本报记者李冰
“卡里余额不足？你有一笔专属消费基金可以提取，可以用来购物、家装、旅游。”最近，越来越多的用户收到银行的短信，提醒他们消费资金的贷款金额增加，一些银行开始以花哨的方式推广自己的消费贷款产品。
《证券日报》记者注意到，受疫情影响，不少银行开始对线下贷款流程进行适当调整，强化“非接触式”线上消费信贷产品。部分国有大行消费贷款产品年化利率甚至低至“4”。
“受疫情影响，新增消费需求萎缩，银行零售业务压力倍增。融360大数据研究院分析师李万甫告诉《证券日报》。据融360大数据研究院监测，目前国有银行和股份制银行的消费贷款产品较多，中等和一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。
银行努力使消费贷款的网上借贷成为一种趋势。
近两年，消费金融市场方兴未艾，持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等众多玩家争相进入市场。传统银行也开始做出改变，将零售金融作为战略发展的重点。
3月17日，央行发布的“2019年支付体系总体运行情况”数据显示，银行卡信贷规模继续增长。截至2019年末，银行卡授信总量17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡信贷余额7.59万亿元，同比增长10.73%。银行卡卡平均授信额度2.33万元，授信利用率43.70%。信用卡逾期半年未偿授信合计742.66亿元，占信用卡授信余额的0.98%。
此前，各家银行也已推出消费贷款产品，但考虑到资料审核、还款方式等诸多因素，大多实行半线或全线模式。2020年，《证券日报》记者注意到，多家银行开始对线下贷款流程进行适当调整。
《证券日报》记者随机体验了几家银行的消费贷款，发现大部分银行完全可以在线办理贷款业务，无需客服等任何人工帮助。比如中国建设银行的“快贷”，招商银行的“闪电贷”，长沙银行的“快乐秒贷”等等。
记者在体验中国建设银行的“快贷”时发现，按照提示操作简单方便。在办理过程中，建设银行甚至提出快速贷款的额度由系统自动审批。“任何帮忙办理快贷收费的都是骗子。”官网的介绍还显示，“快贷”是建行推出的面向个人客户的全流程在线自助贷款，包括实时申请、贷款审批、合同签订、拨付、还款。
在体验招行“闪电贷”的过程中，当你点击贷款时，会有一个查询可贷额度的界面。如果您按照提示操作，页面将显示您预计在15分钟后收到短信通知的结果。不过根据《证券日报》记者的体验，其实不到2分钟就可以收到可贷额度的短信，然后就可以贷款了。
长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银行推出的纯网贷，实时审批，实时到账。
此外，《证券日报》记者注意到，城商行在指定客户群体和推广形式方面下足了功夫。
比如南京银行的“你好e贷”，是一款纯线上的个人信用贷款，主要用于个人和家庭消费，在南京银行的官方微信官方账号上也有各种福利介绍。第一次低息借款，前1000个成功领取额度的人获得Mobile plus年度会员，以此类推。
3月15日，苏州银行推出一款名为“天使贷”的产品，贷款额度30万元，在标杆消费金融领域，服务于疫情防控一线医务人员；华夏银行App主打的消费信贷产品“青盈贷”主要针对其“青盈”客户，最高可贷100万元；上海银行“信谊贷”的适用客户为在职2年以上的公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工、优势行业员工。
《证券日报》记者发现，各家银行都在强化“非接触式”线上模式，全面深化智能化渠道改造。
李万甫坦言，“疫情期间，无论是从办理流程还是客户消费需求来看，线下贷款都给银行带来了一定的压力。随着这次疫情的逆转，网银消费贷款产品的速度加快了。”
控制消费贷款资金流向值得关注。
对于用户来说，各家银行的消费贷款最关心的是相关消费贷款产品的年利率。
《证券日报》记者体验建行快贷时，显示年利率为4.35%。工行的融E贷5000元，显示年利率4.35%，借款期限12个月。
据融360金融研究院统计，农行“网捷贷”最低贷款利率在5%以下；中国银行的“中银E贷”和交通银行的“惠民贷”贷款利率在国有银行中处于较高水平，用户可申请的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。
此外，据统计，股份行消费信贷产品的贷款利率主要分布在5.80%-7.00%区间。浦发银行“精英贷”、招商银行“VIP白名单闪电贷”针对高端客户的利率最低可达5.7%左右，已经是股份行中的最低水平。目前华夏E贷、光大光速贷、中信二贷最低年化利率在6.00%左右。其他股份行的利率都在6.50%以上，部分银行的网上循环消费贷款年化利率甚至低至7%至8%。
李万甫进一步阐述，目前国有银行的消费贷款利率下降比较明显，股份制银行大部分是下降的，但不是全部，要看具体银行的资金成本和产品策略。他还强调，“无论什么样的银行，并不是所有客户都可以申请最低利率水平，或者根据客户的具体资质实行差别化利率。”
此外，《证券日报》记者注意到，各家银行都特别提示，贷款可用于客户及其家庭消费，如装修、购车、结婚、旅游、留学、耐用品大额消费等。如中国建设银行、工商银行均强调，不能用于股票、期货、金融衍生品、股权投资、购房等国家相关法律法规和规章禁止的消费和投资行为。
赛克研究院苏对《证券日报》记者进一步阐述称，消费贷款的流量控制值得关注。近年来，消费贷因挪用资金屡遭处罚，贷后环境依然严峻。自2020年春节以来，受新冠肺炎疫情影响，银行的消费贷款和信用卡不良率有上升迹象。
最后，苏表示，未来如何引导供给侧的“差异化”，通过市场化手段覆盖部分下沉用户群体，也是一个值得深思的问题。
李万甫认为，“消费贷款业务的闭环线上业务流程，可以帮助银行有效节省人力成本，提高贷款审批效率，长期来看肯定会成为未来的趋势。”
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