过桥贷款是信贷实践中的一个热点问题。这类贷款甚至被比作某些商业银行为减少不良贷款而生产的金融怪胎和金融鸦片。在信贷实践中，过桥贷款业务往往能解决一些企业在融资方面的燃眉之急，因此广泛存在。这种业务在为企业融资提供便利的同时，也确实存在不可低估的风险和隐患——稍有不慎，过桥贷款中的信用风险就可能导致商业银行信贷管理的失败。
一、根据案例:山遇水清，桥遇水桥贷。
贷款承诺不能承受之轻:H银行违规描述的过桥贷款业务风险案例。
1984年，米兰·昆德拉提出了《生命不能承受之轻》，引发了人们在重量之间对生命的质疑。对于银行贷款人来说，贷款承诺书就像是银行无法承受的生命之光。稍有不慎，就会撞上银行的命门，陷入信用风险管理的漩涡。
K市G企业是H银行的贷款企业客户，主营业务为钢结构金属制品业。近年来，由于经济不景气，G企业流动资金紧张，依靠自身现金流难以偿还贷款。H银行为帮助信贷客户G企业成功反向贷款，迫于资产质量评估压力，违规向该企业出具贷款承诺函。基于对贷款承诺书的信任，企业G向小额贷款公司L申请过桥贷款，以偿还H银行的到期贷款..上级行风险额度贷款年审后发现该客户存在明显的财务指标恶化风险，贷款审批未能有效通过。企业通过过桥资金贷款还款后，贷款未能审批成功，企业资金链断裂，导致G企业无法偿还小额贷款公司的L过桥贷款。本案中，信贷企业G和大桥公司L小额贷款公司起诉H银行，导致H银行的信用风险和声誉风险损失巨大..
二、过桥贷款业务的风险视角
(一)过桥贷款的科学内涵。
过桥贷款又称过桥贷款，是信贷实践的畸形产物，是信贷风险控制不可逾越的风险。一般来说，过桥贷款是一种短期贷款，安排提供担保或偿还现有债务。过桥贷款是一种过渡性的短期融资。从内涵上讲，过桥贷款是指贷款企业在生产经营过程中，为偿还到期商业银行贷款并继续获得向银行借款的机会，向担保公司、小额贷款公司、投资公司、典当行等非银行金融机构筹集短期资金的行为。偿还到期的银行贷款。
过桥贷款可以弥补借款人需要融资时的时间缺口。鉴于企业信用断点的存在，过桥资金是过渡性的短期资金需求，其目的不是用于生产，而只是作为财务资金链断点的连接。某种程度上，贷款企业通过过桥融资偿还银行贷款是无奈之举，根源在于银行流动资金贷款的管理制度。
一般来说，过桥贷款具有以下特点:
1.短期
过桥贷款的过渡可以理解为过渡，即这类贷款的短期特征。过桥贷款一般具有融资期限短的特点，具有应急性和短暂性。过桥贷款一般是资金流量不足的贷款企业用来临时偿还即将到期的银行贷款，以弥补企业自身资金不足而导致的贷款行为。在这种信贷结构中，贷款企业在偿还银行贷款和维持信用后，一般可以通过年度贷款审查程序发放新的贷款。
小额贷款公司等机构提供过桥资金的目的是通过过桥资金帮助贷款企业满足与长期资金对接的条件，然后用长期资金替代过桥资金，实现自身盈利。过桥只是暂时的状态。在信贷实践中，过桥贷款模式下，从还款到发放贷款的时间较短，从十天半个月到几个月不等。银行信贷资金发放后，贷款企业通过民间方式获得的过桥资金将及时返还给小额贷款公司、投资担保公司等机构。过桥贷款的快速周转是其主要特点。据统计，过桥贷款中使用期限为30天的贷款比例高达80%。因此，过桥贷款的期限比商业银行的期限短得多。
2.高成本
资金短缺的企业参与过桥贷款，注定了过桥资金的融资成本普遍高于正规渠道。小额贷款公司等机构抓住了贷款企业资金短缺急于偿还银行贷款的心理，一定程度上抬高了过桥资金的贷款利息。据统计，企业通过小贷公司、担保公司、投资公司、典当行等机构进行过桥融资，融资成本为月息的2%~6%，高于10%。过桥资金的高成本决定了过桥贷款的风险。
一项调查数据显示，参与过桥贷款的企业中，通过小贷公司获得过桥贷款30次，平均融资成本36.12%；通过担保公司两次获得过桥贷款，融资成本42%；过桥贷款通过某投资公司获得一次，融资成本60%；通过民间融资获得过桥贷款70次，平均融资成本50.12%。可见，过桥贷款中的高成本已经成为这种融资方式的一个突出特点。
3.民间性质
过桥贷款中的过桥可以理解为过桥资金的提供者。为了解决企业的临时融资问题，断水搭桥的作用在信贷层面具有紧急意义，帮助贷款企业解决信贷展期的断点问题，以搭桥的形式填补资金使用的时间漏洞。
从更深层次看，贷款企业的经营收入与银行还款计划往往存在时间差，贷款到期往往很难筹集到还款资金。不仅不能借新的银行贷款维持经营，还容易造成不良信用记录，甚至威胁企业的正常经营发展。过桥贷款的出现往往可以缓解这个问题。这也是过桥贷款滋养成长的重要原因和背景。具体来说，过桥资金主要来源于小额贷款公司、投资咨询公司、典当行等民间融资机构。过桥贷款的资金来源主要有企业主依靠个人关系的个人贷款、商会或行业协会之间的商业贷款、影子银行贷款等。
4.高比例
过桥贷款比例高的原因在于，通过过桥资金偿还到期银行贷款已成为企业重要的还款资金来源，具有很强的普遍性。目前，贷款企业通过小额贷款公司、担保公司等影子银行机构获取过桥资金的情况较为普遍。过桥贷款比例较高，主要表现在过桥贷款企业比例高，过桥贷款金额大。
据统计，在被调查样本企业的银行贷款还款资金来源中，民间过桥借款占70%以上。根据某县农村信用社的报告，通过过桥贷款偿还银行贷款后续贷款的企业数量约占其全部贷款企业的70%，过桥贷款偿还银行到期贷款金额约占企业偿还银行贷款总额的69%。由此可见，过桥贷款的高比例显示了企业在放贷过程中面临的诸多困难。
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