信贷3.5%，公积金贷款3.1%，房贷4.1%。
本来看着低息贷款，真的很好吃。投资收益适当超过了贷款利率，感觉自己是空手套白狼，赚了银行的钱。
如今在这个严酷的市场，似乎只有把钱换成美元买理财才能跑赢贷款利率，但这样的渠道并不多。
在这个时间点上，是否清除空这些低息贷款成为了迫在眉睫的问题。
投资收益<贷款利率，提前还贷划算吗？
很多人认为是否提前还贷的主要因素是看存贷是否有区别。
也就是你自己拿着这些钱，能赚到比贷款利率还高的钱吗？
如果能赚到，那就不要急着还贷。如果赚不到，还不如先把贷款还了，减轻压力。
在这个地方，我们要考虑两个因素。
1、投资收益的长期性和波动性。
如果选择LPR，贷款利率是浮动的。
但是普通的银行信贷和公积金贷款，其实都是固定利率。
3-3.5%的固定利率，在漫长的历史中并不算太高。
投资收益必然会有波动，即使定期存入银行，收益率也会发生变化。
可能3-5年前，你的投资收益远远超过贷款利率，所以你觉得低息贷款很划算。
这两年投资收益不理想，想提前还贷。
万一两年后投资收益又涨了，是不是又在考虑贷款了？
不能单纯因为投资收益的高低来选择是否放贷。两者有关联，但不是全部。
据此，那些投资高手，年化10%以上的，负债很多，也没见他们贷款做投资。
要考虑波动性，收益的合理性和贷款利率本身要有一个平衡。
2.贷款的流动性和二次贷款的便利性。
如果按照理财的思路，就是行情好就放贷，行情不好就不放贷，选择还款。
银行不是你家开的。想借就借，想还就还。没那么容易。
需要考虑贷款的流动性和二次贷款的便利性。
有些贷款是一次性还本付息，贷款期限只有3-5年，甚至更短。
这些贷款本身就是补充短期流动资金，还款压力其实比较大。
有些贷款比如长期经营贷款可以延长到20年，房贷可以延长到30年。其实还是划算的，因为还款后申请贷款很麻烦。
银行在批准贷款，尤其是低息贷款时并不总是很宽容。
所以，提前还贷后，决定是否进行二次贷款是非常重要的。
提前还贷不仅是算利息的账，也是算资金利用率的账。
其次，是否还清空贷款，对于不同的人群是不一样的。
1.不需要提前还贷来稳定收入群体。
如果你的现金流极其稳定，不建议提前还贷，可以按月正常还款。
最后问我为什么以后借了一笔钱，为什么要提前还。
提前还贷会消耗现有现金流，影响资金安排。
如果有好的机会，借钱就没那么容易了，尤其是长期贷款。
2.做生意的人不用提前还贷。
如果是商务人士，建议不要提前还贷，因为资金周转需要储备。
临时贷款的成本其实很高，远不止3-4%。
这样的贷款拿在手里比较好，实际资金成本1-2%作为储备。
当然，生意不太稳定，不要轻易摆弄贷款上欠的钱。如果脑袋上有个洞，那就得不偿失了。
3.我手头有钱，没有处置款，收入不稳定。建议提前还贷。
有些人，其实收入不稳定，有一笔钱，建议提前还贷。
原因是没有好的投资渠道，投资失败，得不偿失。
但如果没有稳定的现金流，还款压力会很大，还不如降低负债率。
4.投资者建议提前还贷，不要玩利差游戏。
单纯投资者不建议bo点差，建议还贷。
尤其是投资用的贷款，其实很不靠谱。
再低的贷款都是有成本的，投资回报一定要远远超过贷款利率。
而普通投资者却控制不了，甚至经常亏损。
而不是玩一个有风险的游戏，要有一定的成本。最好不要进行这样的交易操作，放弃这个利益。
你有多少钱，你就做多少投资，千万不要负债投资，有很大的压力和成本。
还贷不是一件坏事。有闲钱，没有好的投资渠道，提前做一些还款是很准的。
贷款利率再低，也是成本，这一点应该是众所周知的。
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