近日，知名演员胡军因代言的理财产品翻车引发网友网上声讨，称其共同代言的产品涉嫌欺诈。
据悉，胡军代言了玖富旗下一款名为“Wu 空”的理财产品，疑似涉及34万受害者，共计390亿元，相当于十个鸟巢的建设资金。
其实明星代言理财产品翻车已经不是什么新鲜事了。之前在胡军里面有很多，胡军之后还是会出现。
在一家高档餐厅里，一个穿着便衣的家伙正在被相亲对象嘲笑。“没房没车没存款就别出来相亲了！”原来，小伙子结账时发现自己微信里的余额只有十几元，还不够付几百元的饭钱。就在这尴尬的时刻，隔壁的美女突然抢过了小伙子的手机。一次操作后，手机屏幕突然显示“某贷款余额20万元”，小伙子自信的付款也引得相亲对象刮目相看...
这样的狗血故事，不知何时成了网贷平台的首选。即使用户点击了“不感兴趣”，它仍然像一条癞皮狗一样出现在年轻人面前。而如此卖力地“投放”广告，也是网贷平台暴利的佐证。
与被切割的P2P不同，在失去了“吸储”的方式后，很多曾经的P2P玩家都找到了有资质的机构，或者银行、消费基金，或者持牌的小贷企业。
能拿到低息钱，敢踩贷款利率红线，能在各大平台花式推广。这些打着金融创新旗号的网贷平台就像打不死的萧蔷，正在让更多的人陷入高利贷陷阱。
我不想，但是他们给的太多了。
与自称“庞氏明星”的意大利骗子查尔斯·庞兹相比，国内P2P网贷平台更喜欢简单直接。要么找流量明星，要么借助热门影视剧。
据公开信息不完全统计，黄晓明、杜海涛、王、郎朗等多位公众人物与e租宝、金钟资产、理想宝、88财富、团贷网、网利宝、爱钱进、等网贷平台有过合作..
此外，曾经风靡一时的《猎场》、《白夜追凶》、《老九门》等电视剧也植入了小赢理财、钱站、爱钱等平台广告。
流量是互金的命脉。P2P网贷平台的选择和娱乐圈的“联姻”，本质上是基于明星对粉丝的影响力和影视剧强大的IP流量。能在短时间内迅速达到品牌推广的效果，让一部分粉丝对网贷平台产生强烈的信任，这是理财平台的惯用套路。
但是庞氏骗局终究是不可持续的，尤其是在政策的清理下，无数P2P网贷平台爆发，涉案金额以百亿的速度起步。在巨额资金的作用下，去过雷平站的明星也翻车了，被骂上热搜的也屡见不鲜。
比如汪涵和刘因为代言的网贷平台逾期而无法支付款项。比如为公司一个项目做宣传片和平面广告的黄晓明，在P2P平台东虹桥金融在线的闪电风暴之后，成为众矢之的。
时至今日，为P2P网贷平台翻身代言的明星数不胜数，但我们仍然能看到的是，仍然有很多明星不顾“前车之鉴”，以“首席体验官”的身份为网贷平台代言，比如最近杰瑞和趣店之间的风波。
明星之所以敢于冒险，不怕“诈骗帮凶”的标签，是因为代言网贷平台可以获得远高于市场价的报酬，有的甚至高达10倍。据媒体报道，胡军代言九复吾空，财务费用可能高达数千万。
面对巨额报酬，明星们很难抵挡诱惑。然而，对于“暴利”的网贷平台来说，看似高昂的代言费却只有9牛一美分。
与普通产品不同，金融产品由于信息落差大，对消费者的专业知识和风险承担能力有一定要求。雷雨平台很多受害者基本都是金融专业人士，依靠明星代言的人会因为过度信任而被骗。
然而，雷雨过后，面对无数“受害者”的谩骂，明星做的第一件事往往是千篇一律的表态。和平台撇清关系，表示合同已经终止。向受害人道歉，骂钱主不要脸，然后就没有了。从更早的汪涵、黄晓明到最近的胡军、杰瑞，都是如此。
来源:胡军工作室微博
按照现行的相关法律规定，明星能否被问责，很大程度上取决于他对平台的主观认知。
如果你在明知网贷产品虚假宣传的情况下直接为其代言，或者你根本没有使用过相关产品，那么遭受损失的投资者可以依据相关法律法规追究明星代言人的侵权责任。
遗憾的是，到目前为止，很少有直接处罚相关代言人的先例。
广告满天飞，花式韭菜割。
随着P2P的“功成身退”，广告法的完善，雷暴后果的升级，明星代言网贷平台已经不多见。但是，这并不意味着P2P的玩法和从事这些玩法的人已经消失，也不意味着网贷已经成为历史。
P2P的运营模式最大的问题其实不是放贷，而是收钱存起来，属于非法集资。在这条路径被扼杀后，借壳自然成为了换壳后P2P平台的主营业务。
虽然弱于吸储放贷的池子游戏，但单纯的放贷还是能产生巨大的收益。在暴利的驱使下，即使监管继续收紧，即使明星和影视剧播放失败，仍然可以看到网贷广告已经在人们的生活中无处不在。
在网上，从小城镇到一线城市，贷款广告“牛皮癣”随处可见。楼道墙壁、街道石墩、厕所门板、电线杆、电梯，几乎所有的生活场景都贴着贷款广告。
在线下，很多借贷机构更喜欢在流量平台做广告。不仅是理财APP，还有外卖软件、视频软件、社交媒体、打车软件，你可以从看新闻、搜索旅游指南、拍照后找美颜相机借钱，甚至可以从地图借钱。它无孔不入。
一个现象是，随着近几年短视频的兴起，很多网贷平台都把目光投向了短视频平台。据不完全统计，短视频平台还在领先多家金融机构，包括小花钱包的合规贷信用飞、银树贷、金掌柜等。
无论线上还是线下，网贷平台的广告文案都可以用“同质化”来形容。类似于“没手续，10万秒贷！”“月息最低56元！”“一天1000元，最低只需20美分”、“无抵押、无担保、快贷”等诱人的广告口号成为经典。
形式上，短视频平台的表现更加花哨，各种低俗内容泛滥。
比如一个中年老板训斥刚毕业的大学生:“你们大学生刚毕业，做什么都不要挑剔。你要加班才能开我这样的豪车！”就在老板坐上他的奥迪车后，剧情反转了。大学生用遥控钥匙启动了自己的宝马车，向老板炫耀手机里的“贷款余额”。年轻的脸上充满了得意的微笑。
再比如锌金融刷到“拍拍贷”的广告。故事从女人归还男人丢失的钱包开始。男方直接向女方申请贷款额度10万表示感谢，然后说最高可以到20万。女人的反应很震惊。
这些看似低人一等，传递过度消费、奢侈攀比等不良消费导向的短视频，如今已经成为短视频平台上泛滥的网贷广告的标配。
“劝诱式”贷款广告层出不穷的背后，是因为短视频平台可以帮助借贷机构获取暴利，借贷机构可以通过平台导流轻松获取大量潜在客户。
短视频平台和网贷平台各有所需，铤而走险的人无疑成了缺乏辨别能力的年轻消费者。
披上金融创新的外衣，做高利贷的现实
信息差距越大，事实总是和广告大相径庭。
贷款平台广告最大的特点就是无限凸显借款人的困境，弱化还钱还息，让借款人产生“借了就一定会还”“借钱会让生活更好”的错觉。
但消费者实际支付后，会发现担保费、平台服务费、代理费、信息费等各种费用。至于所谓的低利率，不包括资本前利息、平均资本、等额本息、斩首利息等等。
对于一些日常可以接入的贷款平台，如美团月供、支付宝花呗、支付宝借呗、腾讯微贷等。，年化利率一般在15%左右，但一般情况下，页面上只会显示月息或日息的十分之几。
至于一些“第二梯队”，则是放贷接近红线。比如国美易卡、Hellobike“暴富”、沃莱数学、平安普惠、芒果TV、飞贷、头条、易分期、优酷等。虽然借款合同中的利率在合理范围内，但加上高额的担保费和服务费后，综合年化利率近36%。
某网贷平台年利率
根据相关法律规定，借款人与借款人约定的利率未超过年利率24%的，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院将予以支持。借款人与借款人约定的年利率超过36%的，超过36%的利息无效，不受法律保护。
至于年利率在24%-36%之间，条例中也有明确规定，借款人自愿支付利息的，法院予以支持。
事实上，与网贷中存在的“714高射炮”相比，上述平台显得有些“亲切”。
所谓714，就是借款期限通常是7天或者14天，高射炮是“砍头利息”和逾期费。所谓砍头利息，就是以管理费、服务费的名义扣点钱。让用户实际得到的，比借的少。
比如贷款1000元到800元。如果7天后还款，本金800元，利息200元，那么周利率25%，年利率达到惊人的1300%！如果用户每周借1000元，一年后仅还利息就有一万多元。
以贷养贷，层出不穷。一旦用户逾期，就会上演“暴力催收”。
网贷平台一般会把逾期用户交给一些催收机构。这些机构不仅会频繁给用户打电话，用户通讯录中的联系人也会受到短信轰炸或电话骚扰，甚至会出现辱骂、威胁、裸照等行为。
面对层出不穷的网贷乱象，近两年来，业内人士一直呼吁继续明确相关金融机构和类似金融平台的准入门槛和信息对称规则。但任何事情都需要一个过程，尤其是在金融这个特殊领域，法律条文的制定通常需要很长时间。
所以在这样的环境下，作为消费者，我们应该更加理性的消费，杜绝盲目追求过度消费和超前消费。同时也要提高自己的判断能力，不要被一些表面的“福利”迷惑，陷入高利贷的深渊。
本文来自锌财经。
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