随着金融科技的快速发展，银行APP已经成为大众完成日常资产管理和金融交易的最佳选择。然而，不容忽视的是，中国的手机银行仍处于起步阶段。那么目前市面上的银行APP主要有哪些功能呢？用户在哪些场景下使用银行APP的频率更高？现在大部分银行app的缺点是什么，功能需要如何精简或升级？为此，天府早报近日采访了相关专家，梳理了目前大部分银行app的主要功能，并提供了如何安全使用手机银行的建议。
在线功能为用户提供了便利。
在手机银行的众多功能中，金融服务是其主要功能，主要包括账户管理、转账汇款、投资理财、小额贷款、信用卡管理等。以及个别银行为自己的特色产品提供的相关服务，如工行的账户原油、高尔夫、交行的双益理财、工资奖金等等。通过这些功能，用户可以在手机上进行理财或投资。以账户管理功能为例，用户无需前往线下网点，即可在线监控自己的卡和银行账户，进行账户余额、交易明细查询等服务。另外，现在大部分手机银行都是完全免转账手续费的，这就凸显了手机银行的优势。
手机银行的生活服务功能也是其便捷优势的集中体现之一。用户可以进行生活缴费、手机充值、游戏卡充值、电影票、彩票、飞机票、演出票、酒店预订、慈善捐赠、银行服务、代驾服务、交通罚款、优惠商户、商场购物等。除上述服务外，还有金融计算器、网点查询、号码预约、业务指南、优惠活动、银行信息、自助注册、客服等辅助服务。因为每个银行的侧重点不一样，所以每个手机银行提供的功能还是有很大差别的。
《2018手机银行发展与评估报告》指出；小额转账(万元以内)、跨行转账、生活缴费、账户查询是用户使用手机银行的前四大场景。截至目前，手机银行的主要使用场景是转账，业务占比大部分，其中小额转账最为频繁，占比40.7%。然而，随着手机银行的蓬勃发展，手机银行的其他服务正在被用户接受和使用，尤其是支付、投资理财和购物等功能。新业务的发展将为手机银行的快速发展提供基础。
同质化+功能臃肿是主要弊端
目前，随着移动金融领域的快速发展，手机App日益成为商业银行的必争之地。谁的客户端占领了用户的手机，谁就占领了市场，所以用户体验尤为重要。目前手机银行内容同质化严重，差异化优势对用户的选择起着非常重要的作用。与各家银行相比，目前手机银行的特点主要体现在转账支付手段和营销手段的创新上。
在传统银行转账操作的基础上，各家银行进行了不同的创新。提供摇一摇转账、手机号转账、二维码转账、手机卡无卡取现等多种新颖独特、个性化的功能。在营销方式上，银行不仅借鉴了成功的互联网电子商务模式，还结合手机银行的特点推出了许多新服务。比如交通银行的“红星星期五”、建设银行的“建设银行E路惠，最耀眼的星期天”选择固定时间进行促销打折或者开展银行的一些优惠活动。手机银行的其他优惠商户一般只有衣食住行方面的普通优惠商户。这些商家的特点是一次性消费低，客户需求大，以折扣为主的优惠方式；招行为医疗、教育、家电、汽车、通讯等昂贵产品和服务提供分期商户，迎合市场，满足人们的不同需求，找到了一条新路。
银行APP功能臃肿也是一大弊端，大大降低了其便利性。一些银行app为了丰富功能，创造场景条件，让app看起来臃肿，实则影响用户体验，得不偿失。这不仅会带来内存比例高、GPU占用率高、温度高、流量大的问题，还会因为承载了太多的服务和用户而导致对市场的反应迟缓。为了解决这个问题，银行要根据业务特点做垂直应用，根据用户分类提供精准服务。比如，除了手机银行，招行还有掌上生活APP，交行推出了新的校园版APP；兴业银行推出钱大掌柜App办理基金管理业务；建行针对租赁市场推出“建行荣剑家”App，针对公寓和长租房屋推出“建行荣剑公寓”和“建行荣剑合租”两款App。
如何安全使用手机银行
除了同质化严重和功能臃肿这两个问题，在手机银行使用中的困扰因素中，安全问题一直困扰着手机银行用户，主要体现在手机丢失后的安全问题、个人信息泄露问题和交易安全问题。那么除了银行要加强对安全技术的研发之外，我们作为用户应该怎么做才能降低安全带来的风险呢？为此，专家提出了五点建议。
一、开通手机银行时，必须使用官方发布的手机银行客户端，同时确认签约绑定自己的手机，并保证签约手机号必须自己使用。
第二，妥善保护包括手机号、身份证信息、银行卡号、密码等个人信息。同时，应加强密码保护，尽可能为支付账户设置单独的安全等级高的密码，密码必须与邮箱和微博的登录密码不同。
三是尽量不要在公共场所使用免费WiFi登录手机银行。每次登录手机银行都要仔细核对欢迎信息是否一致，上次登录时间是否正确。如果发现有异常，要及时退出。
第四是根据自己平时的交易习惯和转账金额设定一个合适的金额。使用手机银行后，点击“安全退出”按钮退出，以防程序仍可能在后台运行。
第五，将推出短信通知服务。一旦账户资金发生变动，银行会第一时间以短信的形式通知用户，确保账户安全。
鉴于丢失手机的安全问题，如果手机或SIM卡丢失，尽快向电信运营商(中国移动、中国联通或中国电信)挂失或停止服务。同时，为进一步确保资金安全，建议通过银行柜台或客服热线挂失，找到手机号后恢复手机银行服务。手机号码变更的，应及时修改银行绑定信息，防止原手机号码继续使用手机银行功能。在此之前，还可以安装第三方防护软件。如果手机丢了，可以快速利用手机安装的软件远程销毁手机数据。
天府早报记者何颖实习生朱佳怡
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