图片来源金科创新社
项目背景及目标
近年来，国内互联网金融迎来了如火如荼的发展，除民营银行应运而生外，包括P2P业务、种筹、互联网理财以及互联网公司推出的白条、个人分期网购等业务都蓬勃发展。为应对互联网金融的冲击，快速占领新兴业务市场，推进新经济下的银行转型，传统商业银行纷纷将互联网金融提升到战略发展地位，互联网信贷融资业务不可避免成为其重要的布局内容。
网络信贷项目依托互联网技术，采用全流程“不落地”线上操作模式，以大数据应用为基础，实现贷款申请受理、审批、放款、回收和贷后管理全部在线完成，整个贷款审批流程无需人工参与，实现了系统几分钟内自动产生审批结果，真正意义上达到了可足不出户就可完成贷款申请和收到贷款的目标。解决了传统小微企业、个人消费融资模式熟悉复杂、信息不对称、成本过高等问题，极大提升了小微企业和消费者的融资体验，拉近了普惠金融与社会大众的距离；同时推动了互联网背景下信贷流程的重塑发展，促进了新经济形态下银行的转型发展，也标志着大数据时代银行业服务实体经济能力的提升。
为了尽早抢占市场，紧跟行业发展趋势，江西农商行在对同业和市场进行充分调研后，并结合本行实际情况，推出一款具有江西农商行特色的网贷产品“百福快贷”。通过借助手机银行等渠道，以及行内、外数据信息优势，实现从申请、审批、放款、还款、贷后管理的全线上流程。“百福快贷”产品的推出，对抢占集群市场，拉动存贷款、增加理财等业务增长，打造业务品牌等方面有重大的战略意义。
项目方案
“快贷”业务总体采用分阶段发展的策略，坚持产品快速迭代、持续运营的理念，首款产品“百福快贷”主要面向在我行持有金融资产的优质个人客户，直接通过行内系统获取客户身份资料、金融资产等数据信息，依托后台快贷系统，对客户进行综合信用评价，向符合我行贷款条件的名单客户在线发放用于个人消费的信用贷款。
结合江西农商行行内系统现状，缩短快贷系统上线时间，系统建设也提出了分步走战略，一期系统建设强调现有系统功能模块复用原则，如账务核算复用信贷系统，白名单管理复用信贷系统，风控模型嵌入快贷系统。二期建设内容将重点将风险决策、贷后风险管理、账务核算等重要模块剥离，实现系统化与专业化，更好地支撑快贷产品快速迭代与持续运营。
一期系统架构设计分为三部分：（1）快贷交易子系统及管理子系统。（2）外部数据前置系统。（3）风险决策引擎及贷后预警。
快贷交易子系统及管理子系统搭建于X86平台，相比Power PC在经济性方面具有明显优势，同时在扩展性方面表现优异，这种分布式架构不仅提高了系统交易负载能力，同时也提升了自身的健壮性。数据库选用的IBM DB2, 能提供高层次的数据利用性、完整性、安全性、可恢复性，以及小规模到大规模应用程序的执行能力。为进一步确保业务的持续性，采用了IBM HACMP技术，解决方案中的任何组件的故障，消除单一故障点或掩盖计划内、计划外的停机。外部数据前置系统为快贷系统提供外部数据获取渠道，二期将实现数据前置系统平台化，引入数据分析机制，将获取的数据进行整合处理。风险决策引擎及贷后预警为审批、定价及贷后检查提供了有力保障，通过设定风险预警模型的频率，定期进行自动化监测，实现了非现场贷后检查方式，同时也为快贷产品精细化运营提供有力依据。
项目创新点
在线融资是互联网金融创新中产生的一种全新的融资模式，借款人借助互联网，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，递交贷款申请，一直到贷款发放后提款支用及到期还款，都可以在互联网上高效的完成。
按照是否完全在线的模式，区分为两个大的类型：A模式：全部在线处理（模型与规则驱动下的在线融资模式），B模式：部分在线处理（人工与在线相互结合的在线融资模式），产品创新特色如下：
（1）实现信贷业务流程网络化，大幅降低人工成本。
通过贷款网络化机制，实现信贷业务流程网络化，降低人工成本，大幅提升业务处理效率，推进银行业信贷服务标准。以客户全面对接信息为基础，实现授信申请、受理、审批、放款、回收全流程的线上管理，客户通过便捷的线上操作，系统后台自动审批、实时放款。
（2）多渠道客户信息获取，降低信息不对称风险。
通过系统的统一前置层功能，实现多渠道客户信息接口的全面对接，降低信息不对称风险，提高授信的风险防范能力和贷后管理水平。与行外人行征信系统、联网核查系统、第三方数据平台机构(如同盾风控云)等相关系统全面对接，实现在线实时获取客户的信誉信息和历史经营数据，全面了解授信客户的现金流及信用情况。
（3）引入数据分析机制，以数据驱动贷款审批。
通过数据分析机制，将人行征信、行外第三方合作平台数据等信息进行分析整合处理，为贷款自动化审批提供基础。。
（4）贷款审批模型规则化，将审批标准进行量化管理。
以数据分析功能为前提的自动化决策机制，将在线融资业务中的风险，通过灵活的规则配置管理技术、稳定的数据核查方式打造了一套完善的风险控制体系。将贷款的自动化审批标准进行了量化管理，排除了传统信贷主观意识判断。随着批量业务产品的逐步增加，将进一步促进我行风险控制能力的提升。
（5）自动化预警机制，打造非现场贷后管理模式。
通过系统自动化预警机制，对出现预警信号的客户自动推送预警信息，方便快捷的通知贷后管理人员落地检查并采取相应措施。系统实现非现场管理为核心的贷后管理模式，提高了贷后管理工作的技术替代率和作业效率；同时基于数据模型的贷后监控，推进了行业对风险评估模型的研究。
技术实现特点
快贷系统应用架构划分为三个子系统：一、应用管理子系统，二，交易子系统，三，批处理子系统。该设计做到了管理模块与交易模块的解耦合，提升了交易子系统的健壮性。快贷系统技术架构划分为7个层次：表现层、数据交换层、网关层、服务实现层、数据层、数据存储层。表现层支持内部系统及移动终端接入访问。数据交换层采用的是HTTPS、JSON及XML信息流进行数据交换。 网关层，实现了Web MVC设计模式的请求驱动类型的轻量级Web框架，借鉴MVC架构模式的思想，将web层进行职责解耦，基于请求驱动指的就是使用请求-响应模型，简化了开发。系统的身份认证，授权，企业会话管理和加密功能选用的是shrio, 它是apache提供的强大而灵活的开源安全框架，用户验证、用户执行访问权限控制、在任何环境下使用session API。
服务实现层采用了主流的Spring开源框架，其最大特点是分层架构，允许使用者自由选择使用组件，同时为 J2EE 应用程序开发提供集成的框架。系统的流程引擎采用的是开源框架Activiti，主要有以下特点：（1）轻量级，效率高，开发及管理简单，直接以JAR方式部署即可。（2）权限管理及数据要求低且灵活。（3）代码全开源，强大的社区及论坛支持。目前已经在很多中大型项目中验证其效率及稳定性。规则引擎选用的是IBM ODM，IBM Operational Decision Manager（ODM）是IBM的业务规则管理系统（BRMS），结合了IBM的业务事件处理功能实现（也称为复杂事件处理或CEP）。IBM ODM既可以独立安装，也可以作为在WebSphere Application Server上运行的应用程序安装。
采用集群解决方案，负载均衡服务器使用Ip hash，使同一个请求落到同一个服务器中。系统新增交易总控组件，轻量的消息处理接口组件，解析交易码并调用相关的交易，并从以下三点来提高开发效率与接口质量：（1）统一验证XML消息。（2）统一异常规范。（3）自动检测服务接口规范。
项目过程管理
需求阶段：业务需求，风险模型、定价模型确定，7月1日至7月30日
设计阶段：概要设计及详细设计，7月20日至8月5日
开发阶段：组件开发，集成开发：8月5日至9月5日
测试阶段：单元测试、集成测试、功能测试，性能测试，9月6日至11月10日
上线准备：生产资源申请，网络权限申请10月22日至11月10日。
运营情况
“百福快贷”是江西省农商行借鉴同业先进经验，结合我行数据现状和各业务部门提供的参考建议推出的一款全在线小额信用类贷款产品。作为行内首款互联网基因的线上贷款产品，“百福快贷” 坚持产品快速迭代、持续运营的理念，计划11月15日开始试点推广，试点周期为二个月，计划于2019年1月15号进行全行推广。
“百福快贷”的推广工作从目标思路、组织保证、工作安排、风险处理等方面进行有效管理和推进，避免出现上下协同不一致、产品传播不清晰、市场反馈不高效、风险处理不及时等情况发生。经过试点推广的模式逐步稳健和成熟，将试点的策略和模式进行大面积的复用，最终达到全省全面推广的目的。
项目成效
根据“积极性高、客户群体覆盖度广”的原则，江西农商行优先选定：赣昌农商行、龙南农商行、新余农商行，3家成员行进行“百福快贷”的试点推广。试点推广过程中，围绕“经营发展”和“价值增长”两个方面,实现以下推广目标：（1）试点的白名单客户申请率达20%。（2）试点贷款发放金额10000万元以上。
实现3类价值增长：（1）品牌价值：通过试点推广稳步打开新兴业务市场，促使客户逐步丰富对我行的认识,提升我行整体品牌价值、品牌传播的深度和广度。（2）产品价值：“百福快贷”解决了行内互联网类贷款产品从无到有的突破，进一步丰富了行内贷款产品的体系，也将我行金融服务水平提升到新高度。（3）团队价值：“百福快贷”的协同推广，逐步形成一套基于创新产品的沟通机制，促使省联社与各成员行上下协同更默契，进一步激发团队上下的创新意识。
经验总结
“百福快贷”产品推广主要分为两个阶段，试点推广与全行推广，在试点期间建议各成员行：围绕“两类客户，三个阶段，四方协同”的思路开展工作。
（1）两类客户，指在客户推广过程中，聚焦产品客群。
持有我行金融资产优质非信贷类客户。
持有我行金融资产优质信贷类客户。
（2）三个阶段，指在业务推广范围方面，分步骤，逐步进行开放。
第一阶段：选择规模较大、白名单数据较多的2-3家网点进行试点，且优先面向优质的信贷白名单用户、AUM较高的白名单客户和风险较小的白名单客户进行产品推广。
第二阶段：根据上一步的推广情况，逐步开放试点网点内的所有白名单客户。
第三阶段：根据上一步的推广情况，在成员行内部逐步开放试点网点范围直至完成全面覆盖。
每个阶段的时间周期，各成员行根据自身情况进行自主安排。
（3）四方协同，指从省联社到客户经理，各级机构采用不同的宣传方式进行协同推广。
省联社、成员行社：整体统筹，采用行社自有营销渠道推广，试点阶段主要为短信渠道和客服系统等。
网点：对白名单范围内的上门客户，进行现场营销与指导。
客户经理：对认领的客户采用责任制原则，一对一定向营销和指导；同时可结合“四扫工作”及现有产品，进行联合营销推广。
经过试点行的推广效果，如产品流程适应性、智能风控模型的表现等均得到成员的认可，方可进行全行大幅度推广，如中间出现重大问题(违规、大幅度不良等)，则需暂停产品推广，进行业务整顿调整。
本文由2018年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。
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