分期购车的实际成本是多少钱，买车分期成本怎么算

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从概念上讲，财务成本是财务会计中的一个流量概念。表现在资源的不利变化，即成本会导致我们的收益减少。从这个概念来看，买车的财务成本不仅仅是车贷利息。那么实际成本应该如何计算呢？

应该和全款比较，多出来的钱就是成本。这种比较更科学。相比全款购车，首先多花的是贷款利息(手续费)和服务费，另外就是多花在车险上的钱，在4S店被强制支付的钱，以及其他费用。那么我们可以简单地列出:

1.需要在四儿子店里领证，费用2000元；

2.三年保险需要在四儿子店里购买；

3.服务费为分期付款金额的6%；

4.抵押费(交付费和检验费)1000元；

5.车贷利息(手续费)。

以第一个帖子为例，我们对比几个购车方案:

通过以上四种方案对比，全款购车与贷款购车的最大差价为28690元。

实际利率是多少？

通过观察两个贷款方案，我们可以看到利率(手续费率)分别是:4S店12.5%，三年的话每年12.5%/3=4.17%，银行直车贷10.5%/3 = 3.5%(提前还利息和手续费)。银行直接车贷的均衡利率是12%，每年是12%/3=4%。好像成本也不高。那么实际利率真的有这么多吗？

答案是否定的~，其实远高于此！

通过计算每个方案的现金流，可以得到实际的年化利率。

实际年化利率与名义利率的比较；

通过对比，我们可以得出结论，直接车贷(利息提前支付)实际财务成本最低的是6.95%年化，其次是平均实际年化利率7.18%，最高的是4S积分金融服务方案年化利率高达18.32%。目前银行贷款五年以内的利率是4.75%，银行直接车贷是最接近普通银行贷款利率的。4S店金融服务计划看似低利率的表象下，实际年化利率高达18.32%，相当于信用卡每日提现利率万分之五的资金成本，并不算高。

实际利率和分期实际利率

科普一个问题:有人问为什么实际年化利率不等于手续费率(名义利率)除以年限？比如为什么银行直接车贷(利息提前支付)利率不等于10.5%/3=3.5%？

因为车贷或者车贷分期，还款方式不同于一般的贷款方式，比如房贷。以房贷为例。如果贷款本金是10万，每月本金是1万，那么第一个月的计息本金是10万，第二个月的计息本金是9万(因为第一个月已经还了本金)，其利息是逐月递减的。

但是车贷或者分期不一样，每月计息本金是一样的。

同样，如果是10万元的车贷，每月还款1万元，第一个月计息本金10万元，第二个月计息本金仍为10万元，直至结清贷款。

所以分期的实际利率远高于所谓的手续费(利息)！！！

来源:随手记金融界

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