证券时报记者何
帮助农民增收致富是“三农”工作的永恒主题。近年来，巩固和扩大扶贫成果，促进贫困县发展，带动农民增收，是金融系统的重点工作。
如何引导金融活水自上而下流向田间地头，是地方财政支持乡村振兴的“必问”。
证券时报记者实地调查发现，在金融系统的共同努力下，从人民银行货币政策工具的有效实施，到金融机构特色信贷产品的创新，再到金融服务的下沉，农民融资的堵点逐渐被打开，金融力量正在不断拓宽农民增收致富的途径。
“借贷”致富之道
“起初，我资金短缺。2011年，我只种了两亩。后来鄢陵农商银行贷款我10万，用于种植黄桃。我种了20多亩，用黄桃种植收入还了贷款。2017年，我向炎陵农商银行申请了30万元的‘黄桃贷款’，扩大种植面积，面积已经达到50多亩……”在湖南省炎陵县中村乡。
如今，何宋庆已成为村里的“大户”，年纯收入近20万元。但他告诉记者，黄桃种植户的“初期”并不容易。他们不仅要买苗、施肥、雇人，还要等三年才能结果。三年空窗口期，“如果你没有很好的经济实力，就需要银行的支持”。
在当地很多果农看来，金融机构在自身的扩张和经营中一直扮演着重要的角色。如鄢陵农商银行、中国农业银行鄢陵县支行针对当地黄桃产业链上的农户和合作社，推出了无需担保的“黄桃贷”。鄢陵农商银行董事长罗煌告诉记者，该产品的贷款额度主要根据果农和合作社的种植面积、种植数量、总销量、资产负债率来确定，一经推出就获得了当地果农的广泛认可。截至目前，炎陵农商银行已向当地果农发放贷款6亿多元。
鄢陵农商银行等银行机构之所以能够通过优惠利率向辖内农户提供贷款，正是基于人民银行在鄢陵县积累的68.4亿元支农、扶小、扶贫等货币政策工具。事实上，人民银行一直在不断推广特色产业的地方金融品牌，不断强化货币政策工具支持乡村振兴。
人民银行长沙中心支行副行长楼航告诉记者，以湖南为例，人民银行长沙中心支行积极聚焦县域产业特色，为特色产业市场主体量身定制“黄花贷”、“米虾贷”、“金银花种植险”等专属金融产品，打造“一县一专”、“一行一品”的优秀金融服务品牌。
农业货币政策工具将继续有效。据人行长沙中心支行介绍，今年1-4月，湖南省涉农再贷款同比增加23.9亿元，带动全省1-4月新增涉农贷款1421.9亿元，同比多增384.7亿元。4月末，全省涉农贷款余额同比增长15.8%，增速同比提高2.4个百分点，高于各项贷款4.1个百分点。
整村信贷帮助从零开始
竹笋、土茯苓、野生灵芝...在广东清远市英德村，村民付经营的小店主要销售粤北土特产。她告诉记者，通过边摆地摊边卖土特产，她可以画空当当地的旅游讲解员，目前年收入可以稳定在5到6万元左右。
随着乡村振兴战略的推进，张廉村从曾经的省级贫困村成为全国知名的乡村振兴示范村。家乡的转型，吸引了傅和很多在外打工的村民创业。然而，傅的创业经历并不是一帆风顺的。店里的大部分商品都要当地和周边农户收购，有时收购所需的单笔交易金额高达万元，这让白手起家的傅捉襟见肘。
但她没想到的是，农行清远英德支行很快根据她的银行流水和营业执照，为她提供了收购所需的无抵押贷款，并允许其随贷随还。
傅创业面临的资金困境并非个例。近年来，选择回乡创业的农民越来越多，为创业带来了更多的贷款需求。在实践中，人民银行指导的“整村授信”模式提供了一种“解决问题的思路”，为信用村中信用良好的农村经济主体提供信贷支持，从而解决了农民缺乏抵押物的融资问题，强化了当地的守信意识。
“我们一般通过‘整村授信’的形式帮助操作个人贷款，基本可以满足他们的贷款需求。”中国农业银行英德市连江口镇金融助理员纪告诉记者，经过预评估、数据采集、经营情况核查等一系列工作，大数据模型可以直接为农村经营主体确定一个授信额度。付和村的许多村民都是“整村信用”的受益者。
“整村信用”的红利正在广泛释放。截至目前，农行清远英德支行已与当地金融助理员合作，为“张廉示范区”400多户农户建档授信，金额超过7000万元。截至今年4月底，人民银行清远中心支行已完成801个信用村的“整村授信”工作，实际发放贷款2.93万笔，金额40.66亿元，惠及2.6万个涉农主体。
将“服务窗口”移至
田家地头
无论是为当地农民生产经营提供信贷支持，还是为返乡创业人员提供资金帮助，农民增收致富的背后都离不开农村基础金融服务。
一系列纯信贷、低利率、快审批的农业信贷产品的顺利实施，更多的是依靠地方政府和人民银行分支机构主导的农民征信体系。例如，近年来，人民银行长沙中心支行因地制宜，积极推进湖南省各地涉农信息系统建设，评定信用农户506.5万户，信用村4575个，信用乡(镇)279个。通过搭建农户与银行之间的信息桥梁，为农业金融机构开展农户小额信用贷款，促进农民脱贫致富打下良好基础。
“整村授信”在各地的顺利实施，也得益于人民银行长期推动基础服务的优化升级。通过建立和完善金融服务站主联系机制，探索打造了“一站多功能、一网多功能”的乡村振兴金融综合服务站。截至2022年底，人民银行长沙中心支行完成了湖南省2307个乡村振兴重点村和2371个示范村金融服务站的整合升级，为所有村开展整村授信提供了保障。
张廉村能真正打通农村金融服务的“最后一公里”，背后是人民银行广州分行指导人民银行清苑中心支行不断完善农村金融服务站、助农取款服务点功能，打造“金融助理”、“金融专员”、“金融村官”等工作机制的不懈努力。
即使搭建了信息桥梁，也需要一线人员在开展“整村授信”时解决农户无休止的融资问题。纪守瑞告诉记者，他在英德市连江镇担任金融助理员后，发现镇上的一些干部和村民尚未形成商业思维，缺乏足够的金融信贷知识。有些人甚至不能理解贷款一开始就要付利息。财务助理的存在是为了同时提供融资和智力支持。
纪守瑞说，财务助理既是财务服务员，又是财务讲师，还是联络员。金融助理员通过发挥经济金融优势，提供金融顾问，为农民普及金融知识和理念，将金融知识带进农村。
随着农民信用信息的逐步建档，村民信用意识的逐步提高，推进“整村授信”工作的障碍逐一消除。中国人民银行清远中心支行行长刘树民表示，在信用村创建过程中，通过对信用好的农业经济主体给予规模倾斜、额度放宽、利率优惠等信贷支持，最终形成正向的守信激励。
金融服务还会持续很长一段时间。刘淑敏告诉记者，人民银行清远中心支行还在“整村授信”的基础上，以包括五个亿农业产业镇在内的二十四个特色乡(镇)启动了全省首批“信用乡镇”，优化农村信用环境。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"金融服务进村居，金融下沉乡镇的做法"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/258933.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
