8月20日下午，最高人民法院召开新闻发布会，正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
对于借款人来说，最重要的消息是，民间借贷利率司法保护上限大幅降低，由原来的“两线三区以24%和36%为基础”，降至LPR的4倍。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率司法保护上限为15.4%。
这种变化对借款人有什么影响？下面就来回答一些借款人比较关心的与这个变化相关的问题。
民间借贷利率司法保护上限调整
之前的贷款呢？民间借贷新司法解释第三十二条规定:
本规定实施后，人民法院新受理的第一审民间借贷纠纷案件适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率确定保护利率上限。
也就是说，不管贷款是什么时候出的，只要还没有到法院立案，就按照最新的司法解释来审判。已在法院立案的民间借贷案件，仍参照此前“两线三区”的指导办法进行审理。
需要注意的是，2019年8月20日之后的借款是按照合同订立时的LPR计算的，而不是起诉时的LPR。在此期间，LPR从4.20下降到3.85，这意味着上限可能是15.4%-16.8%。
对于2019年8月20日之前的贷款，以起诉时的LPR为准。
根据中国的经济情况，LPR在近期仍将保持平稳且略有下降的趋势，也就是说，如果借款时间在2019年8月20日之前或2020年8月20日之后，随着未来LPR的持续波动，利率司法保护的上限也会相应变化，很可能会略有下降。
中国人民银行的LPR出现了一定的下降。
如果按照新标准是高利贷，还需要还吗？至少本金是要还的，利息看具体情况。
根据我国法律规定，只要是民间借贷行为，无论利息多高，都需要归还本金。具体可分为三种情况:
如果是合法的民间借贷，合同有效，利率不违法，就要按照合同约定的方式偿还本息；如果合同标的有效，但对利率的约定超过了国家司法保护的上限，就要返还本金和合法部分的利息；如果借款合同因金融机构抽逃资金、出借人丧失资格而无效，根据我国法律规定，本金也应返还出借人，即应恢复无效合同订立前的财产状态。这里需要强调的是，“套路贷”不是民间借贷，而是打着借贷幌子的骗局。因此，对于“套路贷”的受害人来说，是否还款，要看公安机关的指导意见。
套路贷不是贷款，是诈骗。
上限调整后，对借款人来说是不是纯粹的好事？贷款利率下降对借款人当然是好事，但司法保护利率上限的降低并不简单等同于利率下降。
对于借款人来说，此次下调主要有以下影响:
1.因为对历史的追溯效力，借款人的网贷可以用现在15.4%的标准协商偿还。
即使网贷平台起诉到法院，也只能按照15.4%的标准判决执行。借款人还可以主张以15.4%的利率与网贷平台协商还款。
但是很多网贷平台可能会做一个消息差，有些借款人在不知道这个信息的情况下会集中收款，希望能多收点钱。
网贷产品利率规范
2.包括微贷、贷款在内的网贷会立即调整产品，达到合规要求。
微贷、借记卡等标准利率为基准信用卡每日1.5万，年化率18%左右，高于新标准。对于一些消费金融公司等网贷平台，费率一般在24%-36%，甚至更高。
可以预见，大部分公司会立即行动，调整线上产品费率，或者直接停贷产品。很多产品需要在风控体系和流程层面，甚至是整个盈利模式层面进行优化和重构，以满足新的监管政策的要求。
3.市场信贷资金和产品供给大幅减少，次优及以下人群借贷难度大幅提高。
15.4%的水平低于市场上一半左右的消费金融公司、几乎所有P2P网贷平台和大部分小额贷款公司的盈亏平衡点。
换句话说，一半的消费金融公司，所有的P2P网贷平台，绝大多数的小额贷款公司，短时间内都无法盈利。所以他们会停止业务或者干脆退出信贷市场。
另一方面，对于无法从银行贷到款的次优及以下人群，由于自身经济条件，违约风险明显高于优质客户，15.4%的利率水平很难覆盖包括风险成本在内的所有借贷成本。
所以最终次优及以下客户很难在正规金融市场借到钱。
借钱就更难了。
4.部分民间借贷转入地下，借款人可能承担更高的风险。
由于贷款需求是存在的，无法通过正规金融市场得到满足，借款人就会“急着去医院”，转向地下钱庄等黑产。这些渠道可能会有更高的利率，更多的非法手段可能会对借款人造成伤害。
表面上看，民间借贷掩盖利息的变种手段会很快出现，一些渠道的贷款利率会更加不透明，急需资金的借款人会付出更高的成本，更容易在期限过后受到非法侵害。
5.将加大对恶意逃废债的打击力度，重启网贷法实施进程。
一年多前，网贷债务纠纷的立案几乎处于停滞状态，主要是因为网贷相关的监管政策不明确，针对网贷的单独起诉数量较大，给法院造成了严重的负担。
这次明确了审判标准，有法可依的多了。在网贷监管的主要目的是追回出借人损失的背景下，网贷备案程序很可能会重新开启。同时，为了降低成本，提高效率，网贷很可能会有一个简单的流程，从立案、判决到执行，分批快速处理。
此外，这种调整决不能是孤立的行动，它将伴随着一系列保护金融消费者和建立良好信用环境的措施。让我们拭目以待。
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