近期，中国建设银行、中国银行等商业银行相继推出针对大学生的校园贷产品。其中，建行广东省分行推出的“金蜜蜂校园快贷”是该行首款针对大学生定制的互联网信用贷款产品；另一方面，中行在华中师范大学试点推出小额信用循环贷款“中银E贷校园贷”(5月22日《经济日报》)。
大学生无疑将是未来的消费主力。可以说，通过校园贷来满足自身现有的消费需求，强化自身品牌的认可度，培养长期优质客户，是银行等信贷机构的一厢情愿。然而，在此之前，一些点对点借贷平台利用大学生认知能力差、防御心理弱的特点，违法违规开展“变相高利贷”，出现借贷门槛低、审核不严、隐私泄露等问题，甚至出现“裸贷”等不良事件，“玩坏”了校园贷行业。
目前，在各地加强监管的压力下，非正规的校园贷平台已经逐渐退出市场。国有大行的“正规军”中行、建行，在一些业内人士看来，显然是“堵侧门开前门”。笔者还认为，“正规军”不仅要有自己的正式行动，还要注意与高校的配合。
对于银行等信贷机构来说，首先要准确界定“合理消费需求”的范围，并严格审查评估。“正规军”要建立科学严谨的审计评估机制，切实防止审计评估“走形式”。通过学校、老师、同学等多方了解贷款学生的消费情况后，消费观念有偏差的学生在申请贷款时要谨慎。其次，要建立银行间、机构间的信息共享机制，从整体上控制大学生的负债情况，避免“多头借贷”带来的还款风险。当然，在征得大学生同意和有效保护隐私的情况下，也可以考虑与网购平台共享信息，探索建立有效的消费跟踪和止付提醒机制，对超出合理需求的消费者及时提醒并建议止付。此外，银行有必要让学校了解学生的贷款总额，是否存在超出合理需求的消费，以便学校根据不同情况采取相应措施，引导学生理性消费、合理借贷。
就高校而言，他们的主业是教书育人。所以在校园贷方面，要充分发挥其辅助支持作用，与正规银行或其他信贷机构合作。笔者认为，协助审核、及时介入、正确引导、必要帮扶应是高校校园贷的主要工作内容。具体来说，贷款前，学校可以通过提供学生家庭情况、师生评价、饭卡消费等必要信息，协助贷款审核评估。在贷款使用过程中，学校要做好与银行和信贷机构的沟通工作。一旦发现风险苗头，要及时干预，劝导引导，并酌情通知家长。当学生确实有合理的理由无力还贷时，学校不妨通过提供助学贷款岗位，为学生提供还贷的机会和能力。当然，这需要建立在“必要”的基础上，不能因为学校可以提供助贷工作，就让有投机心理的学生有机可乘。
总之，中行、建行等银行有资金、品牌、营销优势，也有利用大数据实施风险控制的经验。这些“正规军”能在此时进入市场，可以满足目前搁浅的市场需求，但其更大的意义在于通过先行先试，为后来进入市场的银行等信贷机构树立一个标杆和规范。当然，要保证行业的长期健康发展，还应注重引导贷款学生放弃不合理的消费需求，树立及时还款意识，避免还款风险以及由此带来的诉讼风险和个人诚信污点。(张学)
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