黄先生在湖南省长沙市做了20多年的导游。最近他从当地导游协会了解到一款消费贷款产品，觉得很适合日常生活。
“在旅游淡季，我们的收入波动很大。遇到淡季，我们就缺钱。贷款可以解燃眉之急，可以灵活运用。适合长期在外工作生活的人。贷款期限最长可达3年。”黄先生说，胡巴消费金融公司推出的“导游贷”，只需要导游证和一些基本信息认证，额度可以循环使用，基本可以覆盖日常消费的需求。
消费信贷是帮助消费复苏、刺激潜在需求的重要手段之一。今年以来，居民消费需求回升，促进了短期消费贷款的增加。中国人民银行最新数据显示，今年前三季度，住户部门短期消费贷款增加4600亿元，同比多增3493亿元。
目前消费信贷机构主要有商业银行、信用卡中心、消费金融公司、互联网平台等。“消费金融公司主要服务于传统金融机构服务不到的人群，利用新的科技手段精准触达消费者，计算授信额度，进行风险评估，为其提供金融服务。目前我们平均贷款额度在1万元左右。”中原消费金融公司总经理周文龙介绍。
目前，大数据、云计算、人工智能等数字化技术已广泛应用于消费信贷领域，支持小额、高频消费信贷服务。
“我们建立了专业的数据中心和模型中心，不断优化算法模型，拓展数据来源，建立智能量化分析系统，为新市民提供差异化的金融服务。对于在三四线城市企业工作的消费者，我们将结合大数据应用来衡量风险，提供消费信贷服务；对于农村消费者，我们通过线下团队收集‘软’信息，弥补线上部分数据的不足，完善信用记录，结合农民消费场景提供消费信贷支持。尹航消费金融公司总经理金毅介绍说。
中国银行业协会今年7月发布的《中国消费金融公司发展报告(2023)》显示，随着居民的线上消费场景和习惯，大部分消费金融公司选择线上获客。截至2022年底，行业内30家消费金融公司全部开展线上业务，12家公司完全线上化。
消费金融公司董事长赵国庆介绍，公司通过自主研发的系统，提供完全在线、零人工审核、二级审批的信贷服务，利用新一代人工智能、大数据等技术，建立数字化风控、线上获客等能力。目前已为900多万用户建立信用记录，今年前三季度发放消费贷款1300多亿元。
“良好的消费信贷会不断改善消费者的生活，既合理又适度，可以帮助消费者实现消费升级。尹畅五八消费金融公司的主要负责人说:“消费金融公司应该为消费者确定一个合理的贷款金额，既能满足消费者的需求，又不会诱导过度消费。消费者自身也要避免追逐过度消费和奢侈消费，培养理性消费和理性借贷的习惯。"
为了倡导理性消费，中原消费金融公司设立了“贷款冷静期”，用户在首次贷款后的前七天内提前还款，不收取任何费用，从而帮助消费者克服冲动借贷，避免非理性消费。
《人民日报》(2023年12月6日第17版)
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