小微贷款风险管理，建行小微贷ybla0672x023

民营企业的融资问题已经成为各方关注的焦点。央行党委书记、银监会主席郭树清在接受媒体采访时提出了不同类型金融机构民营企业贷款占对公新增贷款“125%”的意向性目标。

一时间，有人担心民企贷款大规模增加会导致银行业资产质量恶化，不良贷款大幅反弹。

11月15日，中国建设银行副行长张更生在银行保险例行新闻发布会上回答21世纪经济报道记者提问时坦言，“你对这个问题的关注是有道理的。因为民营企业是比较大的国企，资金实力比较弱，规范化程度比较差。比如有些语句可能不完整，有些语句的真实性是个问题。而且一些私企的诚信也差不多。”

张更生坦言，在这种情况下，民企贷款的资产质量肯定是和其他企业，尤其是和央企没法比的。如果用过去的做法，“说实话，防不胜防。”因为小微企业太多，一发不可收拾，导致我们最高不良率超过8%，随着数量的增加更是雪上加霜。"

不过，张更生也表示，建行对于民营企业的风险控制有一套新的管理方法和措施，特别是在金融科技的应用上，可以控制风险。

中国建设银行深圳分行行长王业也在会上表示，深圳情况特殊，市场化程度高，民营经济非常发达。因此，民营企业贷款占全部企业贷款的比重达到了80%左右，已经超过了“125”的目标。

王业还表示，民营企业贷款的结构很少很大，大量的企业类型都是中小企业。民营企业遇到的问题，包括上市公司也是中型企业。而且银企关系是“一荣俱荣一损俱损”。因此，在过去的两个月里，中国建设银行深圳分行推行了一项“同舟共济”的计划，挑选了十几家民营企业共度难关。

11月15日，建行也表示，近期召开专题会议，研究服务小微企业和民营经济的具体措施，先后出台了《关于进一步支持民营和小微企业发展的通知》和《中国建设银行关于支持民营经济的指导意见》两项措施。

据悉，建行从强化信贷政策支持、优化绩效考核、差别化信贷政策、改进经营方式、强化科技驱动、推进全面主动风险管理、加强沟通和舆论引导等八个方面，提出了进一步支持民营和小微企业发展的26条措施和工作要求。

在风险控制方面，建行更依赖金融科技。

“我们利用大数据技术解决信息不对称问题”，张更生说，基于建行“新一代”核心系统，整合小微企业和企业主信息，广泛对接税务、工商等外部公开信息，评估客户信用，精准批量获客。我们再造业务流程，创新“小微快贷”，实现自动审批，构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一口价”收费的信贷模式，提高融资效率，降低综合成本。

在风险控制方面，建行实施智能风险管控。在系统中嵌入风险底线和风险控制标准，建立大数据选择和风险控制、建模系统风险消除、智能预警和风险规避等全流程风险控制机制。

目前，“微快贷”已为超过45万客户提供超过5300亿元的贷款，其中80%的客户为信用贷款人。

除了银行业，保险资金也参与支持民营企业纾困。

11月15日，中国人寿资产副总裁于勇也在银行保险例行新闻发布会上介绍。10月25日《关于保险资产管理公司设立专项产品有关事项的通知》正式下发后，中国人寿资产立即响应，于10月29日完成“中国人寿资产-凤凰系列专项产品”内部设立程序并完成产品注册，成为保险行业首个注册的专项产品。

于勇表示，凤凰系列特色产品的期限计划为3-5年。本次设计综合考虑了投资标的面临的股票质押风险和流动性压力、公司的中长期经营前景和投资价值的实现。

在投资标的选择上，国寿资产将积极管理专项产品，通过股权、债权等灵活多样的投资方式，优先筛选因股权质押带来一定流动性风险、基本面良好的优质上市公司。根据目标公司自身情况，共同探索最有效的投资方案，提供针对性的解决方案，最大限度降低目标公司的流动性风险。

对于退出，于勇表示，将通过股东转让、上市公司回购、大宗交易和协议转让等方式顺利退出。这些退出方式的共同出发点是尽可能避免对二级市场股价的影响。

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