随着三家纯网上银行即将开业，加入台湾省数字金融市场的竞争，国泰金和台湾新金最近透露了新的金融生态系统战略。在第二季度玉山金融控股法律会议上，玉山银行董事长黄透露了玉山未来五年的生态系统战略。“将采用银行即服务(banking as a service)模式，针对场景金融，银行本身就是服务，可以嵌入任何场景。」
黄认为，纯网银确实加速了数字金融的发展，但这是short 空 long。“五年内，台湾银行业将增长10-15%，蛋糕会变大。正在打基础的纯网银，只会占1-2%左右。反而是数字化发展快的有竞争力的银行，可以获得更多的市场份额。这种对台湾省未来数码市场的乐观观察，也影响了玉山目前的数码发展策略。
玉山近年来大力发展数字网络。据统计，到今年第二季度，超过95%的个人外汇买卖交易通过数字化手段完成，高达80%的小额信贷交易通过数字化手段完成，超过一半的基金或信用卡申请交易通过数字化手段完成，60%通过数字化手段完成。此外，还推出了更多的第三方整合机制，如7月份推出的移动支付API，允许第三方网购app一键整合多家银行手机银行app的支付机制。
不仅如此，玉山还逐步构建了虚实融合的全网架构。例如，7月，玉山新推出的数字会员服务e.Fingo不仅整合了其手机网银、支付和各种数字投标服务的单一数字账户机制，还进一步整合了线上线下的金融服务。
玉山发展数字化战略，有三个考虑。黄指出，不是用数字代替实体，而是注重两者之间的互补关系，物理网络不会消失。其次，数字化战略最重要的不是技术，而是客户。应该用技术让客户更满意，体验更好。第三是采取渐进改进的方式，依靠持续改进来实现更好的服务，而不是破坏性的创新。
他观察到，越来越多生态圈的建立，就是过去讲的场景金融。数字形态会让生态圈的合作更加活跃，数字产品会不断创新，数字产品的应用会越来越深入，数字客户会越来越多，尤其是客户数字行为的改变是一个挑战。最后，新技术也会影响银行的数字化发展。生态圈的蓬勃发展，会导致更多场景金融的出现。数字化模式可以减少银行服务的中间障碍，降低交易成本，吸引更多客户实现普惠金融。人工智能和5G等新技术可以使银行发展智能金融，提供更好的客户服务，无论是营销、风险控制还是产品研发。“未来数字银行最重要的三个发展趋势是场景金融、普惠金融和智慧金融。他强调。
全球金融业已经看到了这种数字化趋势。黄总结说，金融业的数字化战略可以分为三种模式。第一种是银行即服务模式。银行本身变成了一种服务，可以嵌入任何场景。蚂蚁金服走的就是这种模式。例如，当人们出国旅游时，银行可以将外汇交易服务嵌入到旅行社的服务中，或者将银行融资服务嵌入到购车服务的流程中，银行客户也可以在任何地方购车时使用。“银行已经把自己变成了一种服务。金融服务的结构没有变，只是嵌入了别人的场景。这就是台湾省正在发生的事情。”他观察到。
第二种模式是银行变成了平台，新加坡的星展银行就是银行平台化最典型的例子。黄南州指出，由于星展银行在新加坡拥有大量客户，因此锁定了重要的抵押贷款市场。星展银行直属的数字市场平台，涵盖了买房前、买房中、买房后所需的全部服务，让银行成为一个可以提供完整购房服务的平台，自然吸引客户到星展银行。再比如中国平安集团，也采用同样的平台战略。构建健康生态圈，可以提供在线医生，可以拿药，可以直接结合支付。“银行的平台化非常困难。台湾省有银行尝试过，但不容易。”黄南州评价。
他指出，第三种金融数字化战略是开放银行模式，这是一种银行与第三方联手的模式。虽然台湾省采取了三个阶段推进银行开放，已经在路上的商品公共信息查询API、正在推进的消费者信息查询API、未来交易信息API，但他评估开放银行模式还有两大问题需要解决。第一，银行接入第三方服务后无法保证自身数据的安全。第二，他们还没有找到一个可以让银行、第三方服务、消费者三方共赢的商业模式。
虞山金数字战略是一种银行即服务模式。
“玉山的战略是银行即服务模式，而且是渐进式的。黄南州最后透露了自己银行未来数字化战略的主轴。玉山率先开发这种模式的金融服务是支付。目前，玉山的信用卡支付规模在台湾省排名第二，而电子支付在经营电子支付的银行中排名第一。所以“玉山会用支付的力量提供服务。"
如玉山年初推出全自动化信用贷款，最早将贷款申请流程缩短至58秒，并进一步融入电商服务，满足电商经营者、上架产品的商家、在电商平台购物的客户的融资需求。玉山正在考虑提供场景嵌入能力的另一个金融产品是外汇服务。比如将来疫情趋缓后，考虑将其融入游客的服务中。
“在生态系统和合作伙伴关系的未来发展中，如何建立对方愿意嵌入服务的信任是关键。黄指出，金融专业玉山的优势在于可以和各行各业合作，不会互相竞争。就像2008年金融海啸危机，是玉山成长最快的时候，数字化发展和疫情冲击是银行接下来的考验。
玉山的战略应该针对3 ~ 5年后的金融市场、客户变化、数字化演进来决定现在的做法。“目前最重要的是为未来做准备，场景金融将是玉山未来发展非常重要的一部分。黄强调说。
来源:iThome作者:王
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原文地址"玉山银行揭露未来5年金融数字生态圈战略：银行即服务"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/264253.html。
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