2015年，中国P2P网贷行业累计交易额突破1万亿元，中国有了第一家在主板上市的P2P网贷平台，中国P2P网贷行业开始受到政府政策的监管，越来越多的平台获得C轮融资，寻求海外上市...在我们欢庆中国P2P网贷行业发展的同时，国外网贷市场也度过了精彩的一年，其中以英国和美国的表现最为突出。下面我们简单盘点一下2015年国外主流网贷市场的发展情况。
2015年，美国仍然只有两个平台允许非授权投资者进行公共投资，即Lending Club和Prosper。但根据《乔布斯法案》最新的监管A+条款，以房地产担保产品为主的Groundfloor和Fundrise两家互联网金融平台相继以半公开的方式发行P2P网贷产品。根据“监管A+”的规定，在最近的12月份，该平台最多向普通公众筹集了5000万美元的贷款，这实质上限制了P2P网贷平台的扩张速度，也保护了非授权投资者。Groundfloor使得“Regulation A+”自2013年底诞生以来首次被使用，扩大了美国投资者的目标选择范围。相对于美国P2P网贷平台的稀缺，英国的新网上平台并不乐观。据不完全统计，如图1所示，2015年英国新增网络P2P借贷平台(包括跨境平台)只有13家，是2014年的一半，比2013年还少。
图1英国新增在线P2P借贷平台数量统计(包括跨境平台)
从交易量来看，美国两大P2P网贷平台Lending Club和Prosper的统计数据如图2所示。2015年交易总额近121亿美元，较上年增长近100%，保持高速增长态势。此外，根据2015年英国另类金融报告，英国P2P网贷总交易额达到27.24亿英镑，同比增长73.95%，其中公司贷款是最大的一类，占比54.70%，其次是个人贷款占比33.37%，最小的票据融资占比11.93%，如图3所示。公司贷款已经成为英国P2P产品中增长最快的一块。2015年该类贷款平均为76280英镑，单个项目贷款人达到347人，人均投资约220英镑，实现了小额分散。个人信贷方面，2015年英国机构投资者占比上升至32%，加权平均市场利率为15.84%，使得贷款人更加理性。此外，英国P2P网贷平台的市场集中度进一步提高。据英国点对点金融协会(P2P Finance Association)统计，2015年英国八大P2P网贷平台总成交额为22.36亿英镑，比上年增长83.88%，P2P网贷市场集中度从2014年的77.65%上升至82.09%。
图2美国主要P2P网贷平台成交量统计
图3英国P2P网贷平台交易量统计
在欧洲，英国P2P网贷累计交易额占市场份额的84.8%，一枝独秀。这是因为P2P网贷起源于英国，具有先发优势。后来，英国政府积极制定法律法规，实行行业监管与协会自律相结合的政策，采取将P2P网贷投资纳入免税计划、政府积极投资P2P网贷平台等措施，大力扶持本国P2P网贷平台的发展。形成了Zopa、资金圈、RateSetter、MarketInvoice等一系列国际知名、有竞争力的P2P网贷平台，既有个人贷款，也有企业贷款。此外，细分领域出现了新的特色平台，如LendInvest、Wellesley & amp；Co，新老平台共同巩固英国P2P网贷优势。欧洲经济的“火车头”除了英国、德国、法国，北欧国家都有一些不错的P2P网贷平台，但是目前的交易量还是很小，和英国相差甚远，如图4所示。
图4欧洲主要国家P2P网贷平台累计交易额占比
最后，在资本市场上，虽然2015年英美等国没有P2P网贷平台上市，但是风险投资入股的热潮丝毫不减。最引人注目的是，以助学贷款起家的SoFi获得了日本软银领投的10亿美元巨额融资。SoFi准备将业务扩展到个人贷款和抵押贷款，并可能提供财富管理服务。另外值得注意的是，来自美国芝加哥的创业公司Avant获得了由通用大西洋公司领投的3.25亿美元，估值20亿美元，相当于老牌平台Prosper。这是因为Avant另辟蹊径，选择了被Prosper和Lending Club忽视的客户，也就是信用介于优等和二等之间的消费者。这个群体显然有进一步发展的潜力。此外，美国Prosper、Kabbage、英国Funding Circle等知名平台也获得1亿元融资，估值达到10亿美元。详情见表1。用“独角兽俱乐部”来形容国外P2P网贷行业并不为过，这充分体现了国外资本市场对P2P网贷行业的看好前景。
表1 2015年国外主要P2P网贷平台风险投资情况
在对比国内外P2P网贷行业的市场数据时，很容易得出这样的结论:我国P2P网贷的增速和规模远远高于英美等P2P网贷强国。一方面，英美法律体系健全，本土P2P网贷平台“不快”带枷锁。另一方面，发达国家传统金融充分发展，当地人民生活节奏缓慢，互联网金融的冲击相对较小。可以说，在传统金融相对落后的情况下，中国的P2P网贷行业在很多方面都是全球领先的，比如周边服务商，美国至今没有P2P网贷入口。但也要看到，国外P2P网贷行业完备的法律和金融基础，使得其问题平台很少发生，整体可持续发展能力更强。随着中国P2P网贷行业的监管，大资本纷纷介入，加速行业洗牌。希望在2016年，中国也能真正从P2P网贷大国成为P2P网贷强国，获得更多国外同行的赞誉，为国内借贷双方带来更多利益，成为传统金融不可或缺的补充力量。
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