银行支持实体经济难处，普惠金融助力实体经济

来源:人民网

党的十九大指出，建设现代化经济体系，深化供给侧结构性改革。大力发展普惠金融是推进供给侧结构性改革的关键环节。近年来，中国建设银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持金融回归本源、服务实体经济的方针，完善体制机制，借力金融科技，拓宽服务网络，创新产品服务，不断拓展普惠金融服务的广度和深度，取得了显著成效。截至2017年底，普惠金融新增贷款在四家银行中排名第一，连续7年完成“三个不低于”的监管要求，为超过130万家小微企业提供了近5.9万亿元的信贷资金支持。当年服务客户总数和新增贷款在四家银行中排名第一。

顶层设计布局打造普惠金融新体系

第五次全国金融工作会议指出，要构建普惠金融体系。建行结合自身特点，自上而下构建普惠金融事业部垂直组织架构，形成强大“骨架”，并从经营机制上持续发力，进一步疏通“脉络”，促进普惠金融体系平稳运行。

率先起航，构建“三级”垂直组织架构。2017年4月，在各大银行中率先成立普惠金融发展委员会，明确运行机制，成立普惠金融业务部。继续将普惠金融服务机构延伸至一二级分行、县镇。37家一级分行和120多家二级分行全部成立普惠金融业务部，110家网点升级成为普惠金融特色分行。不到一年的时间，形成了总行、分行、支行“三级”组织体系，更加贴近市场，提高了需求响应速度。

践行普惠，提升“四有”商业服务理念。始终保持服务小微企业的努力。2017年，我们将进一步强化普惠金融业务的战略定位，通过健全有效的体制机制推动智能金融科技的应用，拓展有前景的产品模式创新，构建强大的服务网络覆盖，明确经营思路和方向，全面提升普惠金融的服务质量。

多措并举确保“五专”机制落实。对于普惠金融业务，我们将建立强有力的运营、管理和风险控制协同推进机制，围绕专业化综合服务、专业化统计核算、专业化风险管理、专业化资源配置和专业化考核评价机制，加快构建“五专业化”运营机制，通过专项贷款规模、专项考核激励、专项费用分配、差异化信贷政策、专业化授信审批、专属信贷产品和联合风险防控，为业务发展提供有力保障。

金融科技引领探索普惠金融新模式

针对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点，借助模型设计、数据积累和系统开发，建行创新性地建立了区别于传统银行业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式，减少信息不对称，将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。

首张小微企业记分卡。2012年，借鉴零售业务理念，开发了记分卡，通过分析履约能力、信用状况、交易数据等非财务信息，以打分的形式对客户进行评估，突破了小微企业融资服务中的信息和信用“瓶颈”，建立了信息更加全面、完整、真实的信用风险模型，改变了以往小微企业贷款因财务信息不足而受阻的局面。

率先实现数据信息一体化。在记分卡模型的基础上，依托“新一代”优势，运用大数据技术，整合建行小微企业和企业主的各种信息，如资金结算、交易流水、存款投向等。，并积极与相关政府数据平台对接，利用人民银行征信、税务、工商、海关等公开信息。，实现精准“画像”和提前授信，并基于相关信息，实时监控企业贷后运营情况，实现早期风险识别和早期授信。

先推线上融资全流程。引入“小微快贷”模式，实现从贷款申请、审批、签约到提款全流程的网络化、自助化操作。在客户资料齐全的情况下，整个贷款流程只需几分钟就能完成。同时，客户可自主使用，7×24小时可借可还，进一步降低企业融资成本。自2016年6月上线以来，以便捷高效的服务赢得了小微企业的广泛认可。截至2017年底，“小微快贷”已为21万家小微企业提供超过1700亿元的贷款支持。

服务网络覆盖，打造普惠金融新渠道。

针对基础金融服务的薄弱领域，建行进一步拓展服务渠道，为普惠金融客户构建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络。

挖掘网点潜力，提升服务能力。金融科技的应用，为网点服务小微企业提供了有力的抓手。中国建设银行在近15000个网点推广“小微快贷”等大数据贷款产品。目前，近80%的网点可以为小微企业客户提供信贷服务。2017年新增县域普惠金融网点153个，服务触角进一步延伸。

“裕农通”打通金融服务最后一公里。在银行网点未覆盖的县，推出“裕农通”服务，通过“移动金融+村供销社”在行政村建设“村镇银行”。在这里，村供销社是银行网点的简化版，手机成为交易终端，银行基础服务迅速延伸到农村田间地头和千家万户。截至2017年底，已建立普惠金融“裕农通”服务点近9万个，覆盖全国31个省市自治区，服务活跃农户658万人。

网络金融拓宽服务覆盖面。实施“手机优先”战略，不断拓展手机银行的渠道服务功能。除基础金融服务外，2017年，小微企业客户可通过手机银行享受全流程贷款服务。创新推出线上ERP云平台，集采购管理、销售管理、库存管理、经营分析、支付结算、信贷融资于一体，帮助小微企业和个体工商户合理配置内部资源，提高管理效率。

产品创新驱动激发普惠金融新活力。

针对“双创”、农民、贫困人口等传统银行模式难以受益的“长尾”客户，建行不断探索创新，逐步形成了特色鲜明的普惠金融产品体系，为客户推广针对性的产品和服务。

综合金融服务助力“双创”。依托科技创新中心、创业创新金融中心等专业平台，整合政府、产学研和各类金融机构的资源和力量，组建服务联盟，做好需求对接，以金融创新推动创业创新。推出“FITO？”飞拓”科技金融综合服务方案，为企业提供融、信、智、融、利，打造综合金融服务模式，全方位、一站式满足多元化金融服务需求。

供应链网络融资服务小微。运用互联网、物联网、大数据思维和技术，通过银行系统与核心企业、核心平台系统的对接，实时互动交易、资金和物流等“三位一体”的信息，整合多方资源，为核心企业(平台)的上下游中小企业搭建全流程在线金融服务平台。

R&D产品惠及全县农村。创新涉农业务担保方式，稳步推进农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款。推出“易农贷”、“供销支农贷”，通过“核心企业+农户+订单”的模式，为下游企业的小微企业、村级供销社、专业合作社、合作农户提供小额信贷信贷支持，解决县域农户、小微企业因缺乏抵押物而融资难的问题。

创新模式推进精准扶贫。依托农业龙头，开展供应链精准扶贫，为龙头企业上下游经销商和农户提供信贷支持。以支农个人贷款为平台，重点支持农户小额扶贫贷款投向建档立卡贫困农户。依托“好生意”创新电商扶贫模式，帮助贫困地区产品“走出去”。截至2017年底，建行金融精准扶贫贷款余额近1500亿元，当年增速近60%，有效带动了贫困群众实现就业增收。

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