文|胡小凤
编辑|顾妍
花芽即将经历巨变。
9月22日，华远宣布正在有序推进接入央行征信系统，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。
网友的反应可谓“炸锅”，关于“花呗将全面接入央行征信系统”的话题迅速登上微博热搜。截至记者发稿，该话题阅读量为5.8亿，讨论3.7万次。
蚂蚁2020年披露的招股书数据显示，支付宝每年活跃用户超过10亿，约有5亿人使用花呗。作为国家级应用，华远的用户接入央行征信会带来什么影响？
对银行放贷有影响吗？目前，征信服务覆盖的用户会收到“花店服务升级”的提示，提示显示用户需要签署《个人信用信息查询和提交授权书》(以下简称《授权书》)，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/提交相关信息。
来源:支付宝App
委托书有两个主要内容:
用户签署《个人信用查询及走进授权委托书》时，视为被授权人同意在中国人民银行金融信用信息基础数据库中查询和使用本人的信用信息和信用报告；
同意被授权人自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司向中国人民银行及其他依法设立的个人征信机构的金融信用信息基础数据库报送授权业务中报送和生成的基础信息、信用信息(含违约信息)及其他相关信息。
根据征信工作要求，目前柏华向征信系统提交的相关记录包括开户日期、授信额度、额度使用和还款情况。
华远方面表示，会按月上报央行征信系统，不会单笔提交，也不会上报具体的消费信息。获取信用信息不会暴露个人具体的消费信息，也不会导致信用记录数量急剧增加。
华远客服表示，如果用户没有得到授权，以后可能会影响华远的正常使用。信用授权后如有异议，用户可通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。
用户需要注意的是，华远的贷款逾期或者违约，以后处罚会更严重。
在上报征信之前，花呗逾期后，用户的花呗功能会被直接限制使用，后续还款后能否恢复会被系统不定期评估，无法人工干预。此外，逾期后会向芝麻信用提交相应的逾期负面记录，影响芝麻分，产生相应的逾期费用。
上报征信后，用户在花呗的贷款及逾期、违约信息将直接进入央行征信系统。如果存在违约、逾期等行为，会对用户未来的房贷、车贷产生影响，甚至影响正常出行。
在获得用户授权的基础上，部分用户已经可以在自己的征信报告中找到花的记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。
在“柏华”-“我的”-“相关合同及产品说明”一栏中，如果页面出现“个人信用信息查询及提交授权委托书”，则表示信用信息已被访问，但只有“柏华用户服务合同”、“芝麻服务协议”及产品说明未被访问。
来源:支付宝App
很多用户对“柏华将全面接入央行征信系统”有很多疑问。其中，讨论最热烈的是“柏华上报征信可能影响银行放贷”，不少用户甚至表示，柏华即日起关闭。
“在一些地区或银行，如果有非银行或非金融机构的花、贷或其他贷款，必须先还款，才能获得房贷。”微博中有网友表示，“即使没有这个要求，征信报告中显示的‘未偿还金额’和‘对外担保余额’也计入你的负债。如果收入不能覆盖负债或最低还款额，就不能批准抵押贷款。”
柏华解释说，事实上，影响银行贷款的主要原因是长期放贷、过度放贷和逾期放贷等不良信贷行为。因此，如果不按时还款，逾期记录将被纳入征信系统，长期、反复的逾期行为将对银行评估用户信用产生负面影响。
“银行会根据用户的财务状况、收支数据、贷款情况、历史信用等综合评估用户的贷款申请。一般情况下，花坛的正常使用和良好的使用、还款习惯不会影响所获得的金融服务，不会导致贷款困难，99%以上的花坛用户都有良好的使用记录。”柏华宣布。
然而，对于柏华的信用信息是否会影响银行放贷，市场上仍存在争议。
有分析人士强调，传统商业银行之间存在“鄙视链”，即过度使用互联网信贷产品可能会对用户申请传统商业银行的抵押贷款和信用额度产生不利影响。华北某银行房贷经理对媒体表示，是否影响贷款要看各家银行的政策。
智联金融首席研究员董希淼表示，对于少部分用户来说，将更多的借贷数据纳入央行征信系统，也可能带来一些负面影响。
第一，一些银行等金融机构不喜欢经常用花、借花的人，往往认为用这些产品的人缺钱，普遍缺乏还款能力。第二，如果有使用花呗的逾期记录，借花呗和小贷公司的产品，银行等金融机构会认为用户有不良信用记录，更容易拒绝贷款。
到处信支付宝花呗是2015年推出的，初衷是覆盖双11的支付高峰，让用户和商家更好的交易。
花呗是支付手段还是金融借贷产品？中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平曾撰文指出，“花呗”、“白条”、“免支付”等产品的核心与银行发行的信用卡没有本质区别。
鲜花类似于信用卡，但又不同于信用卡。
从《柏华服务协议》来看，这是一种消费金融产品，或者叫“柏华消费信贷”。在央行征信系统中，银行的信用卡消费申报业务类型为“信用卡”，信用卡使用金额会计入贷款申请人的债务中，而个人消费贷款则单独列为另一类。
相比信用卡，花呗的使用门槛更低，服务群体以年轻人为主，包括很多在校学生。支付宝发布的2020年年轻人消费生活报告显示，花呗90、80、70后用户占比分别为33%、48.5%、14.3%。
随着消费金融行业的兴起，市场上出现了很多与柏华性质相同的产品，如JD.COM白条、唯品会微品会、携程奈华、美团月供等他们获取信用信息的途径呢？
早在2019年，JD.COM白条就已接入央行征信系统。征信申报主体为重庆两江新区盛基小额贷款有限公司，申报业务类型为“个人消费贷款”。
卫品华的合作伙伴包括中国光大银行、上海银行、富民银行、马上消费金融等。开通微拼花的合作伙伴可能会查询用户的信用信息，微拼花开通后出借人会根据监管要求上报信用信息。
携程客服也表示，合作金融机构会根据相关协议和央行的要求，上报自己的使用记录。只要按时还款，保持良好的信用行为，就不会在央行的征信报告中留下不良记录。
但美团的月供也是免于央行征信的，用户需要阅读并同意美团的月供信用支付合同以及美团的金融隐私政策，不涉及个人信用查询和提交授权的相关规定。美团客服也表示，月付的开通和使用不会查询和影响用户的个人征信。
与花呗等产品的“先消费，后付款”模式不同，还有可以直接借到现金的信贷产品，如借呗、JD.COM金条、小额贷款等。这属于小额借贷的范畴，需要获取征信。
为什么柏华现在只出现在信用报告上？“用了这么久的花呗还没征信”，这是很多用户看到花呗全面接入央行征信的第一反应。作为使用最频繁的数字化现代产品之一，为什么柏华现在开始全面接入央行征信？
事实上，2020年，华远就开始接入央行征信系统。这次升级和之前升级的区别在于，之前的升级完全是用户自愿的，而这次升级显然是强制的。如果用户没有授权，会影响花呗的正常使用。
华远的运营主体也发生了变化。在9月22日的公告中，明确了华远的主体为“重庆蚂蚁消费金融有限公司”(以下简称“蚂蚁金服”)，而华远的主体为“重庆蚂蚁小额贷款股份有限公司”。
柏华解释了获取信用信息的原因。根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信用信息。柏华所属的蚂蚁金服是与银行并行、受银监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息需要像银行征信一样纳入征信系统。
蚂蚁金服2020年获批，2021年6月获准开业，注册资本80亿元，成为中国第29家金融公司。
天眼查数据显示，蚂蚁金服第一大股东为蚂蚁集团，持股比例为50%。其他股东包括南洋商业银行、国泰世界银行(中国)、当代安培科技有限公司、钱芳科技、华融资产和于越医疗。
来源:天眼查
银监会非银部相关负责人表示，蚂蚁金服将在蚂蚁集团旗下的小贷公司承接符合监管要求的消费信贷业务，推动蚂蚁集团落实消费信贷业务整改要求，将相关业务纳入全监管。相关业务主要是花呗和借呗，之前属于蚂蚁集团旗下的两家小贷公司——重庆蚂蚁小额贷款有限公司和重庆蚂蚁尚城小额贷款有限公司..
该负责人还表示，蚂蚁金服开业后，两家小贷公司将有序承接符合监管要求的消费信贷业务。在蚂蚁金服开业起的一年过渡期内，两家小贷公司将实现平稳有序的市场退出。
目前，蚂蚁金服已经开始接入花呗服务，借呗的主要运营方仍然是重庆蚂蚁上城小贷。
多位受访者对媒体表示，5亿用户量，完全接入征信系统需要做大量工作。接下来，实现征信系统的全面接入还需要一段时间，银行也在进行第一代和第二代征信数据采集的切换。
参考资料:
“蚂蚁花呗接入央行征信，相关记录会影响银行贷款吗？”，金融五月花
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