西丰县通过农村信用环境建设，推进乡风文明，优化营商环境。西丰县委宣传部供图
在信用贷款的帮助下，中心村有40个蚕茧收购点。马玉元摄
顾庆国向记者讲述了信用评级的方法。本报记者李博摄
核心提示
信用不仅反映个人品行，也是经济良性运行的前提和社会稳定有序的基础。
2014年以来，铁岭市西丰县委、县政府联合中国人民银行铁岭中心支行等金融机构，“构建信用体系，吸引金融资本助力产业发展，依靠产业发展实现富民强县；以构建信用体系、提高全民信用水平、实现精神文明建设新跨越为目标，在农村信用环境建设方面进行了大胆的探索和实践。
运营8年，效果如何？10月10日，记者专程来到铁岭市首个“信用镇”西丰县更克镇，深入“信用村”，采访“信用用户”，近距离感受信用环境建设带来的变化。
“我的信用现在值50万！”
走进更克镇中心村，记者被村大院里一个罕见的公告栏吸引住了。在这个农村信用体系建设的公告栏上，村民按照信用评分分为三个信用等级。信用分在90分以上的4户村民被评为AAA，信用分在80-90分之间的7户村民被评为AA，信用分在70-80分之间的218户村民被评为AA。
中心村党支部副书记、村委会主任顾庆国说:“这个信用分是由村民小组初评，村‘两委’班子复评，村民代表大会审议公示，人民银行最终确定的。可以说是层层把关。谁要是不守信用，就根本上不了公告牌。”
说着说着，顾庆国还特意让记者看看公告栏底部的备注，以示评分的权威性。
“影响信用等级的因素有资产管理能力或经济实力、还款能力、信用记录和道德品质。对上述评价结果有异议的，可通过村委会向西丰县农村信用体系建设领导小组办公室反映。”
顾庆国在朗读完备注后，还特意强调了这个公告栏的重要性。“这个公告栏上的村民可以向银行申请信用贷款，最高300万元。现在在我们村，这个信用等级就是信誉。谁家是AA或者AAA，你跟孩子说对象的时候要提一下，说明他家是村里公认的‘活户’。”
有了这个公告牌，中心村的信用不仅有了形式，更有了价值。
更克镇地处半山丘陵地带，柞蚕放养、食用菌种植、野菜种植等特色产业发展基础较好。仅中心村，在市场部门正式注册的从事蚕茧收购的个体工商户就有近40家。
村民牛莉就是其中之一。作为一名后起之秀，他现在每年的收入超过5万公斤。记者一提到信用分，牛莉笑着举起五指张开的右手，自豪地说:“我的信用现在值50万元了！”
牛莉的“50万元”是中国邮政储蓄银行授予的信用额度为50万元的“e租宝”。开通了自己的手机银行，牛莉特意向记者演示了这50万元信用贷款带来的诸多便利。“这个贷款方便又省钱。”
在搬运的时候，牛莉还跑了两次。首先，他拿着营业执照去银行提交申请。两天后，他接到电话，签了字，银行放款了。牛莉说:“银行一查，我是邮储银行授信村中心村的。全村没有不良信用记录我直接过了一级；再查一下我，没有不良信用记录，所以通过了审核。钱放出来后，50万的额度在我的手机银行账户里，随时可以用。”
为了说明信贷的价值，牛莉还比较了其他贷款。“这种信用贷款有一个最大的好处。钱在你的账户里，随时可以动用。花多少钱花多久付相应的利息，没用的钱不付利息。我贷款50万，每年能省一两千元利息。”
将信用定价为三方的共同需求
回到村里，顾庆国直接在大门前停了下来。他指着铁岭市西丰县人民政府和中国邮政储蓄银行铁岭分行联合授予的“信用村”牌匾，向记者讲述了8年前的中心村。
当时中心村收茧户很多，还有种野菜养牛的，其中贷款需求最大的是收茧户。
“银行愿意给他们贷款，但是因为没有抵押物，操作起来特别麻烦。后来镇里派人到村里，带领村‘两委’班子和村民组长挨家挨户上门打分，公示村民的信用等级。有了这个信用分，我们村的村民就不再需要抵押物，也不需要找人担保了，可以直接去银行贷款。”顾庆国的回忆真实还原了当时农村“贷款难”的现实。
村民需要贷款，银行愿意贷款给他们，政府也支持他们推动当地特色产业。但由于信息不对称，信用环境建设滞后，直接导致村民“贷款难”，银行“贷款难”，政府“焦虑”。因此，信用定价成为三方的共同需求。
突破始于2014年。为解决农村“贷款难”问题，当年12月，西丰县政府与中国人民银行铁岭中心支行签署战略合作协议。双方决定采取“银行搭台，政府唱戏”的合作模式，在西丰县启动农村信用体系建设试点。即开发了农户信用信息管理系统，构建了西丰县农村信用体系建设框架。西丰县政府动员人力物力开展农户信息采集、信用评级、信息更新完善等基础工作。
随后，西丰县成立了农村信用体系建设领导小组，建立了政府主导、人民银行推动、金融机构和社会各界参与的信用体系建设工作机制，制定出台了《西丰县农村信用体系建设实施方案》和《农户信用等级评定办法》。
2015年，西丰县动员镇村两级500多名基层工作人员，成立174个信息采集小组，入户走访、登记造册，采集了建设农村信用体系所需的农民基本信息、财产信息、收入信息、贷款信息、社会道德信息等5个方面的103项信息数据。
当年通过入户走访收集了5.32万村民的信息，占全县农民总数的71.8%。随后，根据《农民信用等级评定办法》，逐户进行信用等级评分和划界。最熟悉村民情况的村民小组根据农户的经济实力、偿债能力和遵守村规民约情况进行评估打分，提出诚信户初选名单；村“两委”班子对村民道德品质、诚实守信、邻里团结、尊老爱幼等情况进行了再评价；召集村党员代表大会、村民代表大会对复评结果进行审核，并在村公示栏公示7天；中国人民银行依托个人征信系统，对公示名单进行最终审核，确定最终评级结果。
截至目前，西丰县共有信用用户38156户，占全县农户总数的51.4%。其中，AAA级信用用户383家，占信用用户总数的1%；AA级信用用户5650人，占信用用户总数的14.8%；A级信用用户32123人，占信用用户总数的84.2%。共评定信用村97个，占全县行政村总数的55.7%；信用镇6个，占全县乡镇总数的33.3%。这一庞大的信用信息资源为西丰县农村信用环境建设奠定了坚实的基础。
从信用体系入手优化营商环境
经过几年的持续推广，西丰县超过一半的农户被评定为信用用户，超过50%的行政村被评定为信用村，超过30%的乡镇被评定为信用乡镇。全县174个行政村安装了信用等级公示牌，覆盖率100%。
有了这样的农村信用环境，各级金融机构结合自身实际，迅速推出“信用用户、信用村、信用乡(镇)”金融支持政策，最大限度简化贷款流程，降低优质贷款门槛，为信用用户提供免担保、免抵押、优惠利率的信贷产品，帮助信用用户发展产业。
原来是“借钱难”，但是有了信用评级，情况就逆转了。顾庆国说:“这几年，一到春天，蚕茧收获季节，银行信贷员就来村里抢人，怕自己的优质客户被别人抢走。”
随着与银行打交道越来越多，村民们发现信用确实是无价之宝。信贷用户级别越高，银行给予的信贷额度和利率优惠越高。如果一个人失信，可能会影响一个村子的信用。村民王复明给记者举了一个不诚信的例子。这件事发生在邻村广顺屯。贷款逾期后，一个村民躲了起来。随后几年，整村贷款被金融机构叫停，至今未收回。
因为一个人违背了诺言，整个村子都陷入了困境。此事传遍西丰县后，村民更加重视个人信用。
农村信用体系建设给村民带来了看得见的变化。
有了金融活水，西丰县的蚕茧加工、食用菌、药材、野菜等特色产业蓬勃发展，不仅带出了一大批能经营好的农村实用人才，还带动了村民就近就业。
有了良性的发展环境，激发了各种生产要素的活力，有力推动了西丰经济社会加快发展。今年，面对疫情影响，西丰县仍保持良好发展态势，城乡居民人均可支配收入、地区生产总值、一般公共预算收入、规模以上工业增加值增速均居全市前列。
随着信用评分和信用乡镇的评选，更多的人自觉遵守村规民约，友好互助，踏实专一，信守承诺，诚信经营，有力地促进了乡风文明。更克镇党委书记李波说:“近年来的信用体系建设，让村民们看到了诚信的价值。大家都发现了诚信关系到每个人，不该做的事不做，对农村社会治理和优化营商环境有积极的推动作用。”
目前，铁岭市正在深入探索西丰县农村信用体系建设的成功经验，未来将在全市推广，帮助全面优化营商环境。
(辽宁日报记者李博)
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