优惠利率低至3.4%，经营性贷款赢，金减...2023年以来，随着经济逐渐转暖，小微企业和个体工商户融资需求回暖，银行经营性贷款营销如火如荼。《中国银行保险报》记者了解到，目前，多家商业银行推出了利率在4%以下的经营性贷款产品，同时创新风险评估方式，进一步扩大小微企业覆盖面。
然而，尽管目前利率较低的经营性贷款产品在支持小微企业和个体工商户方面发挥了重要作用，但也存在非法流入房地产市场的风险。这一现象引起了金融管理部门的重视。银行贷款跑出“加速度”的同时，也要注意不要“跑偏”。
需求回升，银行积极推销经营性贷款。
“今年很多经过疫情洗礼的企业有意扩大业务，抢占更多市场，资金是有需求的。”某国有银行华北某支行信贷业务人员赵先生告诉记者。最近他明显感觉到，随着疫情趋稳，小微企业的融资需求在升温。
在疫情中存活了三年，在京郊经营一家小汽车配件企业的张先生说，他的企业去年盈利了，纳税记录也不错。今年，他想继续申请银行贷款，扩大业务。此前，张先生的企业曾遇到过融资难题——由于企业法人的房产不在北京，无法申请抵押贷款。“我想看看今年能不能申请。现在贷款利率不高，很适合我们公司。”张先生说。
在浙江安吉县，陈先生的民宿将于今年5月正式开业。因为看好当地旅游业的发展前景，陈先生把自己的四层农村房改造成了精品酒店。工程进行到一半时，他遇到了财政困难。安吉交通银行在对改造前的经营状况、地域优势、当地政府补贴政策等进行综合评估后，以授信形式向陈先生发放了160万元“绿色农家乐贷款”，使项目得以顺利推进。
“B&B升级完成后，我们想在周边做一个露营烧烤网络名人打卡点，铺草坪，搭帐篷，玩网络名人经济。”陈介绍。
当前，个体工商户和小微企业融资需求升温，为银行发展贷款业务带来机遇。记者近日注意到，不少商业银行加大了经营贷款的营销力度，推出优惠利率产品吸引客户，利率低于3.65%的一年期LPR。比如北京工行的一位信贷业务人士告诉记者，该行针对个体经营者推出了“长期易贷”产品，最长可贷10年。“利率优惠窗口期”期间，年利率可低至3.35%。中国建设银行四川省分行也推出了上限为1000万元、最长贷款期限为10年的商业贷款产品。年利率“有期限”，最低3.4%。
另一家大型国有银行在北京的信贷业务人员告诉记者，该行已经推出了利率为3.45%的经营性贷款产品。如果是比较好的客户，也可以向总行汇报，申请更低的利率。
“现在同行业竞争更加激烈，营销手段也更多了。随着LPR的衰落，经营性贷款利率下降是应有之义。”赵先生告诉记者。
民生银行首席经济学家文彬表示，2023年以来，银行为了增加信贷投放，争取更多资源，持续通过降价促销公募；同时，对于营销消费贷款和经营贷款，贷款利率也较去年下半年有所下降。预计一季度整体信贷利率将继续下行。对于优质企业，贷款利率将在LPR的基础上大幅降低。
警惕以商贷代替房贷的风险
商业银行向个体工商户和小微企业提供低成本的经营性贷款产品是好事。然而，最近一些中介公司“乘势而上”，通过帮助消费者办理“商贷代替房贷”进行套利。如果商业银行监管不严，部分经营性贷款资金会被挪用到楼市、股市，可能带来风险。
记者从一家贷款中介了解到，目前在北京，只要买家名下有公司，中介就可以帮忙办理放贷业务。但随着监管越来越严格，放贷业务随时可能被叫停。
记者注意到，目前多地已发布风险提示，将严查违规使用经营性贷款。
2月17日，深圳市房地产中介协会发布《关于禁止全市房地产中介机构及从业人员参与违规使用“经营性贷款”的郑重提示》，禁止房地产中介机构向购房人提供或与其他机构合作提供抵押类经营性贷款等金融产品的咨询和服务，禁止诱导购房人违规将资金用于经营目的；在为新房、二手房买卖提供经纪服务时，应当要求购房人书面承诺不存在挪用银行信贷资金等问题。
辽宁银保监局近日也发布风险提示称，违规放贷行为存在经营贷款风险、信用贷款风险、财务风险和个人信息泄露风险等四大风险，提醒消费者增强风险意识，依法合规办理贷款和还款业务。
重庆银保监局下发《关于加强个人经营性贷款管理的通知》，要求银行业机构每半年对经营性贷款使用情况进行一次例行排查，加大违规整改和处罚力度。
近日，银监会对5家金融机构开出罚单，总金额超过3亿元。其中，多家银行因“挪用中小企业贷款资金”被罚款。
中国银行业研究所高级研究员梁静曾在接受采访时表示，以商贷、过桥贷的方式来偿还房贷是违反政策的。一旦被查出，可能会被要求提前催收贷款，不仅会使个人短期内面临很大的流动性压力，还会影响个人声誉。此外，办理消费贷款、经营贷款、过桥贷款等也有相应的要求。，会产生中介费、评估费、手续费等相关费用。资金置换可能不划算，还可能面临诈骗等风险。
本文来自中国银行保险报。
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