要分析中国失信被执行人形成的原因，就不得不提银行信用卡。20世纪90年代初，住房的商业化开始激增，随之而来的是信贷概念。信用的概念应该来源于诚信的概念。银行第一批信用卡的诞生与商品房紧密相连。毫不夸张地说，信用卡是商品房的儿子。
中国第一批有信用卡的人，一定是第一批买房的人。因为买房可以抵押，银行为了还款方便，发了第一批信用卡。当时，中国大多数人不知道信用卡和储蓄卡的区别。一开始，他们只是把信用卡当成一个还贷的账户。
随着银行宣传力度的加大和媒体的推波助澜，一些有远见的人发现了使用信用卡的便利，不用带大量现金就可以支付贵重物品和大型家用电器。刚开始信用卡授权额度很低。一般新卡授权金额为2000。
信用卡虽然用起来方便，但是用的地方很少。只有大型商场或免税商场才能使用。普通人大多对信用卡的使用持怀疑态度。20世纪90年代末和21世纪初，银行放宽了信用卡的办理，不再是只有买房的人才有信用卡。普通人只要单位开收入证明就可以办理。
虽然一开始名额只有2000，高的也有5000。信用卡可以套现，吸引了很多老板和一些需要现金流的投机者。在当时的深圳、珠海，出现了第一批信用卡套现的人，甚至那些用假身份证套现的人也不还。应该说，这些人是中国第一批失信者，也是第一批被银行列入黑名单的人。
当时因为金额小，银行很少起诉这些人。但只要是真实身份证的信用卡，所欠的本金和利息就在不断积累，最终成为一笔巨额债务。之后，他们将被银行起诉，成为国内第一批失信被执行人。
被执行背信罪的人有两种:第一种是因个人债务被起诉后，无法执行法院判决，无力偿还债务，成为被执行背信罪的人。第二种是因为欠金融机构或专门借贷机构的债务，被起诉后无法执行法院判决，无力偿还债务，成为失信被执行人。
第一种情况，失信被执行人形成的原因比较简单。不外乎三个方面:一是在高息诱惑下，个人贪婪导致借给个人的贷款长期无法收回。起诉后，借款人以没钱为由拒不履行法院判决，最终成为失信被执行人。
2.投资个人借款人。这种情况和第一种一样，都是追求高收益造成的。最常见的情况是通过借款投资期货、股票、基金和所谓的商业项目，借款人投资失败。贷款人长期无法收回贷款，诉讼后借款人无法履行法院判决，成为失信者。
第三，亲友之间的亲情，兄弟对借款人的忠诚。贷款人借钱是为了家人和朋友。但借款人为了家人朋友，没有按时还款。很久以后，他起诉到法院，法院作出判决后，他仍然无法执行法院判决，成为失信被执行人。
由于个人之间的债务纠纷，杜绝这样的情况应该很简单。也就是亲戚朋友之间，只要不是借钱救命，就不要答应借钱给对方。不借钱给对方，不会让对方成为失信的人。
我文章的重点是讨论第二种情况，即欠金融机构和专业贷款机构贷款的人，未能及时还款，被起诉，法院判决后无法执行法院判决，成为失信者的原因。
我个人认为有四个原因:
一是国家没有及时出台个人破产法，导致大量小微企业主和个体工商户成为失信被执行人。
在大力发展经济的过程中，国家也大张旗鼓地鼓励创业。可以说，改革开放以后，涌现了一大批成功的企业家和大商人，但毕竟成功者少，失败者应该占80%以上。我国中小企业的生存周期平均不到三年，就是最好的说明。
很多企业家在企业即将倒闭的时候，为了企业的生存，到处借钱。第一，抵押资产，向银行借钱。而大多数微型企业没有资产抵押，只能通过信用卡或信用卡套现。再不行就不能借网贷，也不能借高利贷。直到最后，公司倒闭，你也背上了巨额贷款。
由于国家关于企业破产注销的法律法规严重滞后于现实，造成很多中小企业，在企业濒临破产的情况下，很难注销和退出。虽然造成这种情况的原因很多，比如:工商行政管理部门的官僚主义，企业注销手续的繁琐，违反公司法的现象比比皆是，网贷贷款未经审查，套路层出不穷等等。最重要的是，只要是企业主，企业的所有贷款都必须由企业主个人承担。没有个人破产法的保护和退出机制，企业主成为失信者是必然的结果。
失败的创业者应该是最失信的群体。创业之初，他们充满了自己的财富梦想，不仅投资了很多钱，还借了很多钱。他们也投入了大量的精力。有些人在创业期间除了吃饭睡觉，整天都在努力工作。但一旦失败，当你负债累累，成为一个失去信仰的人，就很难有翻身的机会。
美国前总统特朗普三次破产，第四次大获成功。这是因为美国的个人破产法允许个人在总负债超过总资产时申请破产。这极大地保护了企业家，也极大地限制了金融机构向不良资产的人发放贷款。
我们在中国的金融机构，尤其是银行和网络贷款机构，对贷款人的审查非常宽松。一个负债的人，仍然可以通过网贷给予贷款。网贷不能授信曾经是网贷营销的重要噱头。如果有个人破产法，个人资产会受到严格监管，金融机构不会轻易贷款给即将破产的人。那么，当企业家的总负债超过总资产时，个人就必须宣告破产。这不仅保护了创业者，也保护了金融机构，给了创业者重新站起来的机会。
第二，房子的极度商业化是形成失信于人的重要原因之一。
很多失信的人是因为房子被执行死刑，有的是因为炒房，有的是因为买了超出自己承受能力的房子。这也是本届政府无论经济发展压力有多大，都坚持“房住不炒”的原因。
前几年各种炒房团赚得盆满钵满，但近几年很多炒房团成了失信被执行人。原因是房子的极度商业化。自从房子商品化以后，房价只涨不跌。为了获得最大利益，很多人铤而走险，买一套房贷，买两套房贷，恶性循环。最终资金链断裂，房子不能马上变现，被拍卖没收。最后，他也成了失信的执行者。
有些买家不认真衡量自己的资金实力。要做大做好，连手上的首付都是借的，还得买个又大又好的房子。结果就是你每个月都要还完房子的房贷，还要换首付。每个月都像在走钢丝。一旦出现失业、疫情等危机，房子按揭不还，逾期拍卖。负债累累，成为一个不可信的人。
第三，银行为了利益和降低风险，与第三方贷款中介合作，大大增加了贷款成本和失信被执行人的数量。银行放松信用卡额度控制，加速了很多信用卡逾期人群成为失信被执行人。
银行作为专业的贷款金融机构，应严格遵守贷款管理规定，积极核实贷款人的信用信息。但是，对于银行来说，个人小额贷款是个鸡肋，弃之不用很可惜。如果银行自己做，贷款成本会大大增加。于是银行灵机一动，找贷款中介公司合作，钱还是银行出，但是贷款前的信息核实交给中介公司，风险也交给中介公司。
中介公司把自己的利润加在银行的基本贷款利息上，有些贷款中介公司的贷款利息已经达到了24%的年息。银行的这种做法确实很高明，但是贷款利息居高不下，大大增加了贷款人的负担。这就是为什么国家多次降息，但贷款利息始终难以降下来。银行的这种做法，大大促进了失信人数。
最近十年，尤其是疫情爆发前的两三年，信用卡额度授权已经疯了。有的信用卡用户随便就有20万到30万的额度。除了四大行，其他商业银行的部分信用卡可以达到百万元的授权。这种做法使得养卡和套现信用卡变得非常普遍。也大大增加了失信人数。
第四，网络借贷是失信人数剧增的最大元凶。
我这里说的网贷，也包括那些打着消费贷名义的著名平台公司。他们瞄准了花钱太多的年轻人。放款条件特别宽松，操作特别方便。最高可达20万元。
很多年轻人，很多企业缺钱的创业者，很多高级消费者等等。可以说，各种缺钱的人，只要有身份证和手机号，都可以快速申请贷款。所以网贷这种方式就成了压倒债务人的最后一根稻草。
这些网贷公司似乎根本不在乎借款人能否负担得起贷款。他们和专业的讨债公司合作，让借款人无处藏身。这也是前几年频频出现讨债恶性案件的原因。这些恶性事件影响了国家的安定团结。迫使国家取缔一些不良网贷公司，严厉打击暴力讨债。
无论如何，网贷公司的恶劣影响已经造成。网贷公司无节制的贷款成为失信人数增加的最重要原因。
中国仍然是一个金融体系不完善的国家。很多法律法规还有待与时俱进的制定，很多针对老百姓的金融保护政策法规需要准备。金融创新必须经过实践检验，没有实践就不能广泛推广。网贷对经济的负面影响已经被国家关注。
我对失信者形成的四个原因的分析不一定正确，还是让真正的理财专家来批评指正吧。我希望我们的国家能给这个失信的人一个重新站起来的机会。
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