记者|邹鲁辉
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继热门的“上海包惠”之后，“北京普惠健康保险”(以下简称“普惠保险”)于本周一正式向北京居民开放。
据界面新闻记者了解，这是北京第三款“惠民宝”产品。前两款产品分别是“北京城包惠”和“北京京汇宝”。其中，统一定价溢价79元的“北京京汇宝”渗透率较高。据其官方统计，到2020年12月1日，北京惠民保险参保人数超过150万。
与前两款产品相比，此次推出的北京普惠健康保险是北京医保部门推出的首款惠民保险。承保公司均为头部保险公司，由中国人民保险公司、中国人寿保险公司、泰康保险公司、中国太平洋保险公司、中国平安保险公司共同承保。
据介绍，这款保险保费为195元/年，高于前两款产品，最高可获得300万元的医疗保险。在京缴纳医保的居民，不分年龄、户籍、职业、健康状况，均可参保。他们可以在支付宝、App和北京通App上一键搜索“北京医保”。
保险期限相同，保险期限为2021年7月26日至2021年9月30日。所有保单于2022年1月1日生效，保障期为一年(复查陪护咨询或居家护理增值服务日自2021年10月1日起，服务期15个月)。
一个地方出现多个惠民保险产品，也引起了公众的困惑。有市民在社交媒体上问，一个城市推出的不同惠民保险产品有什么区别？与短期医保有什么区别？
对此，有保险经纪人告诉界面新闻记者，更全面的保障和对一些过往疾病的赔付，是普惠保险比前两种模式更贵的原因。
对比景辉保险、万能险、短期医疗险发现:一是保障范围不同。据悉，“北京普惠健康险”的保障责任涵盖医保目录内外的三重保障:一是医保目录内的住院+门诊费用，超过当年北京市大病医保起付线即可报销。二是医保目录外住院个人自费费用。三是国内外100种特效药成本高。
与京惠宝相比，普惠宝将特药范围扩大至100种，涵盖国内惠民常用的25种抗癌、地产类药物和海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构提供的75种特药，适用于肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲状腺癌等36种重大疾病。
但与此同时，普惠保险的报销比例并不是100%，表现为负责门诊和急诊住院的健康人群80%、有特定既往疾病的人群40%得到补偿；医保外健康人群70%，有特定既往疾病人群35%；对于使用特殊药物的健康人群为60%,对于有特定既往疾病的人群为30%。
相比京惠宝和百万医保的报销比例，普惠保险的报销比例优势更小。
第二，免赔额不一样。相比于晶辉宝2万的门槛，普惠保险的免赔额相对较高，不同责任的不同被保险人的免赔额在2万到4万不等。作为医疗保险，百万医疗保险的免赔额一般只有1万元。
第三，惠民范围不同。相比去年的京惠宝，不会赔付之前的疾病。今年的北京普惠保险还可以赔付一些特定的既往疾病。
作为商业健康险，百万医疗险往往对既往疾病要求严格。有些疾病如慢性病、特定既往病史等通常会被拒保，而超重、高血压、高血脂等症状通常会被要求承保或拒保。
当被问及什么样的人更适合投保万能险时，上述保险经纪人表示，四类人可以考虑投保万能险:
一是买不了百万医保的既往病史人群；二是因为年龄和身体状况，买不了百万医保的老人；第三，慢性病患者；第四，希望为员工提供医疗集团服务体验的企业。
“当然，没有医保的年轻人也可以考虑。”上述券商人士表示。
目前，随着消费者保险意识的觉醒，主打“低保费、高保额”的城市定制保险惠民险在全国各大城市遍地开花。其中，今年年初在杭州推出的“西湖易联宝”规模比较大，总参与人数超过400万；以及今年4月推出的上海“惠民保”，总参保人数超过730万，成为参保人数最多的城市惠民医保。
据申万宏源研究院统计，各地惠民保险113款产品数据显示，各地惠民保险具有价格低、保额高、免赔额高、地方政府参与度高的特点。样本产品平均保费为70.82元/年。
保险行业分析师葛宇翔指出，惠民保险的形式仍然是短期医疗保险，在平均保费、客户群结构、利润水平等方面与传统商业保险产品存在一定差距。但大部分产品不限制投保年龄，包含一定的分标，平均保费较低，使得被保险人更易获得。同时，惠民保险为下沉市场的居民提供了了解保险产品和保险需求的机会，有助于普及保险知识，拓宽保险市场，进一步挖掘下沉市场更高层次的商业保险需求。
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原文地址"195元的北京“普惠保”刷屏！当一个城市集齐三款惠民保，到底要怎么选？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/250447.html。
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