高利贷 合法，高利贷合不合法

重磅利好！

2020年5月28日下午，十三届全国人大三次会议在人民大会堂举行闭幕会。会议表决通过了《中华人民共和国民法典》。

这部法律自2021年1月1日起施行。

近年来，各种“校园贷”、 “套路贷”、以及网贷里的高利贷、暴力催收等乱象频出，造成了极其恶劣的社会影响。

《民法典》从上位法的高度对高利放贷行为进行规制，也是我国首次在人大立法层面明确对高利贷行为予以禁止，代表了国家对高利贷进行坚决禁止和严厉打击的态度。

根据民法典草案第十二章《借款合同》中第680条规定：

● 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

● 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。

● 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

从2019年10月21日起，两年内向不特定的人放贷10次以上，并且以超过36%的年利率放贷的，符合以下情形之一的，

以非法经营者追究刑事责任：

（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；

（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；

（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

第二百二十五条 非法经营罪：

违反国家规定，有非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；

情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

意味着最高可面临15年以下有期徒刑，并处违法所得数额5倍以下的罚金，或没收财产！！！

由于民法典草案中规定的“禁止高利放贷”是针对所有借款合同作出的规定，而借款合同包括金融借款合同以及民间借贷，因此金融机构的“高利贷”显然也在禁止之列。

此外，对于小额贷款公司、融资租赁公司等非存款类放贷组织，国务院已经将《非存款类放贷组织条例》纳入立法工作计划。

各位看到这里有什么感受？拍手称快，大声叫好有木有？

是的，国家不惜用立法的高度，表明对社会乱象的态度和保护人民财产的决心，肯定是让百姓大大称赞的！

但是今天涵姐要给大家提个醒，除了国家提到的这些非法的高利贷。我们身边还充斥着很多合法的高利贷，你要非常小心，别掉进去。

指的是利率水平差不多，但还位于法律保护边缘之内的高息贷款。换句话说：有卖白粉的利润，却没有卖白粉的风险。这个大家听得懂吧？

非法高利贷呢，法律明确因为其利率过高，不受法律保护，就是法律不帮助债权人把钱收回来。

而合法高利贷呢，是指欠这种钱你是得还的。你不还的话，法律是要追究你的。

其实我们每个人都被它们包围着。比如说，银行给你发信息通知你获得了快捷贷款额度，电商卖货说给你打白条，电信公司给你办业务顺手让你签个单子，等等。

它们有很多名字：白条、现金贷、消费贷、微粒贷、花呗，借呗等等等等。涵姐把它们列在一起当作一类东西不作区分，可能有些人是不服的。

来，涵姐给你算算账，看看你有没有不知不觉掉了坑。

一 消费分期

我们现在经常在网上购物，电商一般都会在非常醒目的位置提醒你，某某商品可以分期付款，以此来进行促销。

所以，在我们的日常生活中，很多商家都会利用我们对于利率认识存在的偏差，设置一些小小的陷阱，然后做成一些消费贷、现金贷之类的金融产品，并且从中获得更多的利息收入。

举例：

如果你分期12个月买一个1200块钱的商品，你每个月偿还的本金是多少呢？很容易计算，就是100块。

按照7.2%的手续费，你每个月支付7.2元，所以你很容易就认为，你在这个商品上付出的利率是7.2%。而这个数字计算是完全错误的！

实际上，你每个月都在偿还本金，所以你的总借款额度是按月下降的，从1200块钱开始，到最后一个月的时候，咱们的本金只有多少呢？只有100块钱。

但是在这个过程中间，你的手续费是固定的，也就是说最后一个月，你的月息是7.2%，而不是年息7.2%。

如果用高斯定理稍微算了一下，12个月分期付款，7.2%的手续费，你最后付出的利率是13.23%，比咱们以为的7.2%高了差不多一倍左右，这就是典型的利率幻觉。

下面是计算公式：

实际年化利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24

你以为你在过日子，你以为对方在跟你做各种生意，实际不然。表面上他们在做生意，实际上生意是个向你放贷的载体，都想从你这里拿走高息，你闻到味道了吗？

合法高利贷，它是合法了，但你可尽量不要借，合法两个字是保护了它的，并不是保护你。

二 信用卡

涵姐在十多年前看过的一部韩剧叫《钱的战争》，是我很喜欢的韩星朴信阳主演的，电视剧开篇就是男主的爸爸被高利贷催债选择自杀，死前最后一句话跟儿子说：千~万~不要用~信用卡……

当时不用信用卡的我当真是听得一头雾水，信用卡是银行发的，而高利贷是黑社会的。你明明是被高利贷逼死的，又不是被银行逼死的，为什么会在临死前说这样的遗言？

后来读到《穷爸爸富爸爸》一书，作者第一条建议就是摆脱信用卡。

就连股神巴菲特也说过：千万不要欠信用卡债！

……

我们来看看国内银行发的信用卡，在利息问题上都差不多，我们用某家国内大行的信用卡贷款条件来算一算：如果20天免息还款期结束时，你未能足额还款，则利息每天万分之五，按月计复利。

翻译一下：每天万分之五，则一个月30天就是万分之一百五十，按月计复利的意思就是每个月利滚利一次，用复利公式套算下来，年化利率是19.95%。

很高了吧？巴菲特当上传说中的股神，靠的是20%上下的长期复合收益率。

但是，所有银行在信用卡业务上都是股神，收割的就是欠下信用卡债的韭菜们。

但是，还没算完！

信用卡还并不只有这一个面。这个年化利率在信用卡账单中指的是循环利息。

一旦产生逾期，除了会收取循环利息还会收取违约金。 违约金的收取是循环利息的0.6至3.8倍。

也就是说本月的逾期造成的循环利息是100元的话，那么违约金的收取就是60到380元。总的来说违约金的收取是年化利率的1.5倍。计入信用卡循环账单中，复利计息。

循环利息19.95%，违约金30%左右。这样算下来信用卡的年化利率可以超过50%！

有没有吓到宝宝们？

巴菲特要当股神得连续50年996才行, 银行躺着就把巴菲特给当了，哈哈哈！

美国的信用卡业务已经有了几十年历史，同样也被批评了几十年。

迈克·刘易斯（Michael Lewis）是写华尔街最专业的作家，就是写《大空头》的那位。

他在2019年开播的播客“反对规则（Against the Rules）”里说：信用卡业务直到1970年代才通过游说立法，从此摆脱高利贷法的约束！

简而言之，一直是高利贷，原来不太合法，后来在银行业的游说下合法化了。

信用卡业务一直是行为金融学家研究商家钓愚手法的重点领域，钓鱼的钓，愚蠢的愚，你品，你细品。

这个词出自诺贝尔经济学奖得主、行为金融学大师罗伯特·希勒近年的同名新书，英文词是phishing，用当代中国人耳熟能详的话说就是割韭菜。

有些行业全行业都是靠割韭菜为生，它们就是钓愚行业。

那信用卡跟今天包围你我的各种现金贷、消费贷之间有什么关系？

信用卡相当于前互联网时代的消费贷+现金贷，而且还有点自缚手脚，还强调信用等级，发卡审核蛮麻烦，有一定门槛。

今天的钓愚行业则插上了互联网的翅膀，重心下移，审核秒过，利率更高。

这些表面上叫作现金贷、消费贷的林林总总的产品，你不用看它们的名字，都是一种东西：高息短期消费贷款。

忠告一：

只要听到消费贷款这四个字，你就要赶紧逃跑！

无论是商业银行发行的信用卡，还是像蚂蚁花呗、京东白条等这样的网络信用工具。都是形形色色的各种高息短期消费贷款，其实是大数据新瓶装合法高利贷的旧酒，你听懂了吗？

越来越多的主流金融机构把它当作重要的增长点，利用人性弱点和大脑算力不足，放出形形色色的合法高利贷，合理合法地割普通人的韭菜。

为了让大家更清晰，会计算，涵姐再给大家举个例子：

你有没有收到过你的发卡行给你推销现金贷的电话？大意基本都是：“1分钟现金到账！您最高可借现金300000元，借1万元手续费每天只要3元，即时放款，实时到账。办理方式……” 熟悉吗？

这套说辞是经过精心包装过的，让人感觉利息很低，然而它混淆了一些概念，把放高利贷的行为美化成了慈善活动！

按上边银行借给你1万元，若每天利息是3元的话，1年后还本付息，这样下来利息是365 × 3 = 1095 元，利率是 1095 ÷ 10000 = 10.95% 。

看起来感觉还能接受吧？你会不会觉得，银行也不算太黑嘛。

可这种现金贷收手续费并不是1年后到期一次收的，而是分散到每一天，从你的信用卡中扣取的。

换句话说，你借了10000元，可1年内你能动用的钱并没有10000元，你要拿出一部分钱来提前支付“手续费”。这种付息的方式会让你的借款利率提高1个百分点左右。

从10%至11%，没什么变化嘛，能接受，借！ 你一旦接受这种贷款，银行就会亮出杀手锏了。

上边说的借10000元，1年后还本付息。实际上却并不是这样，银行除了每天扣你的3元手续费外，每月还要扣回本金。

也就是说你借款后从第一个月起就要每月归还本金10000 ÷ 12 = 833.33元。

你借的这10000元，在一年里实际只平均使用了约10000 ÷ 2 = 5000 元（1年内还款期数越多，越接近5000）。

我们不考虑提前还利息的影响，这时你借款的实际利率将接近 1095 ÷ 5000 = 21.9% 。

这么高的年化利率，历史上只有股神巴菲特做到了！

现金贷放贷方宣传过程至少用了以下几种手段来迷惑你，你被其中任何一个诱惑到，都会掉到为你量身定做的罗网里：

1、用手续费代替利息，并且给你说，你借款没有利息或直接说是0利息，他们的说法是只收很低的手续费；

2、告诉你会给你银行卡上打一笔现金，你可以用一年，但不告诉你具体的还本方式；

3、用每天极低的花费掩盖实际极高的利率；

说到这里，你有没有中枪？有没有大呼上当？

忠告二：

如果挣钱能力有6分，那么消费水平至多去到3分，毕竟攒钱才能真正让自己的财务状况变好，同时也因为由俭入奢易，由奢入俭难，这在经济学里也被称为“棘轮效应”。

我们常听到一句话：钱不是攒出来的，是赚出来的，有木有？

《穷爸爸富爸爸》作者罗伯特·清琦把这样的人说成是“傻人花傻钱”。

真正能把财富积累起来的人是这样的：

1、从储蓄开始积累；

2、在能力范围内控制负债；

3、不断提升工作收入，学习理财的能力；

4、所有投资中，最好的选择是投资自己的能力；

澄清一下，我不是说所有的高息贷款都有问题。高息短期借贷本身有点合理逻辑。总有那么一些人在某些时候急用钱来周转，他们愿意为资金付出较高的价格，而提供资金的一方获得较高的风险对价。

但这里的关键词是救急，救急可以，高息短期消费贷款是另一种存在。付高息救急周转可以，用来消费则是找死。

高息借钱来支持消费这件事不可持续，最终总有人为不可持续付出代价，这个人就是你自己。

只能救急不能救穷。救急是一次性的，难关过去就过去了，消费则是可重复行为。

高息借钱强行提升消费水平，会使你掉入债务陷阱。

所谓债务陷阱，就是刚开始你的收入就不够用来还债，然后渐渐地收入连还利息都不够，那时你就根本爬不出去了。

很简单，平均而言，人们的收入不可能保持20%的年化增长率。假设你能做到，那就相当于你手里的钱每4年左右翻一番，每过十年左右你的收入是十年前的6倍。

人生的职业生涯按40年算的话，你40年后的收入是40年前的大约1500倍！或许个别大神能做到，但绝大多数人做不到。别忘了前面涵姐一直强调的：要承认自己可能就是普通人。

用一个真实故事作为结尾：

信用卡从最开始的薅羊毛到最后的拆东墙补西墙只是短短几年之间的事情。

期间又有买房置业装修搬迁等几件人生大事，可以说提前消费在一定程度上缩短了体验新生活的等待时间。

但是如果没有很清晰的理财规划，很容易掉入万劫不复的消费深渊。以至于买任何东西都觉得可以用白条花呗信用卡，就好像这钱不用还一样。

导致后期严重的时候，倒卡的费用相当于整个月薪，这就愈演愈烈了。

好在赶上房价上涨，凭借卖房换位置赢得一丝喘息，及时填补上了所有债务。粗略估算一下，利息手续费占比30%！

期间花费在左手倒右手上面的时间和精力更是不尽其数。因为要还卡还债，导致一段时间以内的职业规划只能以挣钱为主，完全没有发展空间和规划长远未来可言。

所以错过的时间和机会又是无法估量的人生成本损失。都是有感而发：前车之鉴，铭心刻骨，理性消费，量力而行！

总之，消费不起你就别消费，绝不要借钱消费！成功者大多延迟满足，推迟消费以便投资未来。

希望本文对年轻人有启发，悬崖勒马！

希望本文对泥足深陷的人有启发，成功上岸！

祝福耐心看到这里的每一位获得自己掌控的主动人生！

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