大额存单利率每月都能买到吗，大额存单配货

每经编辑:毕刘明

“我知道爱马仕要铺货，现在银行(存钱)居然也要。”

据中国证券报8月2日报道，“我知道买一些奢侈品要配货，现在买存单也要配货！据说额度有限，需要配合其他产品才能购买名额。”孟晓在社交平台上发帖。评论区有网友表示，“我们银行只给大额存单1:1的额度，不卖理财就不给额度。”“我们银行有1:1的固定期限，但是我们不让理财卖”...

随着存款利率的不断下降，保本保息、收益率高、灵活性强的大额存单大行其道，很难抢购到。一些银行看中了这一点，用其他理财产品向客户销售大额存单。对此，专家提醒，此举可能会损害金融消费者的合法权益。

有些银行要求“分销”购买。据中国证券报8月2日报道，记者走访多家银行网点时，客户经理均表示大额存单额度紧张，需要提前预约或快速抢购。此外，如果记录新客户或大额资金，部分银行的大额存单利率可以更高。“三年期存单，如果是新资金，5万元以上利率为3.2%，100万元以上为3.25%。”东莞银行中山分行的工作人员告诉记者。

记者调查了解到，一些银行人员依靠大额存单的销售人气，以定期存款或理财产品，向客户捆绑销售。通过孟晓提供的联系方式，记者联系到了四川银行成都某支行员工小银。小银告诉记者，目前该行五年期存单利率为4.05%。“买20万的存单，需要搭配50-60万的理财产品，或者比存单利率低0.05%的定期存款。不坚持理财还是定期，看客户选择。成都分行的要求是配售，有些网点如果比例够的话可能就不需要了。”他说。

图片来源:视觉中国

8月2日，记者致电四川银行总行营业部，该行工作人员告诉记者:“现在过来存款，1:1分配是定期，还有其他网点需要1:3分配。之前我们也有1:3或者1:4。现在因为还有几百万的额度，可以1:1匹配。”当记者问及此举是否是总行规定时，她说:“相当于银行给了大额存单，员工需要把存款拉回来。”

记者联系了尚笑，他说他的银行也需要大额存单，以便通过社交平台评论“发货”。尚笑告诉记者，他是宁波银行的客户经理，“50万元大额存单必须配50万元定期。三年期定期存款利率3.2%，大额存单利率3.3%，综合利率3.25%。”尚笑说，他有客户等着抢大额存单。“大额存单金额小。还有其他银行连期限都配不上，只能配理财。你可以帮忙争取一下，看能不能配40万的定期。”

不过，据红星资管称，7月13日、14日，记者以客户名义咨询了全国多家城商行，多数银行工作人员均表示“从未听说过购买大量商品并分销”，并表示目前大额存单没有额度。但也有银行在向记者询问其资金情况后给出了其他建议。

宁波银行宁波某支行工作人员告诉红星资金局，目前，20万大额存单没有额度。“最好是有更大数额的资金。如果是100万以上，可能会有名额。”

东莞银行广州某支行工作人员告诉红星资金局，大额存单还是有额度的，不要求分配，但是资金多的话利率会高一些。20万元的三年期存款利率是3.05%，50万元以上的存款利率是3.15%。工作人员还表示，该行大额存单的利率在当地属于“天花板”级别。如果储户有兴趣，可以尽快购买，“利率可能会下调。”

过度发行会增加银行负债成本。根据7月14日红星资管局的报告，“部分银行大额存单利率较高，应分配产品平均成本。比如你买了一张3.55%的存单，你可能要买一个3.3%利率的短期理财产品。加权后利率会降到3.5%左右，更符合银行的资产负债(管理)目标。”江浙沪某城商行客户经理告诉记者。

客户经理说，据他了解，这些银行提供的产品一般都是短期理财产品，客户更容易接受。“如果是长期产品，就要综合考虑，计算加权利率。”融360数字科技研究院此前指出，大额存单的利率高于普通存单，而零售大额存单的三年期占比一直比较高，因此大额存单的存储成本明显高于普通存单。银行要想控制负债成本，就需要控制存单的成交量和价格水平。

记者发现，近期多家城商行大额存单利率下降明显，基本没有额度。一些银行为了留住客户，建议购买利率相近的定期存款。“下周我们会有一个很大的额度，但额度也很小。利率是3.5%，现在定期也是3.5%。我们迫不及待地想买定期存款。”厦门国际银行上海某支行的工作人员向记者介绍。

图片来源:视觉中国

智联招聘首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受央广网记者采访时表示:“如果发行过多的存单，必然会增加银行的负债成本。今年以来，银行的利差明显下降，因为一方面银行要让利给实体经济，贷款利率也在下降。因此，如果大额存单等这些利息相对较高的存款产品发行过多，那么银行存款的成本就会上升。”董希淼表示，为降低存款成本，增强对实体经济盈利的可持续性，大额存单发行将受到一定程度的规范。

今年6月起，国有银行率先开启新一轮存款利率下调，此后多家银行持续跟进。目前，一年期、二年期、三年期和五年期整存整取挂牌利率分别降至1.65%、2.05%、2.45%和2.5%。与此同时，曾经的高息“神器”存单往往一票难求。

在这种情况下，对于储户来说，利率浮动的“特色存款”就成了存款选择的香饽饽。对于银行来说，“特色存款”也成为了存钱的新武器。

业内人士指出，与普通存款相比，“特殊存款”比普通存款利率更高，在存款金额上更亲民，对储户更有吸引力。

智联招聘首席研究员董希淼预计，2023年货币政策将稳中略松，市场流动性更加合理充裕，有可能降RRR和降息。总体而言，中国市场无风险利率的下行将是一个长期趋势。

董希淼认为，投资者在配置资产时，需要调整心态和预期，平衡风险和收益，在存款之外配置现金管理类理财产品、货币基金、储蓄债券等产品。

国家商报综合中国证券报、红星资本局和杨光。com。

国家商业日报

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