本报记者郭北京报道。
随着政策继续引导金融机构加强支持乡村振兴的金融服务，增加信贷投放，银行机构通过多种措施加大信贷资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节倾斜，助力乡村振兴。目前，在金融机构的支持下，农民专业合作社、家庭农场等用户已经缓解了“首贷”问题。据了解，对于农业产业项目在建设初期面临的“土地流转”、“基础设施采购升级”等投资，不少商业银行都提供了针对性的金融服务。
但是，值得注意的是，一些农业种植和养殖项目在日常运营中仍然面临一些小额的灵活的资金需求。这种金融需求如何通过金融服务来满足？
近日，《第一财经日报》记者在调研时了解到，北京农商银行对实体经济的金融服务，不仅关注用户前期的大额启动资金贷款需求，也关注合作社在经营过程中面临的零星支出和分散资金需求。
此外，记者通过调查了解到，目前许多政府机构通过实施贷款补贴政策，降低经营风险，激发积极性和创造性，给予农民信贷支持。比如京郊农村合作经济管理站出台的贴息政策，贷款利率非常优惠。但由于信息不对称，农民面临着不了解补贴政策要求、不了解申请渠道、不了解成功获得补贴的条件等问题。如何给农民提供好的政策是至关重要的一部分。
满足灵活分散的资金需求。
北京市怀柔区庙城镇北京三山蔬菜产销合作社成立于2008年。是国家级农民示范合作社。合作社占地500多亩，以种植优质有机果蔬为主，全年轮作种植西红柿、苹果、大白菜等有机果蔬。
北京三山蔬菜产销合作社总经理山童告诉记者，“合作社在解决了土地流转、种苗购买、基础设施建设等苹果种植前期的大规模资金需求后，在合作社的日常运营中，仍然面临着苹果套袋、剪枝、摘袋、包装等零散的资金需求。特殊时期，一天就要几万元。这种灵活而分散的资金需求是
此外，记者还了解到，部分商业银行对农业种植养殖主体的贷款要求与其他类型企业相同，都需要完整的抵押物、财务报表、资金用途等。这种分散的人力成本和其他日常运营，很难通过银行贷款获得。
2021年初，北京农商银行怀柔支行客户经理得知这一情况，上门拜访后给予200万元的信贷支持。
北京三山蔬菜产销合作社财务总监刘春荣告诉记者，“贷前资金通过委托付款的方式，直接打入化肥厂家和土地流转的村集体账户，解决了前期建设需求；但是，零散、小额的资金仍然无法解决。农村商业银行小额信贷资金的使用更加灵活。其中一部分可以用于日常运营支出，解决了日常的资金需求。”
事实上，目前在很多农贷的补贴政策下，农户贷款成本大幅下降，融资贵的问题并不是目前农户贷款面临的最主要问题。但是，这些好的优惠政策能否“直达”农户，金融机构如何帮助农户解决政策上的“信息不对称”问题，才是农商行比较关注的地方。
以北京市怀柔区宝山镇五彩旱稻种植中心为例，由于宝山镇村庄严重集中化、老龄化，土地荒芜问题日益突出。为了解决这一问题，成立了乡镇级集体企业天合川种植中心，统一流转2000亩农民土地发展五彩旱稻，把农民变成产业工人，走规模化经营、规范化管理的道路。
到2022年，宝山镇彩色旱稻亩产达到600-800斤，稻谷市场价格达到15-20元/斤。同时，土地流转为792户乡镇农民带来了每亩1200元的稳定租金收入，带动了近400户乡镇农民就业。平均每人每天可以获得150元的打工收入。一些劳动年龄的农民“签合同，上保险”，月薪达到2784元。
天和川种植中心为带动当地村民致富发挥了重要作用。该中心计划在2023年春季准备犁地时支付土地租金、人工成本和购买肥料种子等日常运营产生的费用，因此存在资金缺口。虽然该中心在2022年尝试种植彩色旱稻，积累了一些经验，但相关收入有限，难以申请贷款。
北京怀柔宝山天和川种植中心法人孙国民告诉记者，“我偶然得知北京市怀柔区农村合作经济管理站出台了贴息政策，贴息贷款的利率非常优惠。我问商业银行我们是否符合获得贴息政策的标准，如何办理手续。在其他商业银行，我没有得到关于如何获得利率补贴的明确指导。但是北京农商银行的工作人员了解到我们的情况后，当天就明确表示我们符合优惠标准。最后通过北京市农业担保公司担保后，他们给了我们200万元的授信，并帮我们申请了贴息补助。”
据悉，北京农商行对普惠涉农贷款、特色农贷产品、普惠农户贷款给予了专项政策引导，充分发挥了政策引导的指挥棒作用。进一步完善涉农专项信贷政策，出台支持种业振兴的金融服务方案，细化涉农客户、重点领域、特色农业和区域特色产业发展的政策引导，增强服务乡村振兴的积极性和主动性。
服务“小而特”的农业产业
一线城市周边的农业产业普遍呈现“大城市小农业”的特点。城市越大，周边农业产业的规模和农业产业占本地区GDP的比例越低，这类农业产业与大农业对金融服务的需求是不同的。
以北京市怀柔区为例，怀柔区农业产业呈现“小而特”的特点，怀柔区14个乡镇都有自己的特色产业，如板栗、西瓜等高端果蔬。对于如何服务城市周边的特色农业产业，北京农商银行怀柔支行副行长张告诉记者，“怀柔区每个乡镇都有自己的特色农产品，但对于种植户主体来说，由于土地面积有限，每户资金需求量较小。我们为小户提供一些贷款支持，目前单户平均在100万-300万元之间。”
张透露，“目前怀柔支行的涉农贷款接近8亿元，其中大部分是小农户的贷款。每户小额贷款工作量大，但也实现了对区域乡村振兴的良好支撑。”
具体来说，北京农商银行围绕农业信贷产品定位、信贷流程以及借款人与区域经济发展的符合程度提供金融服务。北京市怀柔区板栗种植历史悠久。北京农商银行开发的“板栗贷”产品，为从事板栗购销的农民专业合作社提供信贷资金支持和资金结算服务。
张告诉记者，“通用农贷产品可以应用于多个农业行业的信贷服务，但具体到某个特色行业，通用农贷产品可能在一些地方存在缺陷，比如资金使用的灵活性，行业专属信贷产品可以解决这些问题。”
值得注意的是，北京农商行无论规模大小都提供相同的金融服务，符合信贷支持政策和区域内产业发展特点。
记者了解到，位于北京怀柔宝山镇的北京侨福工艺品专业合作社，带领500多名农村留守妇女制作手工面料、艾蒿抱枕等产品。虽然制作手工艺品费时费力，经济回报有限，但让留守妇女走出大山，有更多的机会参与社会生产劳动，在乡村振兴的发展过程中意义重大。
目前北京农商银行怀柔支行向合作社发放贷款10万元，是最小的单户。张告诉记者，“我们客户经理发现，虽然贷款规模很小，但这10万元贷款是合作社发展中确实需要的，带领留守妇女参加社会劳动也很有意义，所以对于农村商业银行，我们提供的是同样的金融服务。”
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