2014年中央一号文件和4月份国务院办公厅印发的《关于发展金融服务“三农”的若干意见》，提出了完善农村金融组织体系建设的若干政策意见。这些政策的最终目标是在县域现有农村金融组织体系的基础上，进一步丰富农村金融服务主体和农村金融机构类型，主要包括加快在农业大县和小微企业集中的地区设立村镇银行，支持其在乡镇设立网点；鼓励社会资本在县域内发起设立中小银行和金融租赁公司，服务“三农”；允许在农民合作社和供销合作社的基础上发展农村合作金融；促进社区农村资金互助组织的发展；规范发展小额贷款公司，鼓励设立农业产业投资基金、农业私募股权投资基金和农业科技创业投资基金，甚至探索设立合作村级融资担保基金。应该说，中央关于农村金融是整个金融体系最薄弱环节的判断是正确的，其试图改变农村金融供需矛盾的思路也是符合实际的。但笔者认为，中央的这些政策措施并没有完全落地，也没有找准农村金融组织缺乏有效服务的根本症结。可以断言，通过增加农村金融组织来解决农村有效金融服务不足的矛盾，不仅难以达到有效改善农村金融服务的目的，而且有“饮鸩止渴”的危险。
目前，有三个因素不支持中央政府的这些政策措施。
一方面，现有的县域农村金融组织几乎饱和，竞争异常激烈。这种情况在中西部经济欠发达地区相当明显。目前，这些地区共有工、农、中、建、农发行、邮政银行、农村信用社(农村商业银行、农村合作银行)四个县级农村金融组织。一些地方还成立了村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社。东部经济发达地区的县域农村金融组织更是“多姿多彩”，国内几乎所有大型股份制商业银行和地方股份制商业银行都在这些地区“抢滩登陆”。而一个县域的经济总量在一定时期内是有限的，所以存款业务竞争相当激烈，存在僧多粥少的问题。为了争夺存款，扩大中介投资理财业务、暗中给客户“好处”等方式，不仅让存款市场“硝烟弥漫”，也抬高了社会整体融资成本，难以改变“三农”和小微企业融资贵的局面。同时，贷款市场的竞争也非常激烈。稍好一点的企业往往会有几家银行机构同时争夺贷款，以至于一些无良企业抓住银行间竞争的弱点和漏洞，骗贷案件频发，不良贷款反弹严重，带来巨大的金融隐患。不顾上述现实，盲目增加农村金融组织数量无异于雪上加霜，只会加剧县域农村金融组织的无序竞争和潜在的金融危机，对真正改善“三农”和小微企业的融资生态也极为不利。
另一方面，由于现有金融监管力量不足，县域农村金融行业缺乏强有力的自律组织，县域农村金融秩序没有得到很好的维护、引导和发展，用“一盘散沙”的形象来说并不为过。目前，可以说社会比以往任何时候都更加无序地运行金融。面对社会集资乱办金融的现象，政府和监管部门无能为力，束手无策，这也对县域农村金融组织的健康发展极为不利。比如现有的小额贷款公司有多少不是高利贷公司？国有商业银行、农发行、邮储银行真正投向“三农”和小微企业的贷款有多少？特别是一些农村金融组织的违法经营行为有多少得到了有效治理？因此，依靠盲目增加农村金融组织，不仅不能有效解决县域农村金融组织违规经营问题，而且增加机构组织数量，监管成本越大，监管越不能到位，只会加剧县域金融乱象。而且，如果一些新成立的农村金融组织得不到有效监管，将原有的非法经营理念带入金融业务中，只会使其“私欲”无限膨胀，加剧农村金融的恶性竞争，最终可能发展成一发不可收拾的局面。到那时，后悔就来不及了。
此外，增加农村金融组织并不能留住农村资金，只会加剧农村资金回流城市，导致农村资金进一步短缺，拉大农村与城市、与经济发达地区的发展差距。因为原有的县级农村金融组织，如国有商业银行、邮政银行等机构，在县域内的农村信贷项目很少，投放的信贷资金非常有限，无法按照实设原则将村镇银行信贷定位为“三农”和小微企业。所以，很多人把上述金融机构称为县域农村的资金“抽水机”一点也不为过。支持农村经济发展的重任真正落在了农村合作金融组织身上。可见，盲目扩大农村的金融组织体系，只会削弱农村合作金融组织的金融力量，使农村合作金融机构的市场份额越来越少，削弱支农实力。而且，如果其他新成立的农村金融组织成为现实，其吸收的资金可能并不热爱目前高风险、高弱势、低利润的农业行业，大多会通过其他渠道投资高回报行业。这对真正承担支农重任的农村合作金融组织来说无异于“晴天霹雳”，只会加剧农村合作金融机构组织资金的困难局面。
因此，解决当前农村有效金融服务不足的根本出路在于激活现有农村金融组织支农的活力和兴趣，提高其服务“三农”的效率和创造力；要做到这一点，中央政府不仅要雷声大雨点小，还要拿出更多的“真金白银”来支持农村金融组织的发展，即只要国家把建立农村信贷风险保障基金和补偿基金、减免税费、实施优秀助农奖励等金融政策措施落实到位，农村金融服务不足的问题就不会成为问题。否则一切都是空 talk，一切都是徒劳！
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原文地址"县域农村金融服务需求的问题，农村金融机构体系"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/269447.html。
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