二手车生意风险，二手车经销管理办法

自首汽贷引爆库存融资市场以来，除了大搜车依托车牛高频互动优势，意欲拓展二手车经销商金融业务外，也有不少C端汽车消费信贷玩家不甘人后，相继延展出B端的库存融资产品，如心有的任意包、易信的淘车等，但二手车经销商的风险远高于二手车消费。那么二手车消费的风险在哪里？如何识别二手车商的风险？如何管理二手车资产？猫哥给你深度解读:

1.二手车消费的金融风险在哪里？二手车消费的小额金融风险在于其小额贷款和实物抵押的性质，其风险主要来自三大贷前风险:个人信息诈骗、个人信用记录不良、贷款诈骗团伙诈骗；首先，通过个人身份和基本信息的验证，并辅以人工电话验证等多种数据源的交叉验证，可以排除个人信息诈骗的风险；

其次，通过央行征信、消费金融公司、小贷公司、互联网金融公司等信用数据的综合评估，同时通过身份证、手机号、邮箱、QQ等基础信息，，我们可以扫描不良信息和不良联系方式，可以用大数据测算准确的信用等级，消除个人信用记录不良的风险；再者，通过内外系统的数据匹配、地址匹配、指纹匹配和动态反欺诈模型，辅助三方征信平台查询不良、高风险客户名单，排除骗贷团伙的诈骗风险。

2.二手车商的风险有多大？二手车商的风险不仅在于规模小、分布散、贷款金额大，还在于经营者个人风险和经营风险的融合，具体如下:

第一，经营者的个人风险

首先，刚入行的二手车商，由于二手车车源供应不足，二手车评估不准确，二手车成交率低，很容易被归类为高风险客户。其次，对于无法从银行和汽车金融公司获得贷款的二手车商，其央行信用记录普遍较差，容易带来逾期和违约风险。同时，个别二手车商有赌博、吸毒等不良嗜好，经营破产风险较高；而且二手车商个人资产有限，但会面临离婚、财产分割、子女急需升学等问题，也会带来经营风险；

第二，经营风险。

首先，评估二手车经销商的财务状况非常重要，分为三个方面:经营权清晰、资产负债合理、财务成本合理；其次，对二手车经销商的日常经营进行监管至关重要，以防止业务异常周转和资金被挪作他用的风险；再者，多维度征信更安全，通过内部管理能力评级和口碑评级，防范二手车商主观违约风险；

3.二手车资产管理流程是怎样的？二手车资产属于非标资产，比新车资产更难管理，容易出现一车多贷、车辆折旧、逾期坏账等不确定风险。因此，二手车资产管理不仅流程更加复杂，还需要多种风控手段，可分为贷前资产分析、贷后风险管理、坏账防范和结算三个部分:

一、贷前资产分析

贷前资产分析由车辆鉴定、车辆评估、产权归属三部分组成。车辆识别是二手车进入市场的开始，需要保证车辆的合法性，识别车主，确认车辆准入。车辆评估是对车辆的价值进行评估，主要从车况、车龄、市场人气三个维度进行评估；产权归属需要根据融资租赁期限判断车辆是出租人所有还是承租人所有，二手车商根据二手车产权制度判断拥有车辆的时间节点。

第二，贷后风险管理。

贷后风险管理由三部分组成:库存预警系统、经销商评级系统和还款催收系统。库存预警系统是指监管人员对经销商的库存进行管理，通过物联网设备的RFID阅读器实时上传库存信息，对车辆状态进行详细监管和记录，设置不同维度的风险预警指标；经销商评级系统根据签约经销商的信用记录、企业规模、财务状况、车辆抵押等情况进行初始评级和授信，再通过后期月度评级对经销商动态情况进行综合评估，确定经销商的信用等级和授信额度；还款催收系统是设立风险控制后台，执行T10-T3-T1还款制度和还款流程，确认借款人的还款意愿、还款能力和还款来源，从而判断贷款的潜在风险。一旦逾期还款，会迅速启动车辆管控机制，如提供车轮和方向盘锁、拖车、催收队、法律维权队等。

第三，坏账的预防和解决

坏账防范与处置由三部分组成:奖金风险机制、坏账资产准备金和坏账清算与处置。奖金风险机制是指在市场端设置奖金代扣和奖金风险拨备机制，确保资产安全与全体员工挂钩，从内部消除监管不到位导致的坏账风险；坏账资产准备金是在贷款前设定坏账计提标准，保证坏账风险发生后，可以根据不同的资产级别进行不同级别的配置，从而保证二手车金融资金端的安全；在坏账的处理上，先抢车，抢车证，保证车辆处置的优先权，再构建二手车商网络，保证回收的二手车能快速抵押、出售、租赁。