十有八九，每当一个月内信用卡消费相对较高时，你都会接到客服电话，邀请你分期付款。这几年即使不怎么刷，也会被叫去参加“梦钱”“梦钱”等现金分期活动。说白了就是请你上台。
如果真的有需求，我们首先考虑的是费率不划算。众所周知，实际费率永远不可能直接乘以客服给的n%的期数。因为，其实你从第二个月开始就已经还了一部分钱，银行还是按照你的总负债来收你的。
举个例子:coco曾经刷了4万多的卡，然后参与了分期。为了计算方便，我去掉了零头，直接算成4万元。当时客服给我9期0.35%的费率。
这样的话，我的月还款额是:40000/9+40000 * 0.38% = 4444.45+152 = 4596.45元。
当然我得计算实际比率。点击Excel表格，用XIRR公式就可以得到:
在Excel表格中点击fx，找到“XIRR”公式。在引入数值和日期后，您可以得到实际利率为8.25%。远远高于用0.38%*9计算出来的结果！
说到这里，我要介绍一下金融行业的万能公式XIRR！它可以帮助我们直接计算出单个品种的实际年化收益或投资或支出率。该公式由值(现金流)和日期(日期流)组成。(我们看到在Excel中输入时有一个猜测栏，可以将此栏留空，直接忽略。)
Excel表格需要输入两列。计算信用卡分期实际年化时，左边是具体的刷卡和还款日期，右边是金额。前4w是花在刷上的钱，用正值表示。第二次付款从还款开始。如果输入负值，可以理解为从我们这里扣款。最终的结果表将显示为数字，我们可以通过将单元格格式设置为“100%”来显示为百分比。
这个XIRR公式在输入的时候，对日期是有具体要求的，就是具体时间一定要记录清楚，否则计算无效。当我们输入时，不要使用中文，否则计算可能无效。年、月、日用“-”或“/”分隔，进入车内后可直接显示coco表中的/。
XIRR公式对日期非常敏感，计算出来的结果更加准确，所以具体日期不同，计算出来的结果会有很大差别。
从计算中可以看出，
第一次刷卡时间是2月19日，第二次还款是3月24日。整整间隔了34天！
为什么能拖这么久才还款？那是因为-
这张Coco卡的记账日是每月18日，最后还款日是每月24日。24日前还款免息。
也就是说，银行会在每月18号结算上月19号到本月18号刷卡的总金额，然后我必须在本月24号还款。那么每月19号刷卡显然可以占用最长的免息期。所以四万块这么大的消费，我肯定19号刷最划算。
如果coco在账单日前一天的17号刷卡，则在当月的24号分期入账。改了日期后用XIRR公式计算，年化率一下子超过10%！你看，账单日期前刷卡还是账单日期后刷卡，差别这么大！
所以信用卡尽量在账单日后几天再刷，这样我们持卡人的利益才能最大化。说到分期，更是如此。一般我们每个月要大额消费的话，心里都会有一个计划，然后参考自己信用卡的账单日期来刷，这是最聪明的办法。
但也有小伙伴有疑惑:即使提前知道了一些消费，也没有办法决定消费时间。比如有些工薪家庭想在家里买大件，要等到周末大家都在的时候，对吧？
解决方案是:
1.如果家里有多张卡，找免息期最长的那张。
2.提前打电话给银行客服更改账单日期。
更改账单日期的具体规定各家银行不一样。有的银行不能用信用卡更改账单日期，有的可以随意更改，有的会规定你只能在某些日期选择。哪天最划算？coco有时候脑袋转不过来，就直接把我的情况告诉她，让客服帮我选日期。客服一般业务都很熟练！
不过也要注意，有些信用卡只有一次更改账单日期的机会，所以更改可能要谨慎！
除了刷卡时间和账单日期，到了分期，怎么才能省下手续费？田蜜的做法是:
首先和客服讲价，交心。“手续费能不能低一点？比XX银行高多了……”如果银行有业务要求，手续费下调的情况并不少见。
Coco曾经在同一个月接到同一家银行不同的客服电话，每一个都给出了不同的分期费率。但是，最近几年，费率议价的事情似乎不太管用。但是，另一种方法coco基本上可以应用成功，那就是——
要求延迟还款至另一个账单日。
以之前的4w分期为例，coco成功申请延期还款一个账单日。用XIRR看延迟后实际年化率只有6.84%！
综上，怎么刷信用卡最划算？分阶段怎么分最便宜？
1.尽量在账单日期后刷卡。/尽量避免在账单日期前刷卡。
2.当你不能改变信用卡日期时，试着改变账单日期。
3、分期费率可以尝试和客服讨价还价。
4.你可以尝试通过分期付款的方式来推迟账单日期。
>、“状态”:1、“图标”:“https://P1 . toutiaomg . com/img/developer/app/TT 976 ce 10846 a 114/iconfb 03 c 8 c ~ 144x144.jpeg”、“类型”:1、“名称”:插入类型":" single "，" summary count ":"，" errortip ":"，" showerrortip ":"，" schema tip ":"，" showschematic": "} ' >(此处已添加小程序，请前往今日头条客户端)文章来源:寿寿。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"刷卡合算还是分期合算，刷信用卡分期手续费怎么算"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/249132.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
