本报记者彭艳
年底，多家银行悄然打响了消费贷款“价格战”。
记者还了解到，一些银行通过发放优惠券、打折券等活动吸引客户。比如“限时内多项礼品落地，有机会享受1.1%(单利)年化利率券”、“最低年化利率2.8%(单利)的固定利率券，限时秒杀”。但是，并不是所有的消费者都可以申请很多银行开展的营销活动，银行的最低利率都有一定的门槛和条件。
享受低利率有很多条件。
近期，多家银行围绕降低消费贷款利率推出了各种活动。
比如宁波银行的“宁来华”，最近推出了感恩福利，让部分特邀客户有机会享受1.1%(单利)年化利率券。12月期间，该行还针对新客户推出2.8%固定利率券限时秒杀，“直贷”产品(单利)年化利率可低至2.8%。此优惠券每天仅限5张。
宁波银行客服人员告诉记者，这种利率券的额度很少，低息贷款的利率不容易获得，所以要“拼速度”。
除了部分银行有限的低利率券外，还有部分银行推出了“团体优惠”活动，还有部分银行针对特定群体(国企事业单位员工)提供利率优惠。
北京银行某支行工作人员表示，目前在支行申请消费贷款有优惠利率。首次支取年化利率最低可达2.98%，最高50万。但是需要满足一定的要求，需要10个人组成一个小组才能享受优惠利率。
“如果借款人所在单位是优质单位，消费贷款最低利率可达3.2%，不符合上述条件的贷款利率为4.02%。”上述工作人员补充道。
据北京另一家银行的客户经理介绍，该行的消费贷款年化利率可以低至3.18%，但单位应该是事业单位。“如果是普通单位，消费贷款利率是4.6%到4.8%。”客户经理说。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，部分银行年底突击消费贷款的原因有以下几点:一是由于年底临近消费旺季 政府有关部门采取各种措施促进消费，扩大内需，商业银行在消费贷款的营销和发放方面继续发力，支持消费的扩大。 二是部分商业银行的消费贷款目标尚未完成，所以正在积极向目标冲刺。
贷后管理有待加强
“促进消费是当前宏观经济政策的重要着力点。银行大力发展消费贷款业务，降低消费贷款利率，有利于刺激居民消费水平，支持消费复苏，激发市场活力。”中国银行研究院研究员杜洋在接受《证券日报》记者采访时表示，对于银行自身经营而言，消费贷款业务是实现“大零售”转型的重要抓手，有利于充分发挥金融服务的普惠性，满足更广泛群体的消费金融需求。
银行消费贷款利率下行是市场竞争和政策导向的结果。银行降低消费贷款利率有利于降低融资成本，促进消费增长，但也存在一些不可忽视的风险。
杜阳认为，消费贷款作为银行的传统信贷业务，主要面临信用风险，尤其是贷后管理。部分客户选择通过消费贷款套现，将资金转向非消费领域或高风险投资领域，进一步放大了风险水平。
“银行要加强消费贷款的贷后监管，确保消费贷款资金真正流向消费领域，充分发挥提高居民消费水平、拉动市场消费的作用。具体来说，一是可以加强消费贷款的审批程序，确保贷款用途符合相关规定。通过要求借款人提供相关支出证明等方式核实贷款用途。二是可以要求借款人将贷款金额存入专用账户，该账户只能用于特定消费领域。通过监控账户内的资金流向，可以确保贷款用途符合要求。三是建立有效的信息系统，监控和跟踪消费贷款的资金流向。通过与第三方机构的数据对比，可以发现资金的异常流向，及时采取相应措施。”杜洋进一步陈述道。
“目前商业银行消费贷款利率已降至近年来低点，继续下调有限空”杨海平表示，为了应对消费贷款的“内卷化”，可以考虑以下布局方向:一是发展场景化消费金融，利用金融科技实现银行消费金融服务与消费场景的链接。二是发展品牌消费金融，与绿色消费相结合，推出绿色消费的金融产品，加载特色增值服务。第三，开展综合个人金融服务，通过交叉营销消费贷款客户，提升客户综合收入贡献。
杜洋建议，除了依靠价格竞争，银行还应重视消费贷款的产品创新、数字化建设、风险管理和品牌建设，不断扩大市场份额，开发更多潜在的优质客户。
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